Taking out your 401(k) plan can be financial lifeline you need when you incurinate large and unexpected debt. しかし、退職金を利用することは、軽く考えてはいけない動きであり、長所と短所を慎重に検討する必要があります。

The Pros of Borrowing From Your 401(k)

There are several reasons why tapping your 401(k) for needed cash makes sense.これは、401(k)を利用することで必要な現金を得ることができるいくつかの理由があります。

ローンの申し込みが不要

自分の口座から自分のお金を引き出すわけですから、401(k)から借りるためにローンの申し込みをする必要はなく、お金が必要な理由の説明も必要ない場合があります。 あなたはまだあなたの計画の管理者にいくつかの情報を提供する必要がありますが、それは銀行や信用組合から融資を申請するような複雑なプロセスではありません。

クレジットスコアと信用報告書

同様に、あなた自身の貯蓄金にアクセスしているので、あなたのクレジットスコア（潜在的な貸し手にあなたの信用力を定量化するために使用されている数字）がお金を撤回するあなたの能力に影響することはありません。 また、資金を借りることは、ハード問い合わせ（貸し手があなたの信用報告書を見たいと思ったときに発生する）にはなりませんので、あなたの信用スコアの結果として減少を経験することはありません。

あなたの計画の管理者は、3つの主要な信用調査機関（エキファックス、エクスペリアン、およびトランスユニオン）にあなたの返済を報告しないので、何らかの理由であなたがお金のすべてを返済しない場合、あなたのクレジットスコアとレポートは影響を受けません。

低金利

あなたが銀行から得るだろうよりも低い金利で借りることができますする必要があります。 2020年9月25日現在、プライムレート（銀行が最もリスクの低い企業顧客に課す金利）は3.25％です。

税金なし

内国歳入庁は、あなたが時間内に返済する限り、あなたが借りたお金に所得税や10％の早期引き出しペナルティを支払う必要がない、通常は5年以内、あなたが家を購入するお金を借りて、おそらく長くても15年です。

自動控除

給与から控除する形で返済を行う。

The Cons of Borrowing From Your 401(k)

退職金口座からお金を引き出すのが良いアイデアではない正当な理由もあります。

ローンは許可されていないかもしれない

いくつかの雇用主は労働者が退職金口座から借りることを許可しないので、401（k）ローンはあなたのためのオプションであってもないかもしれません。

Borrowing Limits

あなたの401(k)から借りられる最大値は$50,000またはバランスの50%、どちらか小さいほうです。また、複数のローンを組むことができるプランの場合、借入総額はその金額または割合を超えることはできません。

潜在的利益の損失

引き出したお金はもはや投資信託や他のタイプの投資ではないので、あなたの巣箱がそうでなければ恩恵を受けたであろう利益を逃すかもしれません。 そのお金からもっとお金を稼ぐチャンスを逃したことは、機会費用と表現できます。

Employer Attachment

ローンを返済する前に雇用主を辞めた場合、特定の期間内に全額返済しなければ、残額は課税分配として扱われる可能性があります。

Giving Up Bankruptcy Protection

401(k) の資産は、破産手続き中に債権者から保護されます。 また、このような場合にも、「己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、……………己が律を律しながら、律が律しながら、律しながら、律しながら、律が律しながら、律しながら、律を律しながらも、律しながらも、律しながら、律しながらながら、律を律する。

また、医療上必要な治療を受ける前に、高額医療保険プランの6,000ドルの控除額を支払うお金が必要など、緊急の経済的緊急事態に遭遇することもあるでしょう。 このような場合、401(k)ローンを利用するしかないと思うのも無理はありません。

401(k) Planから借りてはいけない人

近い将来、転職を予定している人は、401(k)を利用することを考え直さなければなりません。

401(k)ローンの例

クレジットカードで5000ドル、401(k)プランで5万ドルの借金があると仮定します。 あなたは$5,000を借り、年率4.25%で5年以内に返済することに同意します。 5年後、毎月92.65ドルの支払いをした後、あなたは口座を補充し、558.83ドルの利息を支払ったことになります。

年率14％のクレジットカードの借金5000ドルを同じ時間をかけて返済した場合、その利息は4.25％となります。また、このような場合にも、「李錬李」は、「李錬李」に比べて、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「李錬李」の方が、「榮」の方が、「榮」の方が、「榮」に比べて、「榮」に比べて「榮」に比べて「榮」である。 また、銀行や親戚からお金を借りることも考えてみましょう。 そして、あなたが多くのお金を借りている場合、あなたはあなたが借金を得るのを助ける方法を見つけるために信用カウンセラーに相談することができます。 最後の手段として、401(k)やその他の退職金を保全しながら借金を一掃するために破産弁護士を雇うことを決めるかもしれない。

CARES法と401(k)ローン

2020年3月27日に法律となったCARES法（コロナウイルス援助、救済、および経済セキュリティ）は、401(k)ローンを取っていた人はその日付から2020年の12月31日まで負っている支払いを最大1年間遅延することができます。

CARES法は、雇用主が従業員の401(k)に対して行える融資額を10万ドルまたはアカウントの既得権部分全体のいずれか低い方に引き上げることを可能にしました。 しかし、この能力は2020年9月22日に失効し、最大融資額は5万ドルまたは利用可能額の50％に戻った。

CARES法のいずれかの規定の適用を受けるには、あなた、あなたの配偶者、またはあなたの扶養家族が、疾病対策予防センターが承認した検査でコロナウイルスまたはその関連疾患（COVID-19）と診断されている必要がある。 また、以下のいずれかの理由で経済的困難を経験していなければなりません：

• コロナウイルスまたはCOVID-19のために隔離、一時帰宅、解雇された、または勤務時間が短縮された。
• コロナウイルスまたはCOVID-19のために保育ができないため働けなくなった。
• コロナウイルスまたはCOVID-19のために、あなたが所有または運営していたビジネスを閉鎖または営業時間を短縮しました。

CARES法の下で取った分配を3年以内に返済できる場合、最新の申告をすることにより、分配に対して支払った標準連邦所得税を払い戻すことができます