Los planificadores financieros hacen todo lo posible para obtener el título de planificador financiero certificado (CFP) a través de la Junta de Normas del Planificador Financiero Certificado, una organización sin ánimo de lucro de Washington, D.C. que pone el listón muy alto en cuanto a ética, cumplimiento y educación. Además de cumplir los requisitos mínimos de formación y experiencia, el profesional financiero se somete a un riguroso examen de 10 horas que abarca una amplia base de conocimientos de planificación financiera de la vida real. También deben acatar el código de ética y las normas de conducta del consejo para «poner los intereses de los clientes en primer lugar».
En un sentido práctico, el CFP se centra en la inversión. Por lo tanto, si usted trabaja con un CFP, espera orientación en áreas que van desde la planificación patrimonial y los seguros hasta la gestión de riesgos y la jubilación. También ofrecen planificación fiscal, y es común encontrar PPCs que también trabajan como CPAs.
La gran ventaja es que el PPC/CPA conocerá toda su situación fiscal – no sólo cómo planea maximizar las inversiones, sino también cómo declara al IRS. En estos casos, usted se beneficia de una estrategia fiscal integrada que evita la contratación de dos profesionales diferentes para trabajar en aspectos separados de su vida fiscal.
Qué hay más adelante:
¿Valen la pena los CFP?
Antes de acceder al conjunto de habilidades de un CFP, ayuda a saber cuánto cobran – y cómo ganan su dinero.
Típicamente, los CFP trabajan sobre una base de «sólo honorarios» o «sólo comisiones», o un híbrido. En el caso de los honorarios, hay que pagar entre 125 y 350 dólares por hora. Sí, eso es mucho – pero el CFP (y la combinación CFP/CPA) puede hacer y ahorrar mucho dinero. Este es el problema: es posible que necesite una conexión para entrar, ya que los CFP de pago a menudo reservan sus servicios para clientes adinerados.
En la situación de sólo comisión, el CFP gana dinero con los productos que vende. Las comisiones pueden oscilar entre el 0,5% y el 1,25% en productos que incluyen seguros, fondos de inversión y rentas vitalicias.
Eso no es nada sospechoso, y las normas éticas de los PPC ofrecen tranquilidad. Pero pregunte al PPC en primer lugar si tiene relaciones comerciales que podrían plantear conflictos de intereses.
Si desea una imparcialidad total, puede encontrar PPC de pago (junto con asesores financieros estándar) a través de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales.
También puede buscar a través de Facet Wealth, una empresa de planificación financiera en línea. Cobran entre 1.200 $/año (que son 100 $/mes) – 6.000 $/año (que son 500 $/mes) – y la mayoría de los clientes se encuentran en el medio de ese rango. Eso es bastante barato en comparación con su competencia.
Y no tiene que preocuparse por la tarifa de sólo comisión con Facet Wealth. Todos sus PPCs no trabajan por comisiones.
Si contacta con un PPC de boca en boca, pregunte a la persona que le recomendó cuánto paga frente a los rendimientos que ve. Otra forma de encontrar un CFP es consultar el sitio web del CFP Board. Mientras estás allí, echa un vistazo a su vídeo que muestra lo fácil que es ser engañado por un estafador con una firma falsa y bupkis experiencia financiera.
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CFPs frente a otros planificadores financieros
A veces elegir un CFP se reduce a la tolerancia al riesgo-su. Si quiere invertir agresivamente, como hacen muchos millennials, un CFP conservador puede no ayudarle.
Otra preocupación tiene que ver con las áreas de especialidad. No es que el CFP Board estampe los CFP a partir de un molde de fábrica. Varían mucho en enfoque y especialidades, por lo que siempre es posible que un asesor financiero estándar comparta más su visión.
Recuerde que aunque diferentes tipos de asesores financieros podrían adaptarse a sus necesidades, un CFP siempre tendrá más formación y reciclaje, ya que también se comprometen a la formación continua. La tutoría, las prácticas y la formación corporativa -de calidad muy variable- allanan el camino a muchos asesores financieros. Para ellos, la designación de PPC representa el siguiente paso en conocimientos y cualificación.
Y aunque incluso el asesor más experimentado no está en deuda con nadie, los PPC tienen el deber fiduciario de poner a los clientes en primer lugar. Sólo el CFP más imprudente arriesgaría el título y los ingresos al dar marcha atrás en su promesa de prácticas éticas.
Si está considerando un CFP, esto es lo que debe hacer:
Investigar sus opciones a través de portales fiables.
Como se mencionó anteriormente, puede buscar en el CPA Board y en la NAPFA para encontrar candidatos viables.
El Paladin Registry (que trabaja en colaboración con Money Under 30) también enumera los mejores CFP y asesores de su zona.
Pregúntese si puede permitírselo.
Los CFP de pago son caros en comparación con sus homólogos asesores financieros, aunque los CFP tendrán un conjunto de habilidades más amplio y un compromiso profesional con la formación continua.
Compruebe sus otras calificaciones.
Especialmente si el CFP se duplica como un CPA, sus estrategias fiscales como inversor y contribuyente se vuelven más integradas y pueden conducir a rendimientos más sólidos en ambos lados.
Acompañe las estrategias.
Aunque los PPCs ampliarán su base de conocimientos, piénselo dos veces si sus objetivos no coinciden con los suyos.
Haga preguntas, confíe en sus instintos.
No deje que los títulos prestigiosos le hipnoticen. Aunque los PPC se rigen por los más altos estándares de conducta, ética y conocimientos, usted es quien decide. El encuentro cara a cara permite que su intuición e inteligencia trabajen en conjunto. El hombre o la mujer de otra persona puede no ser el que usted quiera elegir.
Resumen
Sí, los PPCs valen la pena la inversión – un hecho del que puedo dar fe porque uso uno – pero no cualquiera. Si se retirara, encontrar un sustituto sería difícil porque, en las finanzas, al igual que en la vida, todo son relaciones: El PPC adecuado tiene que ser literalmente la persona adecuada.