Prendere un prestito dal tuo piano 401(k) può essere l’ancora di salvezza finanziaria di cui hai bisogno quando incorri in un debito grande e inaspettato. Ma attingere al tuo conto pensione è una mossa che non dovrebbe essere presa alla leggera, e dovresti considerare attentamente i pro e i contro.

I pro del prendere in prestito dal tuo 401(k)

Ci sono diverse ragioni per cui attingere al tuo 401(k) per avere denaro necessario ha senso.

Nessuna richiesta di prestito

Perché stai prendendo i tuoi soldi dal tuo conto, non devi chiedere un prestito per prendere in prestito il tuo 401(k) e potresti non dover dare una spiegazione del perché hai bisogno di soldi. Dovrai comunque fornire alcune informazioni all’amministratore del tuo piano, ma non è un processo complesso come la richiesta di un prestito presso una banca o una cooperativa di credito.

Punteggi di credito e rapporti di credito

Similmente, poiché stai accedendo al tuo denaro risparmiato, il tuo punteggio di credito – un numero che viene utilizzato per quantificare la tua affidabilità creditizia ai potenziali prestatori – non influisce sulla tua capacità di prelevare il denaro. Inoltre, il prestito di fondi non risulta in una hard inquiry – che si verifica quando un prestatore vuole dare un’occhiata al tuo rapporto di credito – e quindi non si verifica un conseguente calo del tuo punteggio di credito.

L’amministratore del tuo piano non riporta i tuoi rimborsi alle tre maggiori agenzie di credito – Equifax, Experian e TransUnion – quindi se per qualche motivo non ripaghi tutto il denaro, il tuo punteggio di credito e i tuoi rapporti non saranno influenzati.

Tasso di interesse inferiore

Dovresti essere in grado di prendere in prestito ad un tasso inferiore a quello che otterresti da una banca. Il tipico tasso di interesse che dovrai pagare è il prime rate più l’1% o il 2%. Al 25 settembre 2020, il prime rate – il tasso che le banche fanno pagare ai loro clienti aziendali meno rischiosi – era del 3,25%.

Nessuna tassa dovuta

L’Internal Revenue Service non richiede di pagare l’imposta sul reddito o una penalità di prelievo anticipato del 10% sul denaro che prendi, a patto che tu lo ripaghi in tempo, generalmente entro cinque anni ma forse fino a 15 anni se hai preso i soldi per acquistare una casa.

Detrazioni automatiche

Ripaghi il denaro usando le detrazioni prese dalla tua busta paga. Finché rimani allo stesso datore di lavoro durante il periodo di rimborso, il processo dovrebbe essere facile.

I contro del prendere in prestito dal tuo 401(k)

Ci sono anche validi motivi per cui potrebbe non essere una buona idea prendere soldi dal tuo conto pensione.

I prestiti potrebbero non essere permessi

Alcuni datori di lavoro non permettono ai lavoratori di prendere in prestito dal loro conto pensione, quindi un prestito 401(k) potrebbe non essere nemmeno un’opzione per te. Contatta il tuo amministratore del piano o guarda il suo sito web per vedere se i prestiti sono permessi.

Limiti di prestito

Il massimo che puoi prendere in prestito dal tuo 401(k) è $50,000 o il 50% del saldo, qualunque sia il minore.Se il tuo piano ti permette di prendere più prestiti, l’importo totale preso in prestito non può superare tale importo o percentuale.

Perdita di potenziali guadagni

Perché il denaro che hai prelevato non è più in un fondo comune o in un altro tipo di investimento, potresti perdere i guadagni di cui il tuo gruzzolo avrebbe altrimenti beneficiato. Questa mancata possibilità di fare più soldi da quel denaro può essere descritta come un costo opportunità.

Attacco del datore di lavoro

Se lasciate il vostro datore di lavoro prima di ripagare il vostro prestito, qualsiasi saldo in sospeso può essere trattato come una distribuzione tassabile per voi a meno che non lo ripaghiate interamente entro un determinato periodo di tempo. Cercare di evitare questo scenario potrebbe lasciarvi in un posto di lavoro più a lungo di quanto vorreste rimanerci.

Rinunciare alla protezione fallimentare

I beni del vostro 401(k) sono protetti dai creditori durante il procedimento fallimentare. Se prendete in prestito fondi dal piano per aiutare a pagare i debiti, ma rimanete comunque nei guai finanziari e finite per dichiarare bancarotta, qualsiasi fondo rimanente prelevato può essere sequestrato dai creditori.

Chi dovrebbe prendere in prestito da un 401(k)

Se avete una grande quantità di debiti ad alto interesse, come quelli delle carte di credito, attingere al vostro 401(k) per pagare quel debito e poi ripagarvi con un tasso di interesse più basso ha senso.

Potresti anche trovarti in un’emergenza finanziaria immediata, come il bisogno di soldi per pagare i 6.000 dollari di franchigia sul tuo piano di assicurazione sanitaria ad alta deducibilità prima di poter ottenere un trattamento medico necessario. In questo scenario o in uno simile, potresti comprensibilmente sentire di non avere altra scelta se non quella di prendere il prestito 401(k).

Chi non dovrebbe prendere in prestito da un piano 401(k)

Se hai intenzione di cambiare lavoro nel prossimo futuro, dovresti riconsiderare di attingere al tuo 401(k). E se il motivo per cui avete preso un prestito 401(k) non è una vera emergenza – è un desiderio, non una necessità – fareste meglio a lasciare i soldi dove sono.

Un esempio di prestito 401(k)

Immaginiamo che abbiate 5.000 dollari di debito con la carta di credito e 50.000 dollari in un piano 401(k). Prendete in prestito 5.000 dollari e accettate di pagare il debito entro cinque anni ad un tasso percentuale annuo del 4,25%. Alla fine dei cinque anni, dopo aver effettuato pagamenti di 92,65 dollari al mese, avrete riempito il vostro conto e pagato 558,83 dollari di interessi.

Se avete impiegato lo stesso tempo per pagare i 5.000 dollari di debito della carta di credito, che aveva un tasso percentuale annuo del 14.25%, usando il denaro rimasto dopo aver affrontato le altre spese, avreste pagato all’emittente della carta 2.019,47 dollari di interessi dopo aver effettuato pagamenti mensili di 116,99 dollari.

Alternative al prestito dal vostro 401(K)

Alcuni piani 401(k) permettono prelievi di emergenza per circostanze come evitare lo sfratto dal vostro appartamento o fare le riparazioni necessarie alla vostra casa. Se prendete un prelievo d’emergenza, pagherete tasse federali ed eventualmente statali sull’importo prelevato, così come una penalità del 10% di imposta federale se non avete ancora 59½.

Potreste anche considerare di prendere in prestito del denaro da una banca o da un parente. E se devi molti soldi, potresti consultare un consulente di credito per trovare il modo di aiutarti a uscire dal debito. Come ultima risorsa, potreste decidere di assumere un avvocato fallimentare per cancellare il vostro debito preservando il vostro 401(k) e altri soldi per la pensione.

Il CARES Act e i prestiti 401(k)

Il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, diventato legge il 27 marzo 2020, permette alle persone che hanno contratto un prestito 401(k) di ritardare fino a un anno i pagamenti dovuti da quella data al 31 dicembre 2020. Gli interessi continuerebbero a maturare sul saldo in sospeso durante il periodo di ritardo dei pagamenti.

Il CARES Act ha permesso ai datori di lavoro di aumentare l’importo di un prestito che i dipendenti potevano prendere contro il loro 401(k) a 100.000 dollari o l’intera parte maturata del loro conto, se inferiore. Tuttavia, tale capacità è scaduta il 22 settembre 2020, e l’importo massimo del prestito è tornato a $ 50.000 o il 50% dell’importo disponibile.

Per poter beneficiare di una delle disposizioni della legge CARES, a voi, al vostro coniuge o al vostro dipendente deve essere stato diagnosticato il coronavirus o la sua malattia associata (COVID-19) utilizzando un test approvato dai Centri per il controllo e la prevenzione delle malattie. Devi anche aver sperimentato difficoltà finanziarie per uno dei seguenti motivi:

• Sei stato messo in quarantena, in licenza, o licenziato o il tuo orario di lavoro è stato ridotto a causa del coronavirus o COVID-19.
• Sei stato incapace di lavorare a causa di una mancanza di assistenza ai bambini a causa del coronavirus o COVID-19.
• Hai chiuso o ridotto le ore di un’attività che possedevi o gestivi a causa del coronavirus o del COVID-19.

Se sei in grado di rimborsare una distribuzione presa sotto il CARES Act entro tre anni, puoi ottenere il rimborso dell’imposta federale standard sul reddito che hai pagato sulla distribuzione presentando dichiarazioni aggiornate.