Ich erinnere mich noch an die Beantragung meiner ersten Kreditkarte. Ich fühlte mich so offiziell, als ich all die kleinen Kästchen ausfüllte und mir den Tag vorstellte, an dem meine glänzende neue Karte mit der Post ankommen würde.
Aber als das Formular nach meinem Jahreseinkommen fragte, hielt ich inne. Ich war frisch von der Uni und verdiente den Mindestlohn. Mit dieser Frage hatte ich nicht gerechnet, und ich hatte keine Ahnung, ob ich mich überhaupt qualifizieren würde.
„Was ist ein gutes Jahreseinkommen für eine Kreditkarte?“ fragte ich mich. „Kann ich bei einem Kreditkartenantrag über mein Einkommen lügen?“ (Nebenbei bemerkt: Ich habe nicht gelogen, und ich habe die Karte bekommen.)
Zehn Jahre später habe ich viele weitere Kreditkartenanträge ausgefüllt. Hier ist, was ich wünschte, ich hätte es gewusst, als ich den allerersten Antrag gestellt habe.
Warum fragen Kreditkarten bei der Beantragung nach dem Einkommen?
Kreditkartenaussteller versuchen nicht nur zu schnüffeln – die Wahrheit ist, dass sie laut dem Credit CARD Act von 2009 gesetzlich verpflichtet sind, nach Ihrem Einkommen zu fragen.
Das Gesetz enthält zwar keine spezifischen Einkommensanforderungen, aber es besagt, dass Banken Ihnen nur dann Geld leihen können, wenn sie sicher sind, dass Sie Ihre monatlichen Zahlungen leisten können. Und dazu müssen sie wissen, wie viel Geld Sie verdienen.
Abgesehen von der Erfüllung ihrer gesetzlichen Pflichten hilft Ihr Einkommen den Kreditkartenunternehmen auch bei der Entscheidung, wie hoch Ihr Kreditrahmen sein sollte. Denn genau wie die Regierung wollen sie sicherstellen, dass Sie Ihre Rechnungen bezahlen können, und dazu gehört auch, dass sie Ihnen nicht mehr Kredit gewähren, als gerechtfertigt ist.
Angenommen, Ihr Jahresgehalt beläuft sich auf etwa 5.000 $ pro Monat. Bei diesem Betrag erscheint ein Kreditrahmen von 2.500 $ angemessen – selbst wenn Sie ihn ausschöpfen, können Sie ihn jeden Monat vollständig zurückzahlen. (Was wir immer empfehlen, um Zinsen zu vermeiden und Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern!)
Bei einem monatlichen Nettoeinkommen von 2.000 $ wäre ein Kreditrahmen von 2.500 $ jedoch wahrscheinlich viel zu viel. Das Risiko, dass Sie mit Ihrer Karte in Verzug geraten, wäre größer als im ersten Szenario.
Denken Sie daran, dass die verschiedenen Kartenaussteller unterschiedliche Standards für die Kreditwürdigkeit haben. American Express kann Ihnen beispielsweise höhere Kreditlimits einräumen als Chase (dies ist nur ein Beispiel; American Express wird Ihnen nicht unbedingt höhere Limits einräumen als Chase).
Insider-Tipp
Wenn Ihr derzeitiger Kreditkartenaussteller nach Ihrem Einkommen fragt, zieht er möglicherweise eine Erhöhung des Kreditlimits in Betracht. Sie sind zwar nicht verpflichtet, dem Aussteller einer Karte, die Sie bereits besitzen, Ihr Einkommen mitzuteilen, aber es könnte eine gute Sache sein. Je höher Ihr Kreditrahmen ist, desto mehr Kredit haben Sie zur Verfügung. Wenn Sie einen höheren Kreditrahmen erhalten – und Ihre Ausgaben nicht erhöhen -, verringern Sie Ihre Kreditauslastung und können letztlich Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Allerdings sollten Sie diese Option nur in Anspruch nehmen, wenn Sie der Versuchung widerstehen können, mehr Geld auszugeben.
Alternativ dazu könnte der Kartenaussteller, wenn es finanziell nicht so gut läuft, erwägen, Ihren Kreditrahmen zu senken oder Ihr Konto ganz zu schließen. Aber er muss nicht erst nach Ihrem Einkommen fragen, bevor er das tut.
Welche Arten von Einkommen können Sie in einem Kreditkartenantrag angeben?
Wenn Sie über 21 Jahre alt sind, können Sie alle Einkommensquellen angeben, zu denen Sie „vernünftigerweise Zugang haben“, einschließlich:
- Teilzeit- oder Vollzeiteinkommen
- Unterhaltszahlungen für Kinder
- Schenkungen oder Auszahlungen aus Treuhandfonds
- Sozialversicherungs- oder Rentenzahlungen
- Rentenzahlungen
- Einkommen aus Kapitalanlagen
Wenn Sie mit einem Partner oder Ehegatten zusammenleben, können Sie dank einer Änderung des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aus dem Jahr 2012 auch sein oder ihr Einkommen zu Ihrem „Haushaltseinkommen“ zählen.
Wenn Sie hingegen unter 21 Jahre alt sind, können Sie nur „persönliches Einkommen“ aus Ihrem Job, Stipendien oder Beihilfen anrechnen. Das Einkommen Ihrer Eltern können Sie nicht mit einbeziehen, es sei denn, sie zeichnen für die Kreditkarte mit (was in der Regel nicht empfehlenswert ist). Und wir würden auch nicht empfehlen, Ihre Studiendarlehen mitzuzählen, denn sie sind eine weitere Form der Verschuldung – und in den meisten Fällen gelten sie nicht als Einkommen.
Wie berechnen Sie Ihr Einkommen für Kreditkartenanträge?
Manchmal fragen die Kreditkartenaussteller nach einer bestimmten Einkommensart, und manchmal bleiben sie vage. Daher kann es verwirrend sein, herauszufinden, welche Zahl man in das Einkommensfeld kritzeln soll.
Hier sind ein paar Begriffe, die Sie sehen könnten, wenn Sie in Kreditkartenanträgen nach Ihrem Jahreseinkommen gefragt werden:
- Bruttoeinkommen: Ihr jährliches Gesamteinkommen vor Abzug aller Ausgaben. Wenn im Antrag nichts anderes angegeben ist, ist dies in der Regel das, wonach der Kartenaussteller fragt.
- Nettoeinkommen: Ihr Bruttoeinkommen, abzüglich Steuern und anderer Ausgaben (wie 401(k)-Beiträge). Mit anderen Worten, das, was Sie am Ende mit Ihrem Gehaltsscheck nach Hause bringen, multipliziert mit der Anzahl der Zahlungen, die Sie pro Jahr erhalten.
- Monatliches Einkommen: Ihr Bruttojahreseinkommen geteilt durch 12.
Lügen Sie nicht über Ihr Einkommen, aber machen Sie sich keinen Stress, wenn Sie keine genaue Zahl herausfinden können. Sie müssen nicht gleich einen Taschenrechner zücken und alle Gehaltsschecks des letzten Jahres zusammenzählen. Geben Sie einfach Ihre beste Schätzung an – und seien Sie ehrlich. Sie könnten zwar Probleme bekommen, wenn Sie Ihr Einkommen wissentlich um einen hohen Betrag aufblähen, aber es reicht, wenn Sie ein wenig daneben liegen.
Insider-Tipp
Wenn Sie stundenweise bezahlt werden, multiplizieren Sie Ihren Lohn mit der Anzahl der Stunden, die Sie pro Woche arbeiten, und der Anzahl der Wochen, die Sie pro Jahr arbeiten. Wenn Sie beispielsweise 12 $ pro Stunde verdienen und 50 Wochen lang 35 Stunden pro Woche arbeiten, beträgt Ihr Bruttojahreseinkommen 21.000 $ (12 $ x 35 x 50).
Wie hoch muss Ihr Jahreseinkommen sein, um eine Kreditkarte zu erhalten?
Es tut mir leid, wenn Sie nach einer magischen Zahl suchen, aber es gibt kein vorgeschriebenes jährliches Gesamteinkommen für die Genehmigung einer Kreditkarte. Kreditkartenaussteller berücksichtigen eine Reihe von Informationen, auf die wir weiter unten eingehen werden.
Ein wichtiger Faktor – den Sie selbst berechnen können – ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, auch bekannt als Ihr DTI.
Um die besten Chancen auf die Genehmigung einer Kreditkarte zu haben, sollten Sie diese Zahl so niedrig wie möglich halten. Die CFPB sagt, dass Menschen mit einem DTI von mehr als 43 % sich zum Beispiel nicht für eine Hypothek qualifizieren können, obwohl dies nicht für Kreditkarten gilt (es gibt keinen spezifischen DTI-Wert für die Genehmigung von Kreditkarten).
Zusätzlich zu Ihrem Einkommen fragen Kreditkartenaussteller möglicherweise nach den Salden Ihrer Giro- und Sparkonten, der Höhe Ihrer monatlichen Wohngeldzahlungen sowie nach dem Namen und der Telefonnummer Ihres Arbeitgebers.
Wie überprüfen Kreditkartenunternehmen das Einkommen?
Da das Einkommen nicht in Ihren Kreditauskünften erscheint, überprüfen die meisten Kreditkartenaussteller Ihr Einkommen nicht wirklich. Bei niedrigen Kreditlinien ist das weder ihre Zeit noch ihr Geld wert.
Es kann sein, dass sie eine „Einkommensmodellierung“ vornehmen, bei der Informationen aus Ihren Kreditauskünften zur Schätzung Ihres Einkommens herangezogen werden, oder dass sie eine „Finanzprüfung“ durchführen, wenn Sie in kurzer Zeit mehrere Kreditkartenanträge stellen oder ein verdächtiges Verhalten an den Tag legen.
Einige Kartenaussteller, die sich an Personen mit schlechter Bonität oder eingeschränkter Kreditwürdigkeit wenden, wie z. B. Deserve, können auch Zugang zu Ihrem Bankkonto verlangen, um den Kontostand selbst zu überprüfen. Der Grund dafür ist, dass sie sicherstellen wollen, dass Menschen mit nicht so guter Bonität in der Lage sind, ihre Schulden zu begleichen, und dass die üblichen Kreditscoring-Systeme diese Informationen nicht liefern.
Die Kartenaussteller können angeblich auch überprüfen, ob Ihr Einkommen im Zusammenhang mit Ihrer Beschäftigung sinnvoll ist. Wahrscheinlich werden sie aber nicht bei Ihrem Arbeitgeber oder dem Finanzamt anrufen.
Das bedeutet aber nicht, dass Sie in Ihrem Kreditkartenantrag lügen sollten. Technisch gesehen wäre dies Kreditbetrug, eine schwere Straftat, die mit hohen Geld- oder sogar Gefängnisstrafen geahndet werden kann.
Auch wenn es außerordentlich selten vorkommt, ist es doch möglich: Ein Mann musste fast 50 000 Dollar Strafe zahlen, weil er sein Einkommen in Kreditanträgen falsch angegeben hatte, und ein anderer wurde zu fünf Jahren Gefängnis verurteilt.
Die wahrscheinlichste Folge einer Lüge ist, dass Sie einen höheren Kreditrahmen erhalten, als Sie bewältigen können.
Das könnte dazu führen, dass Sie hohe Kreditkartenschulden anhäufen, die Sie nicht zurückzahlen können. Und wenn Sie schließlich Konkurs anmelden, könnten diese Lügen verhindern, dass Ihnen Ihre Schulden erlassen werden.
Mit anderen Worten? Sagen Sie die Wahrheit.
Insider-Tipp
Eine kürzlich durchgeführte Umfrage von Credit Card Insider ergab, dass 61 % der Amerikaner glauben, das Einkommen wirke sich direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Das ist nicht der Fall. Ihre Kreditlimits wirken sich jedoch auf Ihre Auslastungsquote aus, was bedeutet, dass Ihr Einkommen eine indirekte Rolle bei der Kreditwürdigkeitsprüfung spielen kann.
Wie viel kann ich bewilligt bekommen?
Es ist schwierig, die Frage „Wie hoch sollte mein Kreditlimit in Abhängigkeit vom Einkommen sein?“
- Kreditgeschichte und Scores
- Schulden-Einkommens-Verhältnis
- Beschäftigung und Wohnsituation
Um Ihnen einen ungefähren Rahmen zu geben, finden Sie hier die durchschnittlichen Kreditlimits für verschiedene Scores, laut CNN Money und Experian:
| Kreditscore | Kreditrahmen |
|---|---|
| 781-850 | $9,543 |
| 661-780 | $5,209 |
| 601-660 | $2,277 |
| 500-600 | $966 |
| 300-499 | $509 |
Wie Sie sehen, ist Ihr Kreditrahmen in der Regel umso höher, je höher Ihre Punktzahl ist. Ein höheres Einkommen und ein niedriger Verschuldungsgrad sind ebenfalls hilfreich.
Insider-Tipp
Bevor Sie einen neuen Kredit beantragen, sollten Sie Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Kreditauskunft überprüfen. Sie können auch sehen, ob Sie bereits für Kreditkartenangebote zugelassen sind.
Können Sie einkommensunabhängige Kreditkarten erhalten?
Wenn Sie versuchen, eine Kreditkarte ohne Einkommen zu beantragen, haben wir eine schlechte Nachricht: Es gibt sie nicht wirklich.
Es ist praktisch unmöglich, eine Kreditkarte ohne Jahreseinkommen zu bekommen. Die beste Möglichkeit wäre, sich nach gesicherten Kreditkarten umzusehen. Bei diesen Karten müssen Sie im Voraus eine Anzahlung leisten, die in den meisten Fällen als Kreditrahmen dient.
Bevor Sie eine solche Karte beantragen, sollten Sie sich allerdings fragen, wie Sie die Rechnung jeden Monat bezahlen wollen.
Wenn Sie kein Einkommen haben und vorhaben, Schulden zu machen, ohne sie zu tilgen, raten wir Ihnen dringend, Kreditkarten ganz zu vermeiden. Wegen ihrer hohen Zinssätze sind sie eine extrem unversöhnliche Form des Kredits.
Ein Beispiel dafür: Selbst wenn Sie eine Kreditkarte mit einem Kreditrahmen von 1.000 $ und einem effektiven Jahreszins von 18 % bekämen, den Kreditrahmen ausnutzten und nur die Mindestzahlungen leisteten, würden Sie 798 $ an zusätzlichen Zinsen zahlen, und es würde zehn Jahre dauern, bis Sie die Karte abbezahlt hätten. Ähm, danke, aber nein danke.
Anstatt Kreditkarten als Notfallfonds zu betrachten, sollten Sie sich auf die Rückzahlung von Schulden und die Erhöhung Ihres Einkommens konzentrieren. Wenn Sie dann soweit sind, beantragen Sie eine der besten Kreditkarten, die es gibt und die für Ihre spezielle Situation geeignet ist.