Wenn es um den Kauf eines Hauses geht, kennt jeder die entscheidende Regel: Kaufen Sie nicht mehr Haus, als Sie sich leisten können. Aber was „erschwinglich“ ist, unterscheidet sich von Käufer zu Käufer. Im Dezember 2020 lag der durchschnittliche Verkaufspreis für ein neues Haus bei fast 355.900 $, was bedeutet, dass einige Leute viel mehr als das bezahlen und andere viel weniger. Wo auch immer Sie auf dem Spektrum liegen, es ist wahrscheinlich, dass ein Haus eine der größten Einzelanschaffungen ist, die Sie jemals tätigen werden.
Um den „Sweet Spot“ der Erschwinglichkeit herauszufinden, muss man jedoch mehr tun, als eine Vorabgenehmigung von einem Hypothekenkreditgeber zu erhalten. Erstkäufer neigen dazu, sich an dem Betrag zu orientieren, den ein Kreditgeber bereit ist, ihnen vorzuschießen, ohne dabei andere Ausgaben zu berücksichtigen. Dies kann sie in eine finanzielle Notlage bringen und sogar zu einer möglichen Zwangsvollstreckung führen, wenn sie sich die monatliche Zahlung nicht leisten können.
Key Takeaways
- Zur Festlegung eines Budgets für den Hauskauf gehört mehr, als nur zu sehen, ob Sie die Hypothekenzahlung aufbringen können.
- Um festzustellen, ob ein Haus erschwinglich ist, berechnen Sie Ihr gesamtes Schulden-Einkommens-Verhältnis: alle Ihre monatlichen Ausgaben geteilt durch Ihr Bruttoeinkommen.
- Wohnungseigentum bringt eine Reihe von laufenden Kosten mit sich, darunter Hausratversicherung, Grundsteuer und Reparatur-/Instandhaltungskosten.
- Wer sich ein Haus leisten will, muss in der Lage sein, eine Anzahlung von mindestens 20 % zu leisten; andernfalls müssen Sie eine teure private Hypothekenversicherung abschließen.
Die 28%-Regel kann Ihnen den Einstieg erleichtern
Eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihr Budget für den Hauskauf zu berechnen, ist die 28%-Regel, die besagt, dass Ihre Hypothek nicht mehr als 28% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen sollte. Die Federal Housing Administration (FHA) ist etwas großzügiger und erlaubt den Verbrauchern, bis zu 31 % ihres Bruttoeinkommens für eine Hypothek auszugeben. Aber vergessen Sie nicht, dass Sie, wenn Sie andere Schulden haben, diese zusätzlich zur Hypothekenzahlung berücksichtigen müssen, um festzustellen, wie viel Sie sich wirklich leisten können.
Hypothekarkreditgeber betrachten das Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen eines potenziellen Kreditnehmers, wenn sie entscheiden, ob sie Geld verleihen. Nehmen wir an, Ihre monatliche Hypothekenzahlung beträgt 1.000 $ und Ihre anderen Ausgaben 1.000 $, so dass sich Ihre monatlichen finanziellen Verpflichtungen auf insgesamt 2.000 $ belaufen. Nehmen wir nun an, Sie haben ein monatliches Bruttoeinkommen von 6.000 $. Dann liegt Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis bei 33%.
43%
Im Allgemeinen ist das höchste Schulden-Einkommens-Verhältnis, das ein Kreditnehmer haben kann, um eine Hypothek von einem qualifizierten Kreditgeber zu erhalten.
Ausgaben für Wohneigentum, die über die Hypothek hinausgehen
Die Vorabgenehmigung für ein Wohnungsbaudarlehen ist ein wichtiger erster Schritt im Prozess des Wohnungskaufs, aber sie ist nur ein Aspekt. Die Hypothek ist nicht die einzige wiederkehrende Ausgabe: Ein Eigenheim ist mit vielen anderen laufenden Kosten verbunden, die der Käufer einkalkulieren muss. Dazu gehören die Versicherung der Hausbesitzer, Versorgungsleistungen, Reparaturen und Wartungskosten. Allein die Instandhaltungskosten können sich summieren: Der Rasen muss gemäht, der Schnee geschippt und das Laub geharkt werden. Käufer müssen auch die Grundsteuer einkalkulieren.
Diese Ausgaben können Ihre monatlichen Ausgaben beträchtlich erhöhen und ein Haus, das auf dem Papier erschwinglich erscheint, in Wirklichkeit teuer machen. Daher sollten Sie alle diese Kosten sowie andere regelmäßige Ausgaben einbeziehen, wenn Sie ermitteln, wie viel Haus Sie sich leisten können. Eine monatliche Hypothekenzahlung von 1.500 Dollar mag noch vertretbar sein, aber wenn Sie 1.500 Dollar an monatlichen Ausgaben hinzufügen, haben sich Ihre Verpflichtungen plötzlich verdoppelt.
Diskriminierung bei der Hypothekenvergabe ist illegal. Wenn Sie glauben, dass Sie aufgrund von Rasse, Religion, Geschlecht, Familienstand, Inanspruchnahme öffentlicher Unterstützung, nationaler Herkunft, Behinderung oder Alter diskriminiert wurden, können Sie bestimmte Schritte unternehmen. Ein solcher Schritt besteht darin, bei der Verbraucherschutzbehörde (Consumer Financial Protection Bureau) oder beim US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) einen Bericht einzureichen.
Die Anzahlung sollte den Kauf bestimmen
Im Allgemeinen möchten die Kreditgeber, dass Hauskäufer mindestens 20 % des Kaufpreises in bar bezahlen können. Wenn sie nur eine Anzahlung unter diesem Betrag leisten können, können sie zwar immer noch eine Hypothek erhalten, müssen aber oft auch die zusätzlichen Kosten für die private Hypothekenversicherung (PMI) tragen. Die Zahlung der PMI bedeutet, dass die monatliche Hypothekenzahlung um 0,5 % bis 1 % des Darlehensbetrags steigt.
Wie viel Sie für die PMI zahlen, hängt unter anderem von der Größe des Hauses, Ihrer Kreditwürdigkeit und der möglichen Wertsteigerung der Immobilie ab. Wenn Sie bei einem Haus im Wert von 300.000 $ keine 60.000 $ anzahlen können, sollten Sie mindestens 10 % anstreben. Je mehr Sie anzahlen, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits und desto geringer ist Ihre monatliche Hypothekenzahlung, selbst wenn Sie eine Hypothekenversicherung abschließen müssen.
Der Betrag, den Sie für die Anzahlung gespart haben, sollte auch das Haus beeinflussen, das Sie kaufen. Wenn Sie genug haben, um 20 % auf ein Haus zu setzen, aber 10 % auf ein anderes, wird das billigere Haus Ihnen mehr für Ihr Geld bieten.
Käufer müssen auch die Abschlusskosten beiseite legen, die zwischen 2 % und 5 % des Kaufpreises betragen können, je nachdem, in welchem Staat Sie leben. Wenn Sie ein Haus im Wert von 200.000 $ kaufen, könnten Sie zwischen 4.000 und 10.000 $ allein an Abschlusskosten zahlen. Je weniger Sie für den Kredit aufbringen müssen, desto weniger Zinsen zahlen Sie während der Laufzeit des Kredits, und desto eher rentiert sich Ihre Investition.
Wählen Sie eine Immobilie, mit der Sie umgehen können
Wenn Sie die Erschwinglichkeit eines Hauses in Betracht ziehen, müssen Erstkäufer auch den Zustand und die Größe der Immobilie berücksichtigen. Denn groß ist nicht immer gut, vor allem wenn Heizung und Kühlung das Budget sprengen. Ein malerisches Haus auf einem malerischen Hügel mag ein wahr gewordener Traum sein, aber das Schaufeln der langen, steilen Einfahrt in den Wintermonaten könnte ein kostspieliger Albtraum sein. Das Gleiche gilt für die 3.000 Quadratmeter große, renovierungsbedürftige Wohnung, die superbillig erscheint, bis man merkt, dass man jeden Raum des Hauses renovieren muss.
Schauen Sie sich die Stromrechnungen der Immobilien an, die Sie in Betracht ziehen, und lassen Sie sich von einem Bauexperten schätzen, was die Renovierung kosten könnte. Wenn Sie vorhaben, alles selbst zu machen, sollten Sie realistisch einschätzen, was Sie schaffen können, sowohl was Ihre Fähigkeiten als auch was Ihre Zeit angeht.
Das Fazit
Eigentum an einem Haus ist immer noch der amerikanische Traum, aber er kann sich schnell in einen Albtraum verwandeln, wenn Sie sich beim Kauf verkalkulieren. Vor allem Erstkäufer haben viele Wünsche, oft mehr, als sie tatsächlich erfüllen können. Sie müssen sicherstellen, dass das Haus, das sie kaufen, bezahlbar ist, indem sie mehr als nur die monatliche Hypothekenzahlung berücksichtigen. Ohne einige Vorabberechnungen kann es passieren, dass sie zwar ein Haus haben, aber kein Geld, was zu allen möglichen finanziellen Problemen führen kann. Nehmen Sie sich die Zeit, Ihren Traum zu kalkulieren, bevor Sie ihn unterschreiben.