Miten hoidatte rahaa tuoreena avioparina? Yksi käytännön asia, josta teidän on keskusteltava, mieluiten ennen kuin sanotte ”tahdon”, on se, millainen on rahankäyttötyylinne jatkossa. Vaikka on totta, että naimisiinmeno on yleisesti ottaen taloudellisesti järkevää, miten saatte sen järkeväksi – ja rahallisesti kannattavaksi – itsellenne?

Pareilla on kolme pääasiallista tapaa hoitaa raha-asioitaan: erikseen, yhdessä tai erillisten ja yhteisten tilien yhdistelmällä. Seuraavassa on muutama vinkki, joiden avulla voitte selvittää, mitkä strategiat sopivat teille molemmille parhaiten, sekä kunkin järjestelmän hyvät ja huonot puolet.

Raha voi olla yksi vaikeimmista aiheista pariskunnille. Mutta vaikka se tuntuisi kuinka epämukavalta, kaksi tärkeintä sanaa, jotka kannattaa muistaa avioliitosta ja rahasta, ovat: Älä koskaan valehtele. Aivan kuten rehellisyys on ratkaisevan tärkeää minkä tahansa parisuhteen onnistumiselle, rehellisyys on olennaista kaikissa rahasta käytävissä keskusteluissa. Taloudesta valehteleminen puolisolle vahingoittaa luottamusta ja voi lopulta johtaa avioero-oikeuteen. Älä joudu kiusaukseen.

Rahanhallinta tuoreena avioparina erillisillä tileillä

Erillisten tilien pitäminen voi olla monille pariskunnille mukava lähtökohta, varsinkin kun he ovat tottuneet hoitamaan omaa talouttaan eikä heillä ole vielä paljon yhteisiä menoja. Kun pariskunnat muuttavat yhteen, on todennäköisesti ainakin jonkin verran tuloeroja, puhumattakaan veloista, jotka saattavat tulla mukaan suhteeseen. Erillinen kirjanpitojärjestelmä voi auttaa selkeyttämään tuloeroja, velkoja ja mahdollisia tuhlaaja vs. säästäjä -persoonallisuusristiriitoja.

Autonomiasta huolimatta erilliset tilit merkitsevät itse asiassa enemmän kommunikaatiota – siitä, kuka on vastuussa minkäkin maksamisesta. Jotkut pariskunnat päättävät jakaa menot puoliksi, kun taas toisille voi olla mukavampaa maksaa suhteellisesti sen mukaan, mitä he ansaitsevat. Yhteinen taulukkolaskentaohjelma voi olla helpoin tapa seurata menoja, tai yhteisen luottokortin käyttäminen voi olla parempi vaihtoehto.

Teidän on silti budjetoitava kotitalouden menot ja keskusteltava pitkän aikavälin säästö- ja eläketavoitteista. Silti erilliset tilit antavat sinulle enemmän vapautta hoitaa rahojasi itsenäisesti.

• Plussaa: Olette kumpikin vastuussa omista kulutustottumuksistanne ja avioliittoon tuomienne velkojen maksamisesta. Edellyttäen, että olette molemmat tyytyväisiä siihen, miten olette sopineet yhteisten laskujen jakamisesta, tämä rahanhallintamenetelmä on kaikkein ”oikeudenmukaisin”, ja saatatte vähemmän todennäköisesti riidellä puolisosi kulutustottumuksista.
• Miinukset: Sen seuraaminen, kuka on kenellekin mitä velkaa, on paljon työtä joka kuukausi. Tämä taloushallintamenetelmä vaikeutuu, jos mukaan tulee lapsia tai jos toinen teistä haluaa vaihtaa uraa tai palata kouluun. Jos molemmat säästävät eläkettä tai omiin tuloihinne perustuvia tavoitteita varten, ette ehkä optimoi sijoituksianne.

With a Joint Account

Hallintatyylin yksinkertaistamisen kannalta pariskuntana tämä valinta on luultavasti helpoin, vaikka on joitakin hienouksia otettava huomioon. Kenenkään ei tarvitse määrittää suhteellisia tulojen maksutasoja, sinun ei tarvitse päivittää taulukkolaskentaa joka kuukausi, ja kaikki lasten menot maksetaan perheen tililtä. Budjettia voi helposti seurata taulukkolaskentaohjelmalla tai budjetointiohjelmalla, joita on saatavilla verkossa tai älypuhelinsovellusten avulla, ja yksinkertaisuuden ansiosta menojen seuraaminen on helppoa.

• Plussaa: Budjetoinnin ja menojen seuraaminen on helpompaa, minkä lisäksi resursseja ei tarvitse jakaa kuukausittain, eikä taloudellisia muutoksia tarvita perheen kasvaessa.
• Miinukset: Kumppanin kulutustottumusten tuomitseminen voi johtaa kaunaan, varsinkin jos toinen kumppani tienaa enemmän kuin toinen. Myös yllätyslahjojen pitäminen salassa voi olla vaikeaa.

Sekä erillisillä että yhteisillä tileillä

Sekä erillisten että yhteisten tilien pitäminen voi olla monimutkaista, mutta se voi myös olla paras ratkaisu joillekin pareille. Tämän menetelmän ideana on, että kaikki tulot menevät yhteiselle tilille tai yhteisille tileille, ja kaikkia säästöjä, velkoja ja eläkettä hoidetaan yhdessä. Lisäksi kummallakin on oma sekkitili, jolle kuukausittain siirretään tietty summa.

Tämän ”henkilökohtaisen rahaston” voi käyttää kaikkiin toiveisiin tai tarpeisiin, jotka eivät kuulu yhteisiin menoihin – tai lahjoihin puolisolle. Näin puolisosi ei voi koskaan tuomita sinua siitä, että ostat 400 dollarin kengät tai huippuluokan kuulokkeet, kunhan maksat ne omalta tililtäsi. Henkilökohtaisille tileille kuukausittain menevästä summasta on keskusteltava ja sovittava ristiriitojen välttämiseksi.

• Plussaa: Sinulla on yhteisten tilien kanssa saavutettu seurannan helppous, eikä sinun tarvitse käsitellä tuloeroja laskuja maksaessasi. Teillä kummallakin on vapaus ostaa mitä haluatte keskustelematta siitä merkittävän toisen kanssa, mutta työskentelette myös yhdessä kohti yhteisiä tavoitteita ja eläkettä.
• Miinukset: Tätä menetelmää on helppo seurata, mutta se edellyttää useiden pankkitilien avaamista ja hallintaa. Se, että henkilökohtaiselle tilillesi talletetaan kuukausittain tietty summa, saattaa tuntua viikkorahalta, mikä saattaa hiertää joitakin ihmisiä väärällä tavalla.

Lisävinkkejä kaikille pariskunnille

Riippumatta siitä, millä tavalla päätätte hoitaa raha-asioitanne, teidän on myös otettava huomioon monia asioita suunnitellessanne yhteiselämäänne.

Jokaiseen kotitalouteen kuuluu, että on päätettävä, kuka maksaa mistäkin. Toisin kuin aiemmat kokemuksesi kämppäkavereista, avioliitossanne ette kuitenkaan todennäköisesti halua pitää ruokakomeroita erillään. Sinulla on myös oma etusi maksaa laskut ajallaan, jotta luottokelpoisuutesi säilyy.

Ei se ole yhteenmuuttamisen romanttisin osa, mutta vastapuolisoiden on puhuttava kotitalouden logistiikasta – kuka maksaa mitäkin laskua, miten korvaatte toisillenne ja miten työskentelette yhteisten tavoitteiden saavuttamiseksi. Suunnitelkaa, että istutte alas ja keskustelette näistä logistiikkasuunnitelmista, jotta voitte varmistaa, että molemmat ymmärtävät ja hyväksyvät suunnitelman ja että kaikki lähtökohdat on katettu.

Kun on päätetty, kuka maksaa mitäkin laskuja, automatisoi maksut, jotta sinä et koskaan myöhästy, eikä puolisosi tarvitse huolehtia. Ja jatkakaa keskustelua raha-asioistanne säännöllisesti. Raha-asioissa selkeys on ensiarvoisen tärkeää.

Uusien avioparien tulisi keskustella myös eläkkeestä ja pitkän aikavälin tavoitteista, kuten talon ostamisesta tai unelmalomasta. Varmista, että molemmat maksavat eläketileille ja perustakaa automaattinen järjestelmä, joka helpottaa säästämistä näitä pitkän aikavälin tavoitteita varten jo nyt.

Lopputulos

Ei ole olemassa oikeaa tapaa hoitaa raha-asioita tuoreena pariskuntana, mutta kommunikaatiolla, luottamuksella ja pienellä suunnittelulla sinä ja puolisosi voitte solmia avioliiton, jossa ei ole rahaan liittyviä ristiriitoja. Jos teillä on vaikeuksia keksiä yhteistä suunnitelmaa, joka sopii teille molemmille, kääntykää talousneuvojan puoleen.