Sie denken vielleicht, dass Ihr Haus nicht überschwemmt werden kann, weil Sie nie mehr als eine große Pfütze in Ihrem Garten gesehen haben. Aber 99 % der Bezirke in den Vereinigten Staaten waren zwischen 1996 und 2019 von Überschwemmungen betroffen, so die FEMA.

Und hier liegt das Problem: Viel zu viele Amerikaner glauben nicht, dass eine Überschwemmung ein großes Risiko für ihr Haus darstellt. Nur 3 % der Hausbesitzer glauben, dass sie in den nächsten zwei Jahren ein mäßiges bis hohes Überschwemmungsrisiko haben, so eine Umfrage der Versicherungsgesellschaft Swiss Re.

Verheerende Überschwemmungen können plötzlich auftreten, sowohl in Küstennähe als auch in normalerweise trockenen Gebieten. Überschwemmungen können durch vorhersehbare Ereignisse verursacht werden, über die in den Medien ausführlich berichtet wird, wie z. B. Wirbelstürme, aber auch durch Sturzfluten aufgrund von Starkregen. Und keine noch so große Anzahl von Sandsäcken oder Sperrholzplatten kann verheerende Überschwemmungen aufhalten.

Die durchschnittliche Auszahlung eines Überschwemmungsschadens durch das National Flood Insurance Program (NFIP) lag 2019 bei 52.000 Dollar.

Ohne eine angemessene Überschwemmungsversicherung könnten Sie auf der finanziellen Last sitzen bleiben, Überschwemmungsschäden aus der eigenen Tasche bezahlen zu müssen.

Und hier liegt ein weiteres Problem: Die Umfrage von Swiss Re zeigt, dass 43 % der Amerikaner glauben, dass ihre Hausratversicherung sie für Überschwemmungsschäden abdeckt. Doch die Wohngebäudeversicherung deckt keine hochwasserbedingten Probleme ab. Die Hausratversicherung für Wasserschäden ist im Allgemeinen auf Probleme wie Rohrbrüche beschränkt – nicht auf eine Überschwemmung des Bodens. Nur 15 % der Hausbesitzer sind gegen Überschwemmungen versichert.

Selbst wenn Sie also nicht glauben, dass Ihr Haus durch eine Überschwemmung gefährdet ist, sollten Sie zumindest Ihre Möglichkeiten kennen.

Warum eine Hochwasserversicherung?

Wenn Sie ein Haus oder ein Unternehmen besitzen und eine staatlich geförderte Hypothek haben, müssen Sie eine Hochwasserversicherung abschließen, wenn Sie in einem Hochwasserrisikogebiet leben.

Der Preis der Hochwasserversicherung kann viele Hausbesitzer abschrecken, die nicht dazu verpflichtet sind, sie abzuschließen. Eine Hochwasserversicherung kann jedoch sofortige finanzielle Unterstützung bieten, so dass Sie nicht Ihre Ersparnisse aufbrauchen oder einen Kredit aufnehmen müssen, um Ihr Haus wieder aufzubauen.

Nach einer Überschwemmung auf staatliche Katastrophenhilfe zu vertrauen, ist kein guter Finanzplan. Katastrophenhilfe kann viele Monate dauern und wird nicht nach jeder Überschwemmung gewährt. Katastrophenopfer, die keine Versicherung haben, sind oft auf Mittel aus dem Disaster Loan Program der Small Business Administration (SBA) angewiesen.

SBA-Darlehen können Hausbesitzern bis zu 200.000 Dollar für die Reparatur ihres Hauptwohnsitzes bieten. Darüber hinaus können Hausbesitzer und Mieter bis zu 40.000 $ erhalten, um persönliches Eigentum (z. B. Möbel) zu reparieren oder zu ersetzen. Es wird erwartet, dass Sie das Darlehen zurückzahlen, obwohl sie niedrige Zinssätze haben und lange Laufzeiten, z. B. 30 Jahre, haben können.

Wo kann man eine Hochwasserversicherung kaufen

Es gibt zwei Möglichkeiten, eine Hochwasserversicherung zu bekommen:

• Das National Flood Insurance Program (NFIP) ist der Bundesplan der FEMA. Die meisten Hausbesitzer, die eine Hochwasserversicherung haben, erhalten diese über das National Flood Insurance Program. Ihr Hausversicherungsvertreter kann Ihren Antrag auf eine Police bearbeiten.
• Private Hochwasserversicherungen sind bei einigen Unternehmen erhältlich. Sie können Deckungsoptionen anbieten, die von der FEMA nicht zur Verfügung gestellt werden, so dass sie für Personen mit großen oder teuren Grundstücken oder für Personen, die die Möglichkeiten der FEMA als unzureichend empfinden, interessant sein können.

Das NFIP ist verpflichtet, alle Antragsteller aufzunehmen, die in Gemeinden leben, die am NFIP teilnehmen. Private Versicherer können selektiv vorgehen, wenn es darum geht, an wen sie verkaufen. Wenn Ihre Immobilie in der Vergangenheit Hochwasserschäden erlitten hat oder Sie in einem Hochwassergebiet leben, wird Ihre Wahl wahrscheinlich auf eine FEMA-Police beschränkt sein.

Möchten Sie eine FEMA-Hochwasserversicherung?

Das National Flood Insurance Program der FEMA wird von der Bundesregierung unterstützt und bietet eine grundlegende Hochwasserversicherung. Wenn Sie eine FEMA-Hochwasserversicherung abschließen, müssen Sie nicht viele Entscheidungen treffen.

Um eine FEMA-Police abzuschließen, wenden Sie sich an eine normale Versicherungsgesellschaft wie Allstate oder Farmers, nicht direkt an das NFIP. Hier finden Sie einen NFIP-Versicherungsanbieter.

FEMA-Policen haben eine 30-tägige Wartezeit, bevor der Versicherungsschutz nach dem Kauf in Kraft tritt, es sei denn, der Kauf der Police ist an ein Darlehen gebunden, das eine Hochwasserversicherung erfordert. Warten Sie also nicht, bis sich Hurrikane bilden, um eine Hochwasserversicherung abzuschließen.

Die staatliche Hochwasserversicherung deckt im Wesentlichen zwei Dinge ab: Ihr Haus (das Gebäude) und Ihr Hab und Gut (Inhalt). Sie können eine reine Gebäudeversicherung, eine reine Inhaltsversicherung oder beides abschließen.

Gebäudeversicherung von der FEMA:

• Elektro- und Sanitäranlagen
• Öfen
• Wassererhitzer
• Kühlschränke, Herde und Einbaugeräte wie Geschirrspüler
• Teppichboden, der fest installiert ist
• Schränke, Schränke, Vertäfelungen und Bücherregale, die fest installiert sind
• Fensterjalousien
• Grundmauern, Verankerungssysteme und Treppen
• Fest installierte Garagen
• Brennstofftanks, Brunnenwassertanks und -pumpen sowie Solaranlagen

Inhaltsabdeckung durch die FEMA:

• Persönliche Besitztümer wie Kleidung, Möbel und Elektronik
• Gardinen
• Waschmaschine und Trockner
• Portable und Fenster-Klimaanlagen
• Mikrowellenherde
• Teppiche, die nicht in der Gebäudedeckung enthalten sind (z. B. über Holzböden verlegte Teppiche)
• Wertvolle Gegenstände wie Originalkunstwerke (bis zu $2,500)

Wiederbeschaffungswert oder tatsächlicher Barwert

Das FEMA-Hochwasserprogramm bietet zwei Möglichkeiten der Deckung für ein Gebäude an:

• Wiederbeschaffungswert zahlt die Kosten für den Ersatz beschädigter Teile durch neue Teile.
• Der tatsächliche Barwert (ACV) deckt nur den Wert der beschädigten Teile ab. Ein alter Teppich, der durch die ACV-Gebäudeversicherung abgedeckt ist, wird zum Beispiel zu seinem heutigen Wert ersetzt, nicht zu dem, was Sie für einen neuen Teppich bezahlen würden. Dies ist ein wichtiger Unterschied, denn bei der ACV-Deckung müssen Sie die Differenz zwischen Ihrem Schadenscheck und den Reparaturkosten aus eigener Tasche bezahlen. Der ACV bietet jedoch eine Möglichkeit, einen gewissen Versicherungsschutz zu einem niedrigeren Preis zu erhalten.

Inhaltsgegenstände, wie z. B. Möbel, werden von der Hochwasserversicherung des Bundes immer zum tatsächlichen Barwert versichert. Das kann dazu führen, dass Sie eine große Lücke zwischen Ihrem Versicherungsscheck und dem, was Sie brauchen, um neue Sachen zu kaufen, hinterlassen. Behalten Sie dies im Hinterkopf, wenn Sie sich die Möglichkeiten der Hochwasserversicherung ansehen.

Die FEMA-Hochwasserversicherung deckt keine „zusätzlichen Lebenshaltungskosten“ oder „Nutzungsausfall“. Dies würde Ihre zusätzlichen Ausgaben erstatten, wenn Sie aufgrund von Überschwemmungsschäden nicht zu Hause wohnen können.

Um eine Hochwasserversicherung auf Bundesebene abzuschließen, muss Ihre Gemeinde an der NFIP teilnehmen. In Ihrer Gemeinde ist das wahrscheinlich der Fall, aber Sie können es hier nachlesen.

Grundlagen der FEMA-Hochwasserversicherung für Wohngebäude

FEMA Hochwasserversicherung Kosten und Risikoeinstufung 2.0

Das derzeitige System der FEMA für die Preisgestaltung der Hochwasserversicherung hat sich seit seiner Entwicklung in den 1970er Jahren nicht geändert. Die Tarife für Hochwasserversicherungen wurden auf der Grundlage der Eigenschaften einer Immobilie berechnet, wie z. B. der Anzahl der Stockwerke, ob es einen Keller gibt, der Höhe, der Einfriedungen, der Kriechräume und der Überschwemmungszone (wie von der FEMA definiert). Bei dieser Bewertungsmethode werden das individuelle Überschwemmungsrisiko und die zugrunde liegenden Hauswerte nicht berücksichtigt.

Die FEMA kündigte vor kurzem ihr neues Risiko-Rating 2.0 an, um ihre veraltete Rating-Methode zu verbessern, und begründete dies mit Fortschritten in der Technologie, dem Zugang zu Daten und der Entwicklung des Verständnisses des Hochwasserrisikos. Die Einführung von Risk Rating 2.0 ist für den 1. Oktober 2021 geplant.

Die FEMA wird keine Überschwemmungsgebiete mehr verwenden, um die Versicherungsprämie einer Immobilie zu berechnen. Risk Rating 2.0 wird die Prämien basierend auf berechnen:

• Spezifische Merkmale eines einzelnen Hauses, einschließlich der Art des Fundaments und der Höhe des untersten Stockwerks im Verhältnis zur Basisüberschwemmungshöhe
• Ersatzkosten des Hauses
• Quellen des Überschwemmungsrisikos, einschließlich der Wahrscheinlichkeit eines Flusshochwassers, Wahrscheinlichkeit von Überschwemmungen an der Küste und Überschwemmungen durch starke Regenfälle
• Geografische Variablen wie die Entfernung eines Hauses zum Wasser, die Art und Größe des nächstgelegenen Gewässers und die Höhe eines Hauses im Verhältnis zur Überschwemmungsquelle

Die FEMA sieht die wichtigsten Vorteile der Risikobewertung 2.0 sind:

• Sie erhalten ein individuelles Bild des Risikos Ihrer Immobilie
• Mehr Arten von Überschwemmungsrisiken werden sich in den Tarifen widerspiegeln
• Die neuesten versicherungsmathematischen Verfahren werden verwendet, um Tarife auf der Grundlage des tatsächlichen Risikos festzulegen
• Es wird die Komplexität für Versicherungsvertreter, die Angebote für Überschwemmungsversicherungen erstellen, verringern

Um die Tarife des Risk Rating 2.0 zu entwickeln, hat die FEMA nach eigenen Angaben Daten aus verschiedenen Quellen verwendet, darunter:

• Bestehende FEMA-Hochwasserkartendaten
• NFIP-Policen- und Schadendaten
• Daten der National Oceanic and Atmospheric Administration
• Daten zu Meer, See und Überschwemmungen durch Hurrikane (SLOSH)
• Datensätze des US Army Corps Engineer
• . Army Corps of Engineer Datensätze
• Quellen Dritter, wie kommerziell verfügbare Struktur- und Wiederbeschaffungskosten-Daten und Katastrophen-Hochwassermodelle

Hauseigentümer können sich möglicherweise für Kredite für drei Schadensbegrenzungsmaßnahmen qualifizieren:

• Einbau von Überschwemmungsöffnungen in Übereinstimmung mit den Kriterien in 44 C.F.R. § 60.3
• Erhöhen des Hauses auf Pfosten, Pfähle und Pfeiler; und
• Erhöhen von Maschinen und Geräten über dem untersten Stockwerk

Die FEMA hat noch keine Informationen darüber bereitgestellt, wie die Gutschriften auf die individuellen Hochwasserversicherungstarife angewandt werden.
Die FEMA sagt, dass die Risikobewertung 2.0 zu Prämienerhöhungen für einige NFIP-Versicherungsnehmer führen kann. Die FEMA hat derzeit nicht die Befugnis, ein Erschwinglichkeitsprogramm (wie z.B. gezielte finanzielle Unterstützung für Hausbesitzer, die mit hohen Tarifen konfrontiert sind) einzuführen.

Private Hochwasserversicherungsoptionen

Private Hochwasserversicherungsoptionen können Ihnen einen besseren Schutz bieten als eine FEMA-Police. Private Überschwemmungsversicherungen können eigenständig sein, d.h. sie bieten Ihre primäre oder grundlegende Überschwemmungsversicherung. Sie können aber auch als „Excess“-Versicherung abgeschlossen werden, d. h. sie bieten eine zusätzliche Deckung zu einer Basisversicherung, wie z. B. einer FEMA-Police.

Trotz der besseren Deckungsmöglichkeiten machen private Hochwasserversicherungen nur einen sehr geringen Prozentsatz des Gesamtmarktes aus. Das Wharton Risk Management and Process Decision Center schätzt, dass private Überschwemmungspolicen nur 3,5 % bis 4,5 % der primären Überschwemmungspolicen für Wohngebäude ausmachen.

Wenn Sie eine große und/oder teure Immobilie haben und den besten Versicherungsschutz wünschen, sollten Sie eine Basispolice plus eine Überschwemmungsversicherung mit Selbstbeteiligung in Betracht ziehen. Hier sind einige Beispiele.

Zurich Residential Private Flood Insurance

Zurich hat sich mit Wright Flood Insurance zusammengetan, um in Florida und New Jersey eigenständige Policen anzubieten. Wright bietet ähnliche Policen in South Carolina und Virginia über sein Wright Residential Flood Insurance-Programm an. Beide Unternehmen planen, ihr Angebot auf andere Bundesstaaten auszudehnen.

Die Kunden können ihre Police an die Bedürfnisse ihres Hauses anpassen, mit einer Deckungssumme von bis zu 1 Mio. USD für das Haus, dem Wiederbeschaffungswert sowohl für das Haus als auch für persönliche Gegenstände und ohne Wartezeit. Die Policen werden über Agenten verkauft, die auch die Wright Flood-Versicherung vertreiben.

Da Zurich bessere Deckungsoptionen bietet als eine FEMA-Hochwasserversicherung, sind die Durchschnittspreise höher. In New Jersey zum Beispiel beträgt die durchschnittliche Prämie für die Zurich-Hochwasserversicherung etwa 16.300 Dollar pro Jahr, wie aus einer Einreichung beim New Jersey Department of Insurance hervorgeht.

Vergleichen: FEMA vs. Zurich Residential Private Flood Insurance

Flood Guard

Flood Guard-Versicherungen sind in Arizona, Kalifornien, Illinois, Indiana, Nevada, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, South Carolina und Utah als Haupt- oder Zusatzversicherung erhältlich.

Erhältlich ist sie nur über Versicherungsagenten, die mit Prospect General, einem Versicherungsmakler, verbunden sind. Die Policen werden von Palomar Specialty Insurance gezeichnet.

Vergleichen: NFIP vs. Flood Guard Versicherung

TypTap Flood Insurance

TypTap bietet Hausversicherungen in Florida und Hochwasserversicherungen in Kalifornien, Florida, Maryland, New Jersey, Pennsylvania, South Carolina und Texas an.

Vergleichen: NFIP vs. TypTap Flood Insurance

Ist es zu spät, eine Hochwasserversicherung abzuschließen?

Wenn Sie sich wegen eines bevorstehenden Sturms oder Hurrikans Sorgen machen, fragen Sie sich vielleicht, ob es zu spät ist, eine Flutversicherung abzuschließen. Einige Hochwasserversicherungen haben eine 30-tägige Wartezeit, aber es gibt auch Möglichkeiten, eine Hochwasserversicherung ohne Wartezeit abzuschließen.

Wenn Sie eine NFIP-Hochwasserversicherung abschließen möchten, müssen Sie höchstwahrscheinlich eine 30-tägige Wartezeit einhalten. Es gibt einige Ausnahmen:

• Es gibt keine Wartezeit, wenn Sie eine NFIP-Police im Zusammenhang mit dem Abschluss, der Verlängerung, der Erneuerung oder der Erhöhung eines Hypothekendarlehens erwerben.
• Es gibt keine Wartezeit, wenn Sie bei der Erneuerung Ihrer NFIP-Police den Versicherungsschutz erhöhen.
• Die Wartezeit kann entfallen, wenn Ihr Eigentum von Überschwemmungen auf abgebranntem Bundesland betroffen ist und Ihre Police innerhalb von 60 Tagen nach dem Datum der Feuereindämmung erworben wird.
• Es gibt eine eintägige Wartezeit, wenn Ihr Gebäude neu in einem Hochwasserrisikogebiet ausgewiesen wurde und Sie innerhalb von 13 Monaten nach einer Kartenänderung einen NFIP-Plan erwerben.

Wenn die NFIP-Wartezeitverzichte (oder -reduzierungen) nicht auf Sie zutreffen und Sie sofort eine Hochwasserversicherung abschließen möchten, können Sie möglicherweise einen Plan von einem privaten Versicherer erhalten. Hier sind einige private Versicherungsgesellschaften, die Hochwasserversicherungen ohne Wartezeit anbieten:

• Flood Guard
• TypTap Flood Insurance
• Zurich Residential Private Flood Insurance

Wenn Sie keine Hochwasserversicherung ohne Wartezeit finden können, können Sie vielleicht eine Versicherungsgesellschaft finden, die eine kürzere Wartezeit hat. Neptune Flood Insurance hat zum Beispiel eine Wartezeit von 10 Tagen. Private Market Flood hat eine 14-tägige Wartezeit, aber die Wartezeit kann unter bestimmten Umständen aufgehoben werden, z. B. beim Ersetzen einer bestehenden NFIP-Police.

Fragen zur Hochwasserversicherung