Det kan være en finansiel redningsplanke at optage et lån fra din 401(k)-ordning, når du får en stor og uventet gæld. Men at trække på din pensionskonto er et skridt, der ikke bør tages let, og du bør nøje overveje fordele og ulemper.

Fordelene ved at låne fra din 401(k)

Der er flere grunde til, at det giver mening at udnytte din 401(k) til nødvendige kontanter.

Ingen låneansøgning

Da du tager dine egne penge fra din egen konto, behøver du ikke at ansøge om et lån for at låne fra din 401(k), og du behøver måske ikke at give en forklaring på, hvorfor du har brug for pengene. Du skal stadig give nogle oplysninger til din plans administrator, men det er ikke en lige så kompliceret proces som at ansøge om et lån fra en bank eller kreditforening.

Kredit score og kreditrapporter

Sådan påvirker din kredit score – et tal, der bruges til at kvantificere din kreditværdighed over for potentielle långivere – heller ikke din mulighed for at hæve pengene, fordi du får adgang til dine egne opsparede penge. Desuden resulterer lån af midler ikke i en hård forespørgsel – som opstår, når en långiver ønsker at kigge på din kreditrapport – og du vil derfor ikke opleve et deraf følgende fald i din kreditvurdering.

Din planadministrator rapporterer ikke dine tilbagebetalinger til de tre store kreditrapporteringsbureauer – Equifax, Experian og TransUnion – så hvis du af en eller anden grund ikke tilbagebetaler alle pengene, vil din kredit score og rapporter ikke blive påvirket.

Lavere rentesats

Du bør kunne låne til en lavere rente, end du ville få fra en bank. Den typiske rente, du skal betale, er den primære rente plus 1 % eller 2 %. Pr. 25. september 2020 var den primære rente – den rente, som bankerne opkræver af deres mindst risikable erhvervskunder – 3,25 %.

Ingen skyldig skat

Indkomstskattestyrelsen kræver ikke, at du skal betale indkomstskat eller en straf på 10 % for tidlig tilbagetrækning af de penge, du tager ud, så længe du betaler dem tilbage i tide, normalt inden for fem år, men måske så længe som 15 år, hvis du har taget pengene ud for at købe et hus.

Automatiske fradrag

Du tilbagebetaler pengene ved hjælp af fradrag, der trækkes fra din lønseddel. Så længe du forbliver hos den samme arbejdsgiver i tilbagebetalingsperioden, bør processen være let.

Ulemperne ved at låne fra din 401(k)

Der er også gyldige grunde til, at det måske ikke er en god idé at trække penge fra din pensionskonto.

Lån er måske ikke tilladt

Nogle arbejdsgivere tillader ikke arbejdstagere at låne fra deres pensionskonto, så et 401(k)-lån er måske ikke engang en mulighed for dig. Kontakt din planadministrator eller se på dennes websted for at se, om lån er tilladt.

Lånegrænser

Det maksimale beløb, du kan låne fra din 401(k), er 50.000 USD eller 50 % af saldoen, alt efter hvad der er mindst.Hvis din plan giver dig mulighed for at optage flere lån, må det samlede lånebeløb ikke overstige dette beløb eller denne procentdel.

Tab af potentielle gevinster

Da de penge, du har trukket ud, ikke længere er i en investeringsfond eller en anden form for investering, går du muligvis glip af gevinster, som dit bo ellers ville have nydt godt af. Denne forpassede chance for at tjene flere penge på disse penge kan beskrives som en alternativomkostning.

Arbejdsgivertilknytning

Hvis du forlader din arbejdsgiver, før du har tilbagebetalt dit lån, kan en eventuel udestående saldo blive behandlet som en skattepligtig udlodning til dig, medmindre du tilbagebetaler den helt inden for et bestemt tidsrum. Hvis du forsøger at undgå dette scenarie, kan du blive i et job længere tid, end du har lyst til at være der.

Opgivelse af konkursbeskyttelse

Aktiverne i dit 401(k) er beskyttet mod kreditorer under en konkurssag. Hvis du låner midler fra planen for at hjælpe med at betale gæld, men alligevel forbliver i økonomiske problemer og ender med at indgive en konkursbegæring, kan eventuelle resterende hævede midler blive beslaglagt af kreditorerne.

Hvem bør låne fra en 401(k)

Hvis du har en stor mængde gæld med høj rente, f.eks. fra kreditkort, giver det mening at udnytte din 401(k) til at betale denne gæld og derefter betale dig selv tilbage til en lavere rente.

Du kan også befinde dig i en umiddelbar økonomisk nødsituation, som f.eks. at du har brug for penge til at betale selvrisikoen på 6.000 dollars på din sundhedsforsikring med høj selvrisiko, før du kan få medicinsk nødvendig behandling. I det scenarie eller et lignende scenarie kan du forståeligt nok føle, at du ikke har andet valg end at tage 401(k)-lånet.

Hvem bør ikke låne fra en 401(k)-plan

Hvis du planlægger at skifte job i den nærmeste fremtid, bør du genoverveje at udnytte dit 401(k) lån. Og hvis din grund til at optage et 401(k)-lån ikke er en ægte nødsituation – det er et ønske, ikke et behov – er du bedre tjent med at lade pengene blive hvor de er.

Et eksempel på et 401(k)-lån

Lad os antage, at du har 5.000 dollars kreditkortsgæld og 50.000 dollars i en 401(k)-plan. Du låner $5.000 og aftaler at betale gælden af inden for fem år til en årlig procentsats på 4,25 %. Ved udgangen af de fem år, efter at have foretaget betalinger på 92,65 $ om måneden, vil du have genopfyldt din konto og betalt dig selv 558,83 $ i renter.

Hvis du tog den samme tid til at betale de 5.000 $ i kreditkortsgæld, som havde en årlig procentsats på 14.25 %, ved hjælp af penge, der var tilbage efter at have betalt dine andre udgifter, ville du have betalt kortudstederen 2.019,47 $ i renter efter at have foretaget månedlige betalinger på 116,99 $.

Alternativer til at låne fra din 401(K)

Nogle 401(k)-planer tillader udbetalinger i nødstilfælde under omstændigheder som at forhindre udsættelse fra din lejlighed eller foretage nødvendige reparationer på dit hjem. Hvis du foretager en nødudbetaling, skal du betale føderale og muligvis statslige indkomstskatter på det beløb, du trækker ud, samt en 10 % føderal skattestraf, hvis du endnu ikke er 59½ år gammel.

Du kan også overveje at låne penge fra en bank eller en slægtning. Og hvis du skylder mange penge, kan du rådføre dig med en kreditrådgiver for at finde måder at hjælpe dig med at komme ud af gælden. Som en sidste udvej kan du beslutte at hyre en konkursadvokat for at slette din gæld og samtidig bevare dine 401(k) og andre pensionspenge.

CARES Act and 401(k) Loans

The Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, som blev lov den 27. marts 2020, giver folk, der havde optaget et 401(k) lån, mulighed for at udsætte betalinger, der er skyldige fra denne dato, i op til et år frem til den 31. december 2020. Der vil stadig løbe renter på din udestående saldo i perioden med forsinkede betalinger.

Den CARES Act gjorde det muligt for arbejdsgivere at øge beløbet for et lån, som ansatte kunne tage mod deres 401(k), til 100.000 dollars eller hele den uopsigelige del af deres konto, alt efter hvad der var lavest. Denne mulighed udløb imidlertid den 22. september 2020, og det maksimale lånebeløb vendte tilbage til 50.000 USD eller 50 % af det tilgængelige beløb.

For at være berettiget til nogen af bestemmelserne i CARES Act skal du, din ægtefælle eller din forsørger være blevet diagnosticeret med coronavirus eller den tilknyttede sygdom (COVID-19) ved hjælp af en test, der er godkendt af Centers for Disease Control and Prevention. Du skal også have oplevet økonomiske vanskeligheder af en af følgende årsager:

• Du blev sat i karantæne, fik orlov eller blev afskediget, eller din arbejdstid blev reduceret på grund af coronavirus eller COVID-19.
• Du var ude af stand til at arbejde på grund af mangel på børnepasning på grund af coronavirus eller COVID-19.
• Du lukkede eller reducerede timerne i en virksomhed, du ejede eller drev, på grund af coronavirus eller COVID-19.

Hvis du er i stand til at tilbagebetale en uddeling, der er taget i henhold til CARES Act inden for tre år, kan du få refunderet den standard føderale indkomstskat, du betalte på uddelingen, ved at indsende opdaterede angivelser.