Tirar um empréstimo do seu plano 401(k) pode ser a linha de vida financeira que você precisa quando você incorre em uma dívida grande e inesperada. Mas entrar na sua conta de reforma é um movimento que não deve ser tomado de ânimo leve, e você deve considerar cuidadosamente os prós e contras.

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As vantagens de tomar emprestado o seu 401(k)

Existem várias razões pelas quais fazer um levantamento do seu 401(k) por dinheiro necessário faz sentido.

Nenhuma Aplicação de Empréstimo

Porque você está tirando seu próprio dinheiro de sua própria conta, você não tem que solicitar um empréstimo para pedir emprestado contra seu 401(k) e você pode não ter que dar uma explicação para o motivo de você precisar do dinheiro. Você ainda tem que fornecer algumas informações ao administrador do seu plano, mas não é um processo tão complexo como solicitar um empréstimo de um banco ou união de crédito.

Credit Scores and Credit Reports

Simplesmente, porque você está acessando seu próprio dinheiro economizado, sua pontuação de crédito – um número que é usado para quantificar sua solvência para potenciais credores – não afeta sua capacidade de retirar o dinheiro. Além disso, o empréstimo de fundos não resulta em um inquérito difícil – o que ocorre quando um credor quer dar uma olhada no seu relatório de crédito – e assim você não vai experimentar um mergulho resultante em sua pontuação de crédito.

O seu administrador de plano não reporta os seus pagamentos às três principais agências de informação de crédito – Equifax, Experian, e TransUnion – então se por alguma razão você não pagar todo o dinheiro, a sua pontuação de crédito e relatórios não serão afectados.

Taxa de juros mais baixa

Você deve ser capaz de pedir emprestado a uma taxa mais baixa do que a que você obteria de um banco. A taxa de juros típica que você terá que pagar é a taxa principal mais 1% ou 2%. A partir de 25 de setembro de 2020, a taxa principal – a taxa que os bancos cobram de seus clientes corporativos de menor risco – era de 3,25%.

Sem impostos devidos.

A Receita Federal não exige que você pague imposto de renda ou uma penalidade de retirada antecipada de 10% sobre o dinheiro que você retira, desde que você o reembolse a tempo, geralmente dentro de cinco anos, mas talvez até 15 anos se você retirar o dinheiro para comprar uma casa.

Deduções Automáticas

Paga o dinheiro usando as deduções retiradas do seu cheque de pagamento. Enquanto você permanecer no mesmo empregador durante o período de reembolso, o processo deve ser fácil.

Os Cons de Empréstimo do seu 401(k)

Também há razões válidas pelas quais pode não ser uma boa idéia tirar dinheiro da sua conta de aposentadoria.

Empréstimos Podem Não Ser Permitidos

Alguns empregadores não permitem que os trabalhadores tomem emprestado da sua conta de reforma, por isso um empréstimo 401(k) pode nem sequer ser uma opção para si. Contacte o administrador do seu plano ou consulte o seu website para ver se os empréstimos são permitidos.

Limites de Empréstimos

O máximo que você pode pedir emprestado do seu 401(k) é $50.000 ou 50% do saldo, o que for menor.Se o seu plano permitir que você contraia vários empréstimos, o montante total emprestado não pode exceder esse montante ou porcentagem.

Perda de Ganhos Potenciais

Porque o dinheiro que você retirou não está mais em um fundo mútuo ou outro tipo de investimento, você pode perder os ganhos dos quais o seu ninho de ovos teria se beneficiado. Essa chance perdida de ganhar mais dinheiro com esse dinheiro pode ser descrita como um custo de oportunidade.

Anexo do empregador

Se você deixar seu empregador antes de reembolsar seu empréstimo, qualquer saldo pendente pode ser tratado como uma distribuição tributável para você, a menos que você o reembolse totalmente dentro de um período de tempo específico. Tentando evitar este cenário pode deixá-lo em um emprego por mais tempo do que você gostaria de estar lá.

Desistindo da Proteção de Falência

Os conjuntos do seu 401(k) são protegidos de credores durante o processo de falência. Se você tomar emprestado fundos do plano para ajudar a pagar dívidas, mas mesmo assim permanecer em problemas financeiros e acabar pedindo a bancarrota/falência, quaisquer fundos restantes retirados podem ser apreendidos pelos credores.

Quem deve pedir emprestado de um 401(k)

Se você tem uma grande quantidade de dívida de juros altos, tais como de cartões de crédito, tocar no seu 401(k) para pagar essa dívida e então pagar-se a uma taxa de juros mais baixa faz sentido.

Você também pode encontrar-se numa emergência financeira imediata, tal como precisar de dinheiro para pagar os $6.000 dedutíveis no seu plano de saúde de alta dedução antes de poder receber o tratamento medicamente necessário. Nesse cenário ou em um cenário semelhante, você pode, compreensivelmente, sentir que não tem escolha a não ser tomar o empréstimo 401(k).

Quem não deve pedir emprestado de um plano 401(k)

Se você está planejando mudar de emprego no futuro próximo, você deve reconsiderar a utilização do seu 401(k). E se a sua razão para contrair um empréstimo 401(k) não é uma verdadeira emergência – é uma necessidade, não uma necessidade – seria melhor deixar o dinheiro onde ele está.

Um exemplo de um empréstimo 401(k)

Vamos assumir que você tem $5.000 de dívidas de cartão de crédito e $50.000 em um plano 401(k). Você toma $5.000 emprestados e concorda em pagar a dívida dentro de cinco anos a uma taxa percentual anual de 4,25%. No final dos cinco anos, após ter feito pagamentos de $92,65 por mês, você terá reabastecido sua conta e pago a si mesmo $558,83 em juros.

Se você levou o mesmo tempo para pagar os $5.000 de dívida de cartão de crédito, que tinha uma taxa percentual anual de 14.25%, usando o dinheiro que sobrou depois de cobrir suas outras despesas, você teria pago ao emissor do cartão $2.019,47 de juros após ter feito pagamentos mensais de $116,99,

Alternativas de Empréstimo do seu 401(K)

Alguns planos 401(k) permitem saques difíceis por circunstâncias como evitar despejo de seu apartamento ou fazer reparos necessários em sua casa. Se você fizer um saque de dificuldade, você pagará impostos federais e possivelmente estaduais sobre o valor do saque, assim como uma penalidade de 10% de impostos federais se você ainda não estiver 59½.

Você também pode considerar a possibilidade de pedir dinheiro emprestado de um banco ou parente. E se você deve muito dinheiro, você poderia consultar um conselheiro de crédito para encontrar maneiras de ajudá-lo a sair de uma dívida. Como último recurso, você pode decidir contratar um advogado de bancarrota para liquidar sua dívida enquanto preserva seu 401(k) e outro dinheiro de aposentadoria.

A Lei CARES e 401(k) Empréstimos

A Lei Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act, que se tornou lei em 27 de março de 2020, permite que as pessoas que haviam contraído um empréstimo 401(k) atrasem por até um ano os pagamentos devidos a partir daquela data até 31 de dezembro de 2020. Os juros ainda acumulariam sobre o seu saldo devedor durante o período de pagamentos atrasados.

A Lei CARES permitiu aos empregadores aumentar o valor de um empréstimo que os empregados poderiam tomar contra os seus 401(k) para $100.000 ou toda a porção de sua conta adquirida, o que fosse menor. Entretanto, essa capacidade expirou em 22 de setembro de 2020, e o valor máximo do empréstimo retornou para $50.000 ou 50% do valor disponível.

Para ser elegível para qualquer uma das disposições da Lei CARES, você, seu cônjuge ou seu dependente deve ter sido diagnosticado com o coronavírus ou sua doença associada (COVID-19) usando um teste aprovado pelos Centros de Controle e Prevenção de Doenças. Você também deve ter experimentado dificuldades financeiras por uma das seguintes razões:

• Você foi colocado em quarentena, demitido ou demitido ou suas horas de trabalho foram reduzidas devido ao coronavírus ou COVID-19.
• Você foi incapaz de trabalhar por falta de cuidados com os filhos devido ao coronavírus ou COVID-19.
• Você fechou ou reduziu o seu horário de trabalho devido ao coronavírus ou à COVID-19.

Se você for capaz de reembolsar uma distribuição feita sob a Lei CARES dentro de três anos, você pode obter o reembolso do imposto de renda federal padrão que você pagou sobre a distribuição, preenchendo declarações atualizadas.