Lainan ottaminen 401(k)-suunnitelmastasi voi olla taloudellinen pelastusrengas, jota tarvitset, kun sinulla on suuri ja odottamaton velka. Eläketiliäsi hyödyntäminen on kuitenkin liike, johon ei pidä suhtautua kevyesti, ja sinun kannattaa harkita huolellisesti sen hyviä ja huonoja puolia.

401(k)-järjestelmästä lainaamisen hyvät puolet

On useita syitä, joiden vuoksi 401(k)-järjestelmän käyttäminen tarvittavan käteisvaran hankkimiseen on järkevää.

Ei lainahakemusta

Koska otat omat rahasi omalta tililtäsi, sinun ei tarvitse hakea lainaa lainataksesi 401(k)-varojasi, eikä sinun välttämättä tarvitse antaa selitystä sille, miksi tarvitset rahaa. Sinun on silti annettava joitakin tietoja järjestelysi hallinnoijalle, mutta prosessi ei ole yhtä monimutkainen kuin lainan hakeminen pankista tai luotto-osuuskunnasta.

Luottopisteet ja luottotietoraportit

Koska käytät omia säästämiäsi rahoja, luottotietopistemääräsi – numerosi, jota käytetään luottokelpoisuutesi arvioimiseksi mahdollisten lainanantajien silmissä – ei vaikuta mahdollisuuksiisi nostaa rahaa. Varojen lainaaminen ei myöskään aiheuta kovaa kyselyä, kun lainanantaja haluaa vilkaista luottotietojasi, joten luottotietosi eivät laske.

Organisaattorisi ei ilmoita takaisinmaksujasi kolmelle suurimmalle luottotietoyhtiölle – Equifaxille, Experianille ja TransUnionille – joten jos et jostain syystä maksa kaikkia rahoja takaisin, se ei vaikuta luottotietoihisi ja -raportteihisi.

Alhaisempi korkokanta

Pitäisi olla mahdollista ottaa lainaa alhaisemmalla korolla kuin mitä saisit pankista. Tyypillinen korko, jonka joudut maksamaan, on prime-korko lisättynä 1 % tai 2 %:lla. 25.9.2020 prime-korko – korko, jota pankit veloittavat vähiten riskialttiilta yritysasiakkailtaan – oli 3,25 %.

Ei veroja

Verohallinto ei vaadi sinua maksamaan tuloveroa tai 10 %:n ennenaikaisen noston sakkomaksua nostamastasi rahalainasta, kunhan maksat sen takaisin ajoissa, yleensä viidessä vuodessa, mutta kenties jopa 15 vuodessa, jos olet ottanut lainan asunnon ostoa varten.

Automaattiset vähennykset

Korvaat rahat takaisin palkastasi tehtävillä vähennyksillä. Kunhan pysyt saman työnantajan palveluksessa takaisinmaksuaikana, prosessin pitäisi olla helppo.

The Cons of Borrowing From Your 401(k)

On myös perusteltuja syitä, miksi ei ehkä ole hyvä idea nostaa rahaa eläketililtäsi.

Lainoja ei ehkä sallita

Jotkut työnantajat eivät salli työntekijöiden lainata eläketililtään, joten 401(k)-lainan ottaminen ei ehkä ole edes vaihtoehto sinulle. Ota yhteyttä järjestelyn hallinnoijaan tai katso sen verkkosivuilta, onko lainaaminen sallittua.

Lainanottorajat

Lainanottorajat

Maksimi, jonka voit lainata 401(k)-järjestelmästäsi, on 50 000 dollaria tai 50 % saldosta sen mukaan, kumpi näistä on pienempi.Jos järjestelysi sallii useiden lainojen ottamisen, lainattu kokonaismäärä ei saa ylittää kyseistä määrää tai prosenttiosuutta.

Mahdollisten voittojen menettäminen

Koska nostamasi rahat eivät enää ole sijoitusrahastossa tai muunlaisessa sijoituksessa, saatat jäädä paitsi voitoista, joista pesämunasi olisi muuten hyötynyt. Tätä menetettyä mahdollisuutta ansaita kyseisillä rahoilla enemmän rahaa voidaan kuvata vaihtoehtokustannukseksi.

Työnantajan sidonnaisuus

Jos lähdet työnantajasi palveluksesta ennen kuin olet maksanut lainasi takaisin, jäljellä olevaa saldoa saatetaan käsitellä sinulle veronalaisena voitonjakona, ellet maksa sitä kokonaan takaisin tietyn ajan kuluessa. Jos yrität välttää tämän skenaarion, saatat jäädä työpaikkaasi pidemmäksi aikaa kuin haluaisit olla siellä.

Luopuminen konkurssisuojasta

401(k)-sijoitusrahaston varat on suojattu velkojilta konkurssimenettelyn aikana. Jos lainaat varoja järjestelystä auttaaksesi velkojen maksamisessa, mutta joudut siitä huolimatta taloudellisiin vaikeuksiin ja päädyt konkurssiin, velkojat voivat takavarikoida jäljellä olevat nostetut varat.

Kenen pitäisi lainata 401(k)-järjestelmästä

Jos sinulla on paljon korkeakorkoisia velkoja esimerkiksi luottokorteista, 401(k)-varojesi käyttäminen velkojen maksamiseen ja sen jälkeen pienemmällä korolla takaisinmaksuun on järkevää.

Saatat myös joutua välittömään taloudelliseen hätätilanteeseen, kuten tarvitsemaan rahaa maksaaksesi 6 000 dollarin omavastuuosuuden korkean omavastuuosuuden omaavasta sairausvakuutuksestasi ennen kuin voit saada lääketieteellisesti tarpeellista hoitoa. Tässä tai vastaavassa tilanteessa voi ymmärrettävästi tuntua siltä, ettei sinulla ole muuta vaihtoehtoa kuin ottaa 401(k)-lainaa.

Kenen ei pitäisi ottaa lainaa 401(k)-ohjelmasta

Jos suunnittelet vaihtavasi työpaikkaa lähitulevaisuudessa, sinun kannattaa harkita uudelleen 401(k)-lainan käyttämistä. Ja jos syysi 401(k)-lainan ottamiseen ei ole todellinen hätätilanne – se on halu, ei tarve – sinun olisi parempi jättää rahat sinne, missä ne ovat.

Esimerkki 401(k)-lainasta

Oletetaan, että sinulla on 5 000 dollaria luottokorttivelkaa ja 50 000 dollaria 401(k)-järjestelmässä. Lainaat 5 000 dollaria ja sitoudut maksamaan velan pois viiden vuoden kuluessa 4,25 prosentin vuosikorolla. Viiden vuoden lopussa, kun olet maksanut 92,65 dollaria kuukaudessa, olet täydentänyt tiliäsi ja maksanut itsellesi 558,83 dollaria korkoa.

Jos sinulla kestäisi yhtä kauan maksaa pois 5 000 dollarin luottokorttivelkasi, jonka todellinen vuosikorko oli 14.25 %, käyttämällä muiden menojesi kattamisen jälkeen jäljelle jäänyttä rahaa, olisit maksanut kortin myöntäjälle 2 019,47 dollaria korkoa sen jälkeen, kun olisit maksanut kuukausittain 116,99 dollaria.

Vaihtoehtoja 401(K)-lainan ottamiselle

Jotkut 401(k)-järjestelyt sallivat vaikeuksissa olevien varojen nostamisen tilanteissa, kuten asunnostasi häädön estämiseksi tai kodin välttämättömien korjausten tekemiseksi. Jos teet hätänoston, maksat liittovaltion ja mahdollisesti osavaltioiden tuloveroja nostamastasi summasta sekä 10 prosentin liittovaltion veroseuraamuksen, jos et ole vielä 59½-vuotias.

Voit myös harkita rahan lainaamista pankista tai sukulaiselta. Ja jos sinulla on paljon velkaa, voisit neuvotella luottoneuvojan kanssa, jotta löytäisit keinoja, jotka auttavat sinua pääsemään veloistasi. Viimeisenä keinona saatat päättää palkata konkurssiasianajajan, jotta voit pyyhkiä velkasi pois ja samalla säilyttää 401(k)- ja muut eläkerahasi.

CARES-laki ja 401(k)-lainat

Cares-laki (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security, CARES), josta tuli laki 27. maaliskuuta 2020, antaa 401(k)-lainan ottaneille mahdollisuuden lykätä maksuja, jotka ovat velkaa kyseisestä päivästä alkaen, jopa vuodella 31. joulukuuta 2020 asti. Maksamatta olevalle saldolle kertyy edelleen korkoa maksujen lykkäämisen aikana.

CARES Act antoi työnantajille mahdollisuuden nostaa lainan määrän, jonka työntekijät voivat ottaa 401(k)-järjestelmäänsä vastaan, 100 000 dollariin tai koko tilinsä vapaakirjaan perustuvaan osuuteen, sen mukaan, kumpi oli pienempi. Tämä mahdollisuus päättyi kuitenkin 22. syyskuuta 2020, ja lainan enimmäismäärä palautui 50 000 dollariin tai 50 prosenttiin käytettävissä olevasta määrästä.

Voidaksesi saada CARES-lain säännöksiä sinun, puolisosi tai huollettavana olevan henkilön on täytynyt sairastua koronavirukseen tai siihen liittyvään tautiin (COVID-19) tautien torjunta- ja ehkäisykeskusten hyväksymällä testillä. Sinun on myös täytynyt kokea taloudellisia vaikeuksia jostakin seuraavista syistä:

• Olet joutunut karanteeniin, lomautettu tai irtisanottu tai työaikasi on lyhentynyt koronaviruksen tai COVID-19:n vuoksi.
• Olet ollut kykenemätön työskentelemään lastenhoidon puutteen vuoksi koronaviruksen tai COVID-19:n vuoksi.
• Suljit omistamasi tai johtamasi yrityksen tai vähensit sen aukioloaikoja koronaviruksen tai COVID-19:n vuoksi.

Jos pystyt palauttamaan CARES-lain nojalla saamasi osingon kolmen vuoden kuluessa, voit saada takaisin liittovaltion tavanomaisen tuloveron, jonka maksoit osingonjaosta, tekemällä päivitetyt ilmoitukset.