Pożyczka z planu 401(k) może być finansową liną ratunkową, której potrzebujesz, gdy masz duży i niespodziewany dług. Ale sięgnięcie do konta emerytalnego to ruch, którego nie należy traktować lekko i należy dokładnie rozważyć za i przeciw.

Zalety pożyczania z 401(k)

Jest kilka powodów, dla których korzystanie z 401(k) w celu uzyskania potrzebnej gotówki ma sens.

Brak wniosku o pożyczkę

Ponieważ bierzesz swoje własne pieniądze z własnego konta, nie musisz ubiegać się o pożyczkę, aby pożyczyć pieniądze z 401(k) i być może nie będziesz musiał wyjaśniać, dlaczego potrzebujesz pieniędzy. Nadal musisz dostarczyć pewne informacje administratorowi planu, ale nie jest to tak skomplikowany proces, jak ubieganie się o pożyczkę w banku lub unii kredytowej.

Punktacja kredytowa i raporty kredytowe

Podobnie, ponieważ masz dostęp do własnych zaoszczędzonych pieniędzy, Twoja punktacja kredytowa – liczba, która jest używana do określenia Twojej wiarygodności kredytowej dla potencjalnych pożyczkodawców – nie wpływa na Twoją zdolność do wypłaty pieniędzy. Ponadto, pożyczanie funduszy nie skutkuje trudnymi zapytaniami, które pojawiają się, gdy pożyczkodawca chce spojrzeć na twój raport kredytowy, więc nie doświadczysz spadku swojej oceny kredytowej.

Twój administrator planu nie zgłasza twoich spłat do trzech głównych agencji raportowania kredytowego-Equifax, Experian, i TransUnion-więc jeśli z jakiegoś powodu nie spłacisz wszystkich pieniędzy, twój wynik kredytowy i raporty nie zostaną naruszone.

Niższe oprocentowanie

Powinieneś być w stanie pożyczyć na niższą stopę procentową niż w banku. Typowa stopa procentowa, którą będziesz musiał zapłacić, to stopa prime plus 1% lub 2%. 25 września 2020 r. stopa prime – stopa, którą banki obciążają swoich najmniej ryzykownych klientów korporacyjnych – wynosiła 3,25%.

Brak należnych podatków

Wewnętrzny Urząd Skarbowy nie wymaga od Ciebie płacenia podatku dochodowego ani 10% kary za wcześniejsze wycofanie pieniędzy, które wyjmiesz, tak długo, jak długo będziesz je spłacać w czasie, zazwyczaj w ciągu pięciu lat, ale być może nawet 15 lat, jeśli wziąłeś pieniądze na zakup domu.

Automatyczne potrącenia

Spłacasz pieniądze za pomocą potrąceń z wypłaty. Tak długo, jak pozostajesz u tego samego pracodawcy podczas okresu spłaty, proces ten powinien być łatwy.

Konsekwencje Pożyczania z Twojego 401(k)

Istnieją również ważne powody, dla których wyciąganie pieniędzy z konta emerytalnego może nie być dobrym pomysłem.

Pożyczki mogą być niedozwolone

Niektórzy pracodawcy nie pozwalają pracownikom na zaciąganie pożyczek z konta emerytalnego, więc pożyczka z 401(k) może nie być nawet dla Ciebie opcją. Skontaktuj się z administratorem planu lub sprawdź na jego stronie internetowej czy pożyczki są dozwolone.

Limity pożyczek

Maksymalna kwota, jaką możesz pożyczyć ze swojego 401(k) to $50,000 lub 50% salda, w zależności od tego, która kwota jest mniejsza.Jeśli Twój plan pozwala na zaciągnięcie wielu pożyczek, całkowita pożyczona kwota nie może przekroczyć tej kwoty lub procentu.

Utrata potencjalnych zysków

Ponieważ pieniądze, które wycofałeś nie są już w funduszu inwestycyjnym lub innym typie inwestycji, możesz stracić szansę na zyski, z których Twoje jajko by skorzystało. Ta stracona szansa na zarobienie większej ilości pieniędzy może być opisana jako koszt alternatywny.

Dołączenie do pracodawcy

Jeśli opuścisz swojego pracodawcę przed spłatą pożyczki, jakiekolwiek saldo może być traktowane jako podlegająca opodatkowaniu dystrybucja dla ciebie, chyba że spłacisz je w całości w określonym czasie. Próba uniknięcia tego scenariusza może sprawić, że pozostaniesz w pracy dłużej niż byś chciał.

Rezygnacja z ochrony przed bankructwem

Aktywa Twojego 401(k) są chronione przed wierzycielami podczas postępowania upadłościowego. Jeśli pożyczasz fundusze z planu, aby pomóc spłacić długi, ale mimo to masz problemy finansowe i składasz wniosek o bankructwo, wszelkie pozostałe wycofane fundusze mogą zostać zajęte przez wierzycieli.

Kto powinien pożyczać z 401(k)

Jeśli masz dużo wysoko oprocentowanego długu, np. z kart kredytowych, skorzystanie z 401(k), aby spłacić ten dług, a następnie spłacić go z niższym oprocentowaniem ma sens.

Możesz również znaleźć się w nagłej potrzebie finansowej, takiej jak potrzeba pieniędzy na zapłacenie $6,000 udziału własnego w twoim planie ubezpieczenia zdrowotnego, zanim będziesz mógł otrzymać niezbędne leczenie. W takim lub podobnym scenariuszu, możesz czuć, że nie masz wyboru, ale musisz wziąć pożyczkę z 401(k).

Kto nie powinien pożyczać z planu 401(k)

Jeśli planujesz zmienić pracę w najbliższej przyszłości, powinieneś ponownie rozważyć skorzystanie z 401(k). A jeśli Twój powód wzięcia pożyczki z 401(k) nie jest prawdziwym nagłym wypadkiem – jest to chęć, a nie potrzeba – lepiej będzie, jeśli zostawisz pieniądze tam, gdzie są.

Przykład pożyczki z 401(k)

Załóżmy, że masz $5,000 długu na karcie kredytowej i $50,000 w planie 401(k). Pożyczasz $5 000 i zgadzasz się spłacić dług w ciągu pięciu lat przy rocznej stopie procentowej 4,25%. Na koniec pięciu lat, po dokonaniu płatności w wysokości 92,65 dolarów miesięcznie, uzupełnisz swoje konto i zapłacisz sobie 558,83 dolarów odsetek.

Gdybyś potrzebował tyle samo czasu na spłatę 5 000 dolarów długu na karcie kredytowej, którego roczna stopa procentowa wynosiła 14.25%, używając pieniędzy pozostałych po pokryciu innych wydatków, zapłaciłbyś wystawcy karty $2 019,47 odsetek po dokonaniu miesięcznych płatności w wysokości $116,99.

Alternatywy dla pożyczania z 401(K)

Niektóre plany 401(k) pozwalają na trudne wypłaty w takich okolicznościach, jak zapobieżenie eksmisji z mieszkania lub dokonanie niezbędnych napraw w domu. Jeśli podejmiesz trudną wypłatę, zapłacisz federalny i ewentualnie stanowy podatek dochodowy od kwoty, którą wypłacisz, jak również 10% federalnej kary podatkowej, jeśli nie masz jeszcze 59½ lat.

Możesz również rozważyć pożyczenie pieniędzy z banku lub od krewnego. A jeśli jesteś winien dużo pieniędzy, możesz skonsultować się z doradcą kredytowym, aby znaleźć sposób na wyjście z długów. W ostateczności możesz zdecydować się na wynajęcie adwokata ds. bankructwa, aby wymazać swój dług, zachowując jednocześnie 401(k) i inne pieniądze na emeryturę.

Ustawa CARES i pożyczki 401(k)

Ustawa o pomocy, uldze i bezpieczeństwie ekonomicznym (CARES), która weszła w życie 27 marca 2020 r., umożliwia osobom, które zaciągnęły pożyczkę 401(k), opóźnienie do jednego roku płatności należnych od tej daty do 31 grudnia 2020 r. Odsetki nadal będą naliczane od pożyczki 401(k). Odsetki nadal będą naliczane od salda zadłużenia w okresie odroczenia płatności.

Ustawa CARES umożliwiła pracodawcom zwiększenie kwoty pożyczki, którą pracownicy mogli wziąć pod zastaw swoich 401(k) do $100,000 lub całej nabytej części konta, w zależności od tego, która z tych kwot była niższa. Jednak ta możliwość wygasła 22 września 2020 roku, a maksymalna kwota pożyczki powróciła do $50,000 lub 50% dostępnej kwoty.

Aby kwalifikować się do któregokolwiek z przepisów ustawy CARES Act, Ty, Twój małżonek lub osoba zależna musi być zdiagnozowana z koronawirusem lub związaną z nim chorobą (COVID-19) za pomocą testu zatwierdzonego przez Centra Kontroli i Prewencji Chorób. Musisz również doświadczyć trudności finansowych z jednego z następujących powodów:

• Poddano Cię kwarantannie, zwolnieniu z pracy lub zredukowano Twój czas pracy z powodu koronawirusa lub COVID-19.
• Nie byłeś w stanie pracować z powodu braku opieki nad dzieckiem z powodu koronawirusa lub COVID-19.
• Zamknąłeś lub zredukowałeś godziny pracy w firmie, której byłeś właścicielem lub którą prowadziłeś, z powodu koronawirusa lub COVID-19.

Jeśli jesteś w stanie spłacić wypłatę dokonaną na podstawie Ustawy CARES w ciągu trzech lat, możesz otrzymać zwrot standardowego federalnego podatku dochodowego, który zapłaciłeś od tej wypłaty, składając zaktualizowane zeznania.

.