Sie wissen, dass Sie eine Hypothek brauchen, um ein Haus zu kaufen. Aber wussten Sie, dass es nicht den einen Kredit gibt, den jeder bekommt, wenn er ein Haus kaufen will? Es gibt viele verschiedene Arten von Wohnungsbaudarlehen, von denen das herkömmliche Darlehen am beliebtesten ist. Im Jahr 2017 wurden 73,8 % der neuen Häuser über ein konventionelles Darlehen finanziert.
Ein „konventionelles Darlehen“ ist eine Hypothek, die nicht von der Regierung unterstützt wird. Das ist der große Unterschied zwischen konventionellen und nicht-konventionellen Krediten, und konventionelle Kredite sind so ziemlich das, woran jeder denkt, wenn er „Hypothek“ sagt. Konventionelle Darlehen können festverzinslich (wo Ihr Zinssatz bleibt die gleiche über die Laufzeit des Darlehens) und anpassbare Rate (wo Ihr Zinssatz ändert sich im Laufe der Zeit) sein.
Konventionelle Darlehen haben keinen besonderen Schnickschnack, und im Vergleich zu anderen Kreditprodukten können die Qualifikationskriterien ziemlich streng sein. Warum also ein konventionelles Darlehen wählen? Lassen Sie uns die Vorteile sowie andere Überlegungen, die Sie bei der Entscheidung für eine Darlehensart berücksichtigen sollten, durchgehen.
Warum ein konventionelles Darlehen wählen?
Konventionelle Darlehen gibt es in zwei Varianten: konforme und nicht-konforme. Konform bedeutet, dass das Darlehen von Ihrem Kreditgeber an Fannie Mae oder Freddie Mac verkauft wird. Dies geschieht bei kleineren Darlehen, da sie für die Banken leichter zu verkaufen sind.
Ein nicht konformes Darlehen (auch „Jumbo“-Darlehen genannt) ist eine Hypothek, die nicht an Fannie Mae oder Freddie Mac verkauft wird, weil das Darlehen so groß ist. Ein Darlehen gilt als „Jumbo“ oder „nonconforming“, wenn es über den konformen Darlehensgrenzen von 679.650 US-Dollar liegt (für ausgewählte Bundesstaaten und Hochkostengebiete im Jahr 2018; der Grenzbetrag unterliegt jährlichen Änderungen). Beachten Sie, dass Darlehen für Zweitwohnungen oder Ferienhäuser ebenfalls als nicht konform gelten, unabhängig von der Kredithöhe.
Der Hauptunterschied zwischen „konformen“ und „nicht konformen“ Krediten besteht darin, dass ein größerer Kredit (mehr Geld von der Bank) mit einer genaueren Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit und strengeren Kreditvergabeanforderungen verbunden ist.
Ob Sie nun ein konformes oder ein nicht konformes Darlehen erhalten, die größten Vorteile eines konventionellen Darlehens sind:
- Flexible Laufzeiten: Sie können sich entscheiden, das Haus in einem beliebigen Zeitraum zwischen acht und 30 Jahren abzuzahlen
- Keine private Hypothekenversicherung, sobald Sie 80 % Eigenkapital im Haus erreichen oder wenn Sie 20 % Anzahlung leisten
- Käufer können mit nur 3 % Anzahlung in ein Haus einsteigen
- Höhere Darlehensbeträge (Käufer können in ausgewählten Gebieten bis zu 679.650 $ und im Rest der Vereinigten Staaten bis zu 453.100 $ leihen; Aktuelle Kreditbeträge finden Sie hier)
- Erhältlich für jede Art von Haus: Ferien-, Miet- oder Hauptwohnsitz
Wie qualifiziere ich mich für ein konventionelles Darlehen?
Einer der größten „Nachteile“ eines konventionellen Darlehens sind die strengeren Kreditvergabebedingungen. Um sich für ein konventionelles Darlehen zu qualifizieren, benötigen Sie:
- Zwei Jahre solide Beschäftigung
- 2-3 Monate der geschätzten Hypothekenzahlung in Ersparnissen
- Eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620
- Ein niedrigeres Schulden-Einkommens-Verhältnis; rund 43% ist das Maximum
Wenn das nach Ihnen klingt, können Sie hier die Raten für konventionelle Darlehen überprüfen.
Wie sieht es mit einem nicht-konventionellen Kredit aus?
Ein nicht-konventioneller Kredit ist ein von der Regierung finanziertes Kreditprodukt. Zu den Arten von nicht-konventionellen Krediten gehören:
- Federal Housing Administration (FHA)-Hypothekenprogramm für Personen mit geringer Anzahlung
- VA Home Loan Program für Veteranen
- United States Department of Agriculture (USDA)-Hypothekenprogramm für Hypotheken in ländlichen Gebieten
Das FHA-Darlehen gegenüber dem konventionellen Darlehen
Während zwei von drei nichtkonventionellen Darlehenstypen auf bestimmte Personengruppen beschränkt sind (Veteranen, Landwirte), kann jeder ein FHA-Darlehen beantragen. Viele Erstkäufer ziehen ein FHA-Darlehen einem konventionellen Darlehen vor, weil es weniger Beschränkungen unterliegt und es vielen Erstkäufern ermöglicht, ihr erstes Haus zu erwerben. Mit einem FHA-Darlehen kann ein potenzieller Käufer:
- in ein Haus mit so wenig wie 3.5% Anzahlung
- Ein Haus mit einer Kreditwürdigkeit von mindestens 500
- Geschenke nutzen, um 100% des Kaufs zu finanzieren
- Anzahlungshilfen nutzen, um den Kauf zu finanzieren
Die größten Unterschiede zwischen einem FHA-Darlehen und konventionellen Darlehen sind, dass ein FHA-Darlehen eine private Hypothekenversicherung für die gesamte Laufzeit des Darlehens erfordert und dass das Haus als Hauptwohnsitz genutzt werden muss. Da Sie eine private Hypothekenversicherung für das Darlehen zahlen müssen, sind Ihre monatlichen Zahlungen höher, als wenn Sie die üblichen 20 % für ein konventionelles Darlehen aufbringen.
Wenn Sie in einer teuren Gegend leben, können die niedrigeren Hypothekenlimits für ein FHA-Darlehen Sie davon abhalten, es als Option in Betracht zu ziehen.
Ist ein konventionelles Darlehen das Richtige für mich?
Das kommt darauf an. Ein konventionelles Darlehen kann die beste Option für Sie sein, wenn Sie über eine gute Bonität verfügen und eine hohe Anzahlung geleistet haben. Mit einem konventionellen Darlehen erhalten Sie auch mehr Flexibilität: Je nachdem, wie viel Sie als Anzahlung leisten, können Sie sich niedrigere Zinssätze sichern und vermeiden, dass Sie jeden Monat eine zusätzliche private Hypothekenversicherung zahlen müssen. Um sich für das richtige Darlehen zu entscheiden, sollten Sie sich über die Zinssätze informieren und mit einem Hypothekenrechner Zahlen durchspielen. Ein Hypothekenrechner kann Ihnen dabei helfen, den benötigten Betrag zu ermitteln, Ihre monatlichen Zahlungen zu berechnen und den niedrigsten Zinssatz zu finden.
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