Die Aufnahme eines Darlehens aus Ihrem 401(k)-Plan kann der finanzielle Rettungsanker sein, den Sie brauchen, wenn Sie eine große und unerwartete Schuld haben. Aber das Anzapfen Ihres Rentenkontos ist ein Schritt, den Sie nicht auf die leichte Schulter nehmen sollten, und Sie sollten die Vor- und Nachteile sorgfältig abwägen.

Die Vorteile eines Darlehens aus Ihrer 401(k)

Es gibt mehrere Gründe, warum es sinnvoll ist, Ihr 401(k) für benötigtes Geld anzuzapfen.

Kein Darlehensantrag

Da Sie Ihr eigenes Geld von Ihrem eigenen Konto abheben, müssen Sie kein Darlehen beantragen, um Ihre 401(k) zu beleihen, und Sie müssen möglicherweise auch nicht erklären, warum Sie das Geld benötigen. Sie müssen dem Verwalter Ihres Plans zwar einige Informationen zur Verfügung stellen, aber das Verfahren ist nicht so kompliziert wie bei der Beantragung eines Kredits bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft.

Kreditwürdigkeit und Kreditberichte

Da Sie auf Ihr eigenes gespartes Geld zugreifen, hat auch Ihre Kreditwürdigkeit – eine Zahl, mit der Ihre Kreditwürdigkeit bei potenziellen Kreditgebern bewertet wird – keinen Einfluss auf Ihre Möglichkeit, das Geld abzuheben. Außerdem führt die Kreditaufnahme nicht zu einer harten Anfrage – wenn ein Kreditgeber einen Blick in Ihre Kreditauskunft werfen möchte – und somit nicht zu einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Ihr Planverwalter meldet Ihre Rückzahlungen nicht an die drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Experian und TransUnion -, so dass Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Berichte nicht beeinträchtigt werden, wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht das gesamte Geld zurückzahlen.

Niedrigerer Zinssatz

Sie sollten in der Lage sein, einen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz aufzunehmen, als Sie ihn von einer Bank erhalten würden. Der typische Zinssatz, den Sie zahlen müssen, ist der Leitzins plus 1 % oder 2 %. Am 25. September 2020 lag der Leitzins – der Zinssatz, den die Banken ihren risikoärmsten Firmenkunden in Rechnung stellen – bei 3,25 %.

Keine Steuern

Das Finanzamt verlangt von Ihnen keine Einkommenssteuer oder eine 10 %ige Vorfälligkeitsentschädigung für das Geld, das Sie aufnehmen, solange Sie es rechtzeitig zurückzahlen, in der Regel innerhalb von fünf Jahren, aber vielleicht sogar erst nach 15 Jahren, wenn Sie das Geld für den Kauf eines Hauses aufgenommen haben.

Automatische Abzüge

Sie zahlen das Geld durch Abzüge von Ihrem Gehaltsscheck zurück. Solange Sie während des Rückzahlungszeitraums beim selben Arbeitgeber bleiben, sollte der Prozess einfach sein.

Die Nachteile einer Anleihe von Ihrem 401(k)

Es gibt auch triftige Gründe, warum es keine gute Idee sein könnte, Geld von Ihrem Rentenkonto abzuheben.

Darlehen sind möglicherweise nicht zulässig

Einige Arbeitgeber erlauben es Arbeitnehmern nicht, Geld von ihrem Rentenkonto zu leihen, so dass ein 401(k)-Darlehen für Sie möglicherweise gar nicht in Frage kommt. Wenden Sie sich an Ihren Planverwalter oder sehen Sie auf dessen Website nach, ob Darlehen zulässig sind.

Kreditaufnahmegrenzen

Der Höchstbetrag, den Sie von Ihrem 401(k)-Plan aufnehmen können, beträgt 50.000 $ oder 50 % des Guthabens, je nachdem, welcher Betrag kleiner ist.Wenn Ihr Plan die Aufnahme mehrerer Kredite zulässt, darf der Gesamtkreditbetrag diesen Betrag oder Prozentsatz nicht überschreiten.

Verlust potenzieller Gewinne

Da das von Ihnen entnommene Geld nicht mehr in einem Investmentfonds oder einer anderen Anlageform steckt, entgehen Ihnen möglicherweise Gewinne, von denen Ihr Notgroschen sonst profitiert hätte. Diese verpasste Chance, mit dem Geld mehr Geld zu verdienen, kann als Opportunitätskosten bezeichnet werden.

Arbeitgeberpfändung

Wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen, bevor Sie Ihr Darlehen zurückgezahlt haben, kann der noch ausstehende Saldo als steuerpflichtige Ausschüttung an Sie behandelt werden, es sei denn, Sie zahlen ihn innerhalb eines bestimmten Zeitraums vollständig zurück. Der Versuch, dieses Szenario zu vermeiden, kann dazu führen, dass Sie länger in einem Job bleiben, als Ihnen lieb ist.

Aufgeben des Konkursschutzes

Vermögenswerte Ihrer 401(k) sind während des Konkursverfahrens vor Gläubigern geschützt. Wenn Sie sich Geld aus dem Plan leihen, um Schulden zu begleichen, aber trotzdem in finanziellen Schwierigkeiten bleiben und schließlich Konkurs anmelden, können alle verbleibenden entnommenen Gelder von den Gläubigern beschlagnahmt werden.

Wer sollte sich Geld aus einem 401(k) leihen

Wenn Sie eine große Menge an hochverzinslichen Schulden haben, z. B. von Kreditkarten, ist es sinnvoll, Ihre 401(k) anzuzapfen, um diese Schulden zu begleichen und sich dann zu einem niedrigeren Zinssatz zurückzuzahlen.

Es kann auch sein, dass Sie sich in einer unmittelbaren finanziellen Notlage befinden, z. B. wenn Sie Geld benötigen, um den Selbstbehalt von 6.000 Dollar bei Ihrer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt zu bezahlen, bevor Sie eine medizinisch notwendige Behandlung erhalten können. In diesem oder einem ähnlichen Szenario haben Sie verständlicherweise das Gefühl, dass Sie keine andere Wahl haben, als das 401(k)-Darlehen in Anspruch zu nehmen.

Wer sollte kein Darlehen aus einem 401(k)-Plan aufnehmen

Wenn Sie planen, in naher Zukunft den Arbeitsplatz zu wechseln, sollten Sie die Inanspruchnahme Ihres 401(k) überdenken. Und wenn Ihr Grund für die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens kein echter Notfall ist – es ist ein Wunsch, keine Notwendigkeit -, dann sollten Sie das Geld besser dort lassen, wo es ist.

Ein Beispiel für ein 401(k)-Darlehen

Angenommen, Sie haben Kreditkartenschulden in Höhe von 5.000 $ und 50.000 $ in einem 401(k)-Plan. Sie leihen sich 5.000 $ und verpflichten sich, die Schulden innerhalb von fünf Jahren zu einem effektiven Jahreszins von 4,25 % zu tilgen. Am Ende der fünf Jahre haben Sie nach monatlichen Zahlungen von 92,65 $ Ihr Konto wieder aufgefüllt und 558,83 $ an Zinsen gezahlt.

Wenn Sie dieselbe Zeit für die Rückzahlung der Kreditkartenschulden von 5.000 $ mit einem effektiven Jahreszins von 14.25 %, und zwar mit dem Geld, das nach Begleichung Ihrer anderen Ausgaben übrig geblieben ist, hätten Sie dem Kartenaussteller 2.019,47 $ an Zinsen gezahlt, nachdem Sie monatliche Zahlungen in Höhe von 116,99 $ geleistet haben.

Alternativen zur Kreditaufnahme aus Ihrer 401(K)

Einige 401(k)-Pläne erlauben Härtefallentnahmen unter Umständen wie der Verhinderung einer Zwangsräumung Ihrer Wohnung oder der Durchführung notwendiger Reparaturen an Ihrem Haus. Wenn Sie eine Notentnahme vornehmen, müssen Sie auf den entnommenen Betrag Einkommenssteuern auf Bundes- und möglicherweise auf Landesebene sowie eine Steuerstrafe von 10 % zahlen, wenn Sie noch nicht 59½ Jahre alt sind.

Sie können auch in Erwägung ziehen, sich Geld von einer Bank oder einem Verwandten zu leihen. Und wenn Sie hohe Schulden haben, können Sie einen Schuldnerberater konsultieren, um Wege zu finden, wie Sie aus den Schulden herauskommen. Als letzten Ausweg könnten Sie einen Konkursanwalt beauftragen, um Ihre Schulden zu tilgen und gleichzeitig Ihre 401(k) und andere Ruhestandsgelder zu bewahren.

Das CARES-Gesetz und 401(k)-Darlehen

Das CARES-Gesetz (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), das am 27. März 2020 in Kraft trat, ermöglicht es Personen, die ein 401(k)-Darlehen aufgenommen haben, die ab diesem Datum geschuldeten Zahlungen bis zum 31. Dezember 2020 um bis zu ein Jahr zu verschieben. Während des Aufschubs der Zahlungen fallen weiterhin Zinsen auf den ausstehenden Saldo an.

Das CARES-Gesetz ermöglichte es den Arbeitgebern, die Höhe eines Darlehens, das Arbeitnehmer zu Lasten ihrer 401(k) aufnehmen konnten, auf 100.000 USD oder den gesamten unverfallbaren Teil ihres Kontos zu erhöhen, je nachdem, welcher Betrag niedriger war. Diese Möglichkeit lief jedoch am 22. September 2020 aus, und der maximale Darlehensbetrag wurde auf 50.000 USD oder 50 % des verfügbaren Betrags zurückgesetzt.

Um eine der Bestimmungen des CARES-Gesetzes in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie, Ihr Ehepartner oder Ihr Unterhaltsberechtigter anhand eines von den Centers for Disease Control and Prevention zugelassenen Tests mit dem Coronavirus oder der damit verbundenen Krankheit (COVID-19) diagnostiziert worden sein. Außerdem müssen Sie aus einem der folgenden Gründe in eine finanzielle Notlage geraten sein:

• Sie wurden unter Quarantäne gestellt, beurlaubt oder entlassen, oder Ihre Arbeitszeit wurde aufgrund des Coronavirus oder COVID-19 reduziert.
• Sie konnten aufgrund des Coronavirus oder COVID-19 nicht arbeiten, weil es keine Kinderbetreuung gab.
• Sie haben aufgrund des Coronavirus oder von COVID-19 ein Geschäft, das Sie besaßen oder betrieben, geschlossen oder die Arbeitszeit reduziert.

Wenn Sie in der Lage sind, eine im Rahmen des CARES-Gesetzes erhaltene Ausschüttung innerhalb von drei Jahren zurückzuzahlen, können Sie die auf die Ausschüttung gezahlte Bundeseinkommenssteuer erstattet bekommen, indem Sie aktualisierte Steuererklärungen einreichen.