Een charge-off is een van de ergste dingen die uw kredietscore kan overkomen, omdat het duidt op een ernstig betalingsprobleem. Dit soort vermelding op uw kredietstatus is het gevolg van het niet betalen van uw schuld gedurende een periode van 120 tot 180 dagen.
Na deze periode van gemiste betalingen verklaart de schuldeiser uw rekening als verlies en schrijft deze boekhoudkundig af als oninbaar. Uw rekening wordt gesloten voor eventuele nieuwe kosten, maar u bent nog steeds het saldo verschuldigd. De schuldeiser blijft incassopogingen doen voor het achterstallige saldo en kan zelfs de hulp inroepen van een derde incassobureau.
Wat gebeurt er als u een Charge-Off betaalt?
Als u een charge-off betaalt, verwacht u misschien dat uw credit score meteen omhoog gaat, omdat u het achterstallige saldo hebt opgeruimd. Helaas is het niet zo eenvoudig.
Het betalen van een charge-off verwijdert de rekening niet uit uw kredietrapport. Dat komt omdat het opruimen van het achterstallige saldo niet het feit wist dat uw account daadwerkelijk was afgeboekt. Het betalen van een afboeking zal ook uw kredietscore niet verbeteren – althans niet onmiddellijk.
Na verloop van tijd kan uw kredietscore na een afboeking verbeteren als u al uw andere rekeningen op tijd blijft betalen en verantwoordelijk met uw schuld omgaat. Als u echter weer te laat bent of een andere rekening laat afboeken (of iets ergers zoals een executie of terugneming), kan uw kredietscore nog lager worden en kan het langer duren om te herstellen.
De afboeking zal uiteindelijk van uw kredietrapport vallen, of u deze nu betaalt of niet. De tijdslimiet voor het melden van afschrijvingen loopt af na zeven jaar en 180 dagen vanaf de datum van de eerste wanbetaling die tot afschrijvingen op uw rekening heeft geleid.
Als een afschrijving na de tijdslimiet nog steeds in uw kredietrapportage staat vermeld, kunt u een geschil bij de kredietbureaus indienen om deze te laten verwijderen.
Het voordeel van het betalen van uw afschrijving
De meeste mensen zouden een afschrijving alleen betalen als dit zou betekenen dat hun kredietscore daarna zou stijgen. U bent misschien minder geneigd om uw afschrijving te betalen omdat u waarschijnlijk niet direct een verhoging van uw credit score zult zien. Toch zijn er andere goede redenen om uw afschrijving te betalen.
Voor een, het betalen van een afschrijving maakt je er beter uitzien wanneer u een aanvraag voor krediet. Kredietverstrekkers, crediteuren en andere bedrijven zullen minder snel een aanvraag goedkeuren zolang u uitstaande vervallen saldi op uw kredietrapport hebt. Het stuurt de boodschap dat u ook geen nieuwe rekeningen mag betalen. Zodra u de afboeking betaalt, verbetert u uw kansen om uw aanvragen te laten goedkeuren.
Het betalen van een afgeschreven saldo vermindert ook uw totale schuld, wat uw kredietscore kan stimuleren, omdat 30% van uw score is gebaseerd op de hoeveelheid schuld die u draagt.
Onderhandelen over een Pay for Delete
U kunt mogelijk de afboeking verwijderen door te onderhandelen over een pay for delete met de krediet- of schuldverzamelaar. Een pay for delete houdt in dat u aanbiedt om de rekening volledig te betalen in ruil voor het laten verwijderen van de rekening uit uw kredietrapport.
U kunt uw schuldeiser de omstandigheden uitleggen die tot uw delinquentie hebben geleid en vragen om een pay for delete. Als u kunt onderhandelen over een pay for delete (het kan een long shot zijn), is de kans groter dat u een stijging van uw kredietscore ziet nadat het item uit uw kredietrapport is verwijderd.
Creditors zijn niet verplicht om accurate, tijdig gerapporteerde accounts uit uw kredietrapport te verwijderen, zelfs als u volledig betaalt.
Hoe u een charge-off kunt voorkomen
Als u weet wanneer een charge-off plaatsvindt, bent u in een betere positie om een dergelijke ernstige wanbetaling te voorkomen. Met elke gemiste betaling wordt het moeilijker om weer in te halen met kosten en rente toegevoegd aan uw saldo verschuldigd. Als u een achterstand oploopt, haal deze dan zo snel mogelijk in.
Als u problemen voorziet bij het betalen van uw creditcard, neem dan liever eerder dan later contact op met de uitgever van uw creditcard. Misschien kunt u een betalingsregeling treffen waarmee u een afschrijving kunt voorkomen. Of, als u financiële problemen hebt, kan uw creditcardverstrekker u toestaan een hardheidsbetalingsplan met verminderde maandelijkse betalingen aan te gaan.