Pensioenen en lijfrentes zijn twee veel voorkomende bronnen van pensioeninkomen. Ze zijn echter heel verschillend met elk hun eigen voor- en nadelen. Welke voor u de beste keuze is, hangt af van uw individuele omstandigheden. Sommige mensen kiezen bijvoorbeeld voor een pensioen omdat ze al een goed pensioenspaartegoed hebben en alleen de vaste uitkering willen. Andere mensen geven de voorkeur aan de flexibiliteit die lijfrentes bieden. In deze gids voor de pensioen versus lijfrente beslissing, bespreken we het verschil tussen het nemen van uw pensioenuitkeringen en het nemen van uw pensioen als een forfaitair bedrag en het gebruiken om een lijfrente te openen.

Wat is een pensioen?

Een pensioen is een soort van pensioenrekening die sommige bedrijven hun werknemers aanbieden. Uw werkgever creëert en onderhoudt een pensioenfonds voor u. Wanneer u met pensioen gaat, komt u in aanmerking voor uitbetalingen uit uw pensioenfonds. Het exacte bedrag van uw pensioen is afhankelijk van factoren zoals uw leeftijd, salaris en de duur van uw dienstverband bij de werkgever. Pensioenen zijn in populariteit gedaald, maar zijn nog steeds gebruikelijk voor werknemers bij de overheid.

Bij het uitbetalen van uw pensioen hebt u twee opties. De ene is om maandelijkse betalingen te ontvangen. Dit biedt een regelmatige bron van pensioeninkomen waar u op kunt rekenen terwijl u uw pensioenbudget plant. U kunt er ook voor kiezen om uw pensioen als een eenmalige uitkering te ontvangen. Dit geeft u onmiddellijk toegang tot al uw geld en stelt u in staat om ermee om te gaan zoals u wilt.

Het is hoe dan ook belangrijk om te onthouden dat pensioenen worden gefinancierd met inkomsten vóór belastingen. Dit verlaagt uw belastbaar inkomen wanneer u werkt, maar betekent dat u inkomstenbelasting betaalt over alle pensioenuitkeringen (tenzij u aan uw pensioen hebt bijgedragen).

Voordelen van pensioenen

Een groot voordeel van een pensioen komt terwijl u werkt. Omdat uw werkgever de bijdragen doet en de uitbetalingen regelt, hoeft u zich geen zorgen te maken over de fijnere details van het sparen terwijl u werkt.

Ook hoeft u zich geen zorgen te maken over het opstellen van contracten of overeenkomsten met uw werkgever. Als u een pensioen hebt, zal uw werkgever het uitbetalen zodra u met pensioen gaat. Dit is vergelijkbaar met socialezekerheidsuitkeringen in die zin dat u automatisch regelmatige betalingen krijgt. U hoeft geen belangrijk onderzoek te doen, plannen te kiezen of een relatie op te zetten met een bank of verzekeraar die u nog niet kent.

Een voordeel van pensioenen nadat u begint met betalingen is een verzekering van de Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). De PBGC is een agentschap dat de Amerikaanse overheid speciaal heeft opgericht om pensioenen in de particuliere sector te beschermen. Als u een pensioen in de particuliere sector hebt en het bedrijf dat uw pensioen beheert failliet gaat, zal de PBGC tussenbeide komen om te proberen u zoveel mogelijk van uw pensioen te geven. Er is geen garantie dat u uw volledige pensioen krijgt, maar u zult waarschijnlijk het grootste deel ervan krijgen.

Voordelen van pensioenen

In de vergelijking pensioen versus lijfrente, is het feit dat u niet hoeft te zorgen voor het dagelijkse onderhoud van uw pensioen een nadeel voor sommigen. Het kan betekenen dat er minder transparantie is over hoeveel je hebt.

Een ander ding om te overwegen is wat er met je pensioen gebeurt als je overlijdt. Zelfs als u nog steeds pensioengeld over hebt om te betalen, kan uw plan eindigen als u er niet bent om de betalingen te innen. Dus voordat u begint met verzamelen, vraag of uw familie of iemand anders de resterende betalingen kan innen na uw overlijden.

Wat is een lijfrente?

Een lijfrente is een verzekeringsproduct dat u krijgt door het ondertekenen van een contract met een verzekeringsmaatschappij. U koopt het contract voor een bepaald bedrag, dat u financiert door middel van een eenmalige uitkering of periodieke betalingen. De verzekeraar zal uw geld beleggen in beleggingsfondsen, aandelen of obligaties. Wanneer u met pensioen gaat (of eerder, afhankelijk van uw contract), kunt u beginnen met het ontvangen van regelmatige betalingen van uw lijfrente.

Precies wanneer u begint met het ontvangen van betalingen (onmiddellijk versus op een latere datum), hoe lang de betalingen duren (voor een bepaald aantal jaren versus tot uw overlijden) en hoeveel u per betaling ontvangt, zal allemaal afhangen van uw specifieke overeenkomst.

Voordelen van lijfrenten

In het pensioen versus lijfrente debat, een groot voordeel van lijfrenten is dat u degene bent die een lijfrente opent. U beslist hoeveel geld u inlegt en u kiest het exacte contract dat u ondertekent. U hebt de mogelijkheid om te dicteren hoe uw betalingen eruit zien.

Bijvoorbeeld, mensen die zich zorgen maken over het verouderen van hun pensioenfondsen kunnen een lijfrente openen die tot hun dood duurt. Houd er rekening mee dat een lijfrente alleen het geld uitbetaalt dat u erin hebt gestoken plus een redelijke groei die het geld ondervindt van beleggen. U kunt een lijfrente ook gebruiken om uw familie te helpen de kosten te financieren die voortvloeien uit uw overlijden.

Als u uw lijfrente financiert met geld na belastingen, hoeft u geen inkomstenbelasting te betalen wanneer u dat geld later als een maandelijkse betaling ontvangt. Dit biedt een soortgelijk voordeel als Roth IRA’s.

Voordelen van lijfrentes

Het grootste nadeel van lijfrentes is hun complexiteit. Er zijn meerdere soorten lijfrentes en u kunt de voorwaarden van een lijfrentecontract wijzigen om aan uw specifieke behoeften te voldoen. Als u niet bekend bent met lijfrentes, kan het vinden van een lijfrente en het overeenkomen van een contract overweldigend worden. Wij raden u aan te praten met een financieel adviseur. Een adviseur is een professional die u door al uw opties kan loodsen.

Een ander potentieel nadeel van lijfrentes: de extra kosten en commissies die u moet betalen. Omdat de verzekeraar uw geld voor u in de aandelenmarkt belegt, zal hij u waarschijnlijk een aantal kosten in rekening brengen voor het onderhoud van uw geld. Individuele fondsen brengen ook kosten in rekening. Zorg ervoor dat u alle kosten begrijpt voordat u een contract ondertekent.

Zodra u geld in een lijfrente steekt, kunt u het ook niet terugkrijgen. In tegenstelling tot andere pensioenrekeningen, zoals een 401 (k), kunt u geen fondsen opnemen.

In tegenstelling tot pensioenen, is een lijfrente niet verzekerd. Het verliezen van uw lijfrente-uitkeringen is niet noodzakelijkerwijs een grote zorg als u werkt met een gerenommeerde verzekeringsmaatschappij. Toch is het de moeite waard om te onthouden als u rondkijkt.

Pensioen vs. Lijfrente: Andere overwegingen

In het algemeen geeft een lijfrente u de meeste controle over uw geld. Als u een eenmalige pensioenuitkering ontvangt, kunt u het geld gebruiken zoals u dat wilt. Voor sommige mensen kan het het meest zinvol zijn om een deel van uw forfaitaire som te gebruiken om een lijfrente te kopen en vervolgens de rest te beleggen in een IRA of een andere belastinguitgestelde pensioenrekening. Dit is gunstig omdat u nog steeds het voordeel hebt van een regelmatig inkomen via de lijfrente, plus ander geld dat groeit terwijl het toegankelijk blijft in geval van nood.

In de pensioen versus lijfrente match-up, vereist een pensioen de minste gedachte en planning van u. Als u zich zorgen maakt over de toekomst van het bedrijf dat uw pensioen betaalt, kan het een verstandige keuze zijn om uw geld in een forfaitair bedrag te krijgen. Maar, zoals gezegd, uw pensioen zal waarschijnlijk ten minste het grootste deel van zijn waarde uitbetalen, omdat de federale wet pensioenuitkeringen beschermt.

Pensioen vs. Lijfrente: Which You Should Choose

Whether you opt to receive regular payments from a pension vs. annuity payments will depend on your specific financial situation. Begin met een pensioenbegroting. Bepaal hoeveel u zult uitgeven aan de eerste levensbehoeften. Bekijk vervolgens al uw bronnen van pensioeninkomen. Heeft u genoeg om te dekken wat u nodig heeft? Zo ja, overweeg dan om uw pensioen op te nemen. Misschien wilt u niet al het werk en de kosten doen om de beste lijfrente te vinden. Als u niet genoeg pensioeninkomen hebt om uw kosten te dekken, dan kan geld stoppen in een lijfrente een manier voor u zijn om wat meer geld te verdienen dat u anders zou hebben.

Tips om u te helpen sparen voor uw pensioen

• De beste manier om te beginnen met sparen voor uw pensioen is door te inventariseren wat u al hebt. Dan weet u, als onderdeel van het budgetteringsproces, hoeveel meer inkomen u nodig hebt om aan uw uitgaven te voldoen. Heeft u spaargeld in een 401(k) van uw werkgever? Zo ja, gebruik dan deze 401(k) calculator zodat u kunt zien hoeveel u op uw rekening zult hebben wanneer u met pensioen gaat. Voor degenen die geen toegang hebben tot een pensioenrekening via een werkgever, hebt u een traditionele IRA of Roth IRA overwogen?
• Als je dichter bij je pensioen komt, zul je kijken naar je socialezekerheidsuitkeringen. Sociale zekerheid biedt een regelmatige bron van inkomsten, maar eerst moet u ervoor zorgen dat u zich aanmeldt voor de sociale zekerheid.
• Wanneer u nadenkt over pensioensparen, moet u ook denken aan financiële adviseurs. Een adviseur kan u helpen een plan op te stellen waarmee u al uw spaardoelen voor zowel de korte als de lange termijn kunt bereiken. Een matching tool zoals die van SmartAsset kan u helpen een adviseur te vinden die aan uw wensen voldoet. Eerst beantwoordt u een reeks vragen over uw situatie en doelstellingen. Dan zal het programma je opties beperken tot maximaal drie adviseurs die aan je behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen persoonlijk of telefonisch interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Op deze manier kunt u een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor u doet.