Renten und Annuitäten sind zwei gängige Einkommensquellen für den Ruhestand. Sie sind jedoch recht unterschiedlich und haben ihre eigenen Vor- und Nachteile. Welches von beiden für Sie besser ist, hängt von Ihren individuellen Umständen ab. Manche Menschen entscheiden sich beispielsweise für eine Rente, weil sie bereits über eine gute Altersvorsorge verfügen und einfach nur ein festes Einkommen haben möchten. Andere bevorzugen vielleicht die Flexibilität, die mit Renten verbunden ist. In diesem Leitfaden zur Entscheidung zwischen Rente und Leibrente erörtern wir den Unterschied zwischen der Inanspruchnahme von Rentenzahlungen und der Inanspruchnahme der Rente als Kapitalbetrag, der zur Eröffnung einer Leibrente verwendet wird.

Was ist eine Rente?

Eine Rente ist eine Art von Rentenkonto, das einige Unternehmen ihren Mitarbeitern anbieten. Ihr Arbeitgeber richtet für Sie einen Pensionsfonds ein und verwaltet ihn. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, haben Sie Anspruch auf Auszahlungen aus Ihrer Rente. Die genaue Höhe Ihrer Rente hängt von Faktoren wie Ihrem Alter, Ihrem Gehalt und der Dauer Ihrer Beschäftigung bei Ihrem Arbeitgeber ab. Renten sind insgesamt weniger beliebt, aber für Staatsbedienstete immer noch üblich.

Wenn Sie sich Ihre Rente auszahlen lassen, haben Sie zwei Möglichkeiten. Die eine besteht darin, monatliche Zahlungen zu erhalten. Damit haben Sie eine regelmäßige Einkommensquelle, auf die Sie sich bei der Planung Ihres Ruhestandsbudgets verlassen können. Sie können sich Ihre Rente auch in Form einer Einmalzahlung auszahlen lassen. Dann haben Sie sofort Zugriff auf Ihr gesamtes Geld und können nach Belieben darüber verfügen.

In beiden Fällen ist es wichtig, daran zu denken, dass Renten mit Einkommen vor Steuern finanziert werden. Das senkt Ihr zu versteuerndes Einkommen, wenn Sie arbeiten, bedeutet aber, dass Sie auf alle Rentenzahlungen Einkommenssteuer zahlen müssen (es sei denn, Sie haben zur Rente beigetragen).

Vorteile der Rente

Ein großer Vorteil der Rente entsteht, während Sie arbeiten. Da Ihr Arbeitgeber die Beiträge einzahlt und die Auszahlungen vornimmt, müssen Sie sich nicht um die Feinheiten des Sparens kümmern, während Sie arbeiten.

So müssen Sie sich auch keine Gedanken über Verträge oder Vereinbarungen mit Ihrem Arbeitgeber machen. Wenn Sie eine Rente haben, wird diese von Ihrem Arbeitgeber ausgezahlt, sobald Sie in Rente gehen. Ähnlich wie bei den Leistungen der Sozialversicherung erhalten Sie automatisch regelmäßige Zahlungen. Sie müssen keine umfangreichen Nachforschungen anstellen, keine Pläne auswählen und keine Beziehung zu einer Bank oder einem Versicherer aufbauen, die Sie nicht bereits kennen.

Ein Vorteil der Rente nach Beginn der Zahlungen ist die Versicherung durch die Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). Die PBGC ist eine Behörde der US-Regierung, die speziell für den Schutz von Renten aus dem Privatsektor eingerichtet wurde. Wenn Sie eine Privatrente beziehen und das Unternehmen, das Ihre Rente verwaltet, in Konkurs geht, wird die PBGC einspringen und versuchen, Ihnen so viel wie möglich von Ihrer Rente zukommen zu lassen. Es gibt keine Garantie dafür, dass Sie Ihre volle Rente erhalten, aber Sie werden wahrscheinlich den größten Teil davon bekommen.

Nachteile der Rente

Im Vergleich zwischen Rente und Pension ist die Tatsache, dass Sie sich nicht um die tägliche Pflege Ihrer Rente kümmern müssen, für manche ein Nachteil. Es könnte bedeuten, dass weniger Transparenz darüber besteht, wie viel Sie haben.

Ein weiterer Punkt, den man bedenken sollte, ist, was mit Ihrer Rente passiert, wenn Sie sterben. Selbst wenn Sie noch Geld für die Rente übrig haben, kann Ihr Plan enden, wenn Sie nicht mehr da sind, um die Zahlungen zu kassieren. Bevor Sie also mit dem Sammeln beginnen, sollten Sie sich erkundigen, ob Ihre Familie oder eine andere Person die verbleibenden Zahlungen nach Ihrem Tod erhalten kann.

Was ist eine Annuität?

Eine Annuität ist ein Versicherungsprodukt, das Sie durch Abschluss eines Vertrags mit einer Versicherungsgesellschaft erhalten. Sie kaufen den Vertrag für einen bestimmten Geldbetrag, den Sie entweder durch eine Einmalzahlung oder durch regelmäßige Zahlungen finanzieren. Der Versicherer legt Ihr Geld in Investmentfonds, Aktien oder Anleihen an. Wenn Sie in den Ruhestand gehen (oder früher, je nach Vertrag), können Sie beginnen, regelmäßige Zahlungen aus Ihrer Rente zu erhalten.

Wann genau Sie mit den Zahlungen beginnen (sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt), wie lange die Zahlungen dauern (für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder bis zu Ihrem Tod) und wie viel Sie pro Zahlung erhalten, hängt von Ihrem speziellen Vertrag ab.

Vorteile von Annuitäten

In der Debatte um Renten und Annuitäten liegt ein großer Vorteil von Annuitäten darin, dass Sie derjenige sind, der eine Annuität eröffnet. Sie entscheiden, wie viel Geld Sie einzahlen wollen, und Sie wählen den genauen Vertrag, den Sie unterschreiben. Sie haben die Möglichkeit zu bestimmen, wie Ihre Zahlungen aussehen.

Wer sich zum Beispiel Sorgen macht, dass seine Rentengelder nicht ausreichen, kann eine Rentenversicherung abschließen, die bis zu seinem Tod läuft. Denken Sie daran, dass eine Rentenversicherung nur das Geld auszahlt, das Sie eingezahlt haben, zuzüglich eines angemessenen Wachstums, das das Geld durch Investitionen erfährt. Sie können eine Annuität auch nutzen, um Ihre Familie bei der Finanzierung von Ausgaben zu unterstützen, die durch Ihren Tod entstehen.

Wenn Sie Ihre Annuität mit Geld nach Steuern finanzieren, müssen Sie keine Einkommenssteuer zahlen, wenn Sie das Geld später als monatliche Zahlung erhalten. Dies ist ein ähnlicher Vorteil wie bei Roth IRAs.

Nachteile von Annuitäten

Der größte Nachteil von Annuitäten ist ihre Komplexität. Es gibt mehrere Arten von Annuitäten, und Sie können die Bedingungen eines Annuitätenvertrags ändern, um Ihren speziellen Bedürfnissen gerecht zu werden. Wenn Sie mit Rentenversicherungen nicht vertraut sind, kann die Suche nach einer solchen Versicherung und der Abschluss eines Vertrags Sie überfordern. Wir empfehlen Ihnen, mit einem Finanzberater zu sprechen. Ein Berater ist ein Fachmann, der Ihnen alle Möglichkeiten aufzeigen kann.

Ein weiterer potenzieller Nachteil von Rentenversicherungen sind die zusätzlichen Gebühren und Provisionen, die Sie zahlen müssen. Da der Versicherer Ihr Geld für Sie an der Börse anlegt, wird er Ihnen wahrscheinlich einige Gebühren für die Verwaltung Ihres Geldes in Rechnung stellen. Auch für einzelne Fonds werden Gebühren erhoben. Vergewissern Sie sich, dass Sie alle Gebühren verstehen, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.

Wenn Sie einmal Geld in eine Rentenversicherung eingezahlt haben, können Sie es auch nicht mehr zurückbekommen. Im Gegensatz zu anderen Rentenkonten, wie z. B. 401(k), können Sie das Geld nicht abheben.

Im Gegensatz zu Renten ist eine Leibrente nicht versichert. Der Verlust Ihrer Rentenzahlungen ist nicht unbedingt ein großes Problem, wenn Sie mit einer gut etablierten Versicherungsgesellschaft zusammenarbeiten. Dennoch sollten Sie das bei Ihren Überlegungen berücksichtigen.

Rente vs. Annuität: Weitere Überlegungen

Im Allgemeinen haben Sie bei einer Rentenversicherung die größte Kontrolle über Ihr Geld. Wenn Sie eine einmalige Rentenzahlung erhalten, haben Sie die Möglichkeit, das Geld nach Belieben zu verwenden. Für manche Menschen könnte es am sinnvollsten sein, einen Teil des Kapitalbetrags für den Kauf einer Rente zu verwenden und den Rest in eine IRA oder ein anderes steuerbegünstigtes Rentenkonto zu investieren. Dies ist vorteilhaft, da Sie immer noch den Vorteil eines regelmäßigen Einkommens über die Rente haben, plus anderes Geld, das wächst, während es im Notfall zugänglich bleibt.

In der Gegenüberstellung von Rente und Pension erfordert eine Pension die wenigsten Überlegungen und Planungen Ihrerseits. Wenn Sie sich Sorgen um die Zukunft des Unternehmens machen, das Ihre Rente auszahlt, könnte es eine kluge Entscheidung sein, sich das Geld in Form eines Pauschalbetrags auszahlen zu lassen. Wie bereits erwähnt, wird Ihre Rente jedoch wahrscheinlich zumindest den größten Teil ihres Wertes auszahlen, da das Bundesgesetz die Rentenzahlungen schützt.

Rente vs. Annuität: Wofür Sie sich entscheiden sollten

Ob Sie sich für regelmäßige Rentenzahlungen oder für Rentenzahlungen entscheiden, hängt von Ihrer spezifischen finanziellen Situation ab. Beginnen Sie mit einem Budget für den Ruhestand. Überlegen Sie, wie viel Sie für das Nötigste ausgeben werden. Berücksichtigen Sie dann alle Ihre Einkommensquellen für den Ruhestand. Haben Sie genug, um Ihren Bedarf zu decken? Wenn ja, ziehen Sie Ihre Rentenzahlungen in Betracht. Möglicherweise möchten Sie sich die Mühe und die Kosten für die Suche nach der besten Rentenversicherung ersparen. Wenn Ihr Ruhestandseinkommen nicht ausreicht, um Ihre Kosten zu decken, kann die Anlage von Geld in eine Rente eine Möglichkeit sein, mehr Geld zu verdienen, als Sie sonst hätten.

Tipps zum Sparen für den Ruhestand

• Der beste Weg, um mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, ist eine Bestandsaufnahme dessen, was Sie bereits haben. Dann wissen Sie im Rahmen der Haushaltsplanung, wie viel mehr Einkommen Sie brauchen, um Ihre Ausgaben zu decken. Haben Sie Ersparnisse in einer 401(k) Ihres Arbeitgebers? Wenn ja, verwenden Sie diesen 401(k)-Rechner, damit Sie sehen können, wie viel Sie im Ruhestand auf Ihrem Konto haben werden. Für diejenigen, die keinen Zugang zu einem Rentenkonto über einen Arbeitgeber haben, haben Sie eine traditionelle IRA oder Roth IRA in Betracht gezogen?
• Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, werden Sie sich mit Ihren Sozialversicherungsleistungen befassen. Die Sozialversicherung bietet eine regelmäßige Einkommensquelle, aber zuerst müssen Sie sicherstellen, dass Sie einen Antrag auf Sozialversicherung stellen.
• Wenn Sie über Altersvorsorge nachdenken, sollten Sie auch über Finanzberater nachdenken. Ein Berater kann Ihnen helfen, einen Plan zu erstellen, mit dem Sie alle Ihre kurzfristigen und langfristigen Sparziele erreichen können. Ein Matching-Tool wie das von SmartAsset kann Ihnen helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Zunächst beantworten Sie eine Reihe von Fragen zu Ihrer Situation und Ihren Zielen. Dann grenzt das Programm Ihre Möglichkeiten auf bis zu drei Berater ein, die Ihren Bedürfnissen entsprechen. Sie können dann die Profile der Berater lesen, um mehr über sie zu erfahren, sie telefonisch oder persönlich befragen und sich für eine künftige Zusammenarbeit mit ihnen entscheiden. Auf diese Weise können Sie einen passenden Berater finden, während das Programm einen Großteil der harten Arbeit für Sie erledigt.