Pedir un préstamo de su plan 401(k) puede ser el salvavidas financiero que necesita cuando contrae una deuda grande e inesperada. Pero recurrir a su cuenta de jubilación es un movimiento que no debe tomarse a la ligera, y debe considerar cuidadosamente los pros y los contras.

Las ventajas de tomar préstamos de su 401(k)

Hay varias razones por las que aprovechar su 401(k) para obtener el dinero necesario tiene sentido.

Sin solicitud de préstamo

Debido a que está sacando su propio dinero de su propia cuenta, no tiene que solicitar un préstamo para tomar prestado de su 401(k) y puede que no tenga que dar una explicación de por qué necesita el dinero. Sigue teniendo que proporcionar cierta información al administrador de su plan, pero no es un proceso tan complejo como el de solicitar un préstamo a un banco o una cooperativa de crédito.

Puntuación crediticia e informes de crédito

De igual modo, dado que está accediendo a su propio dinero ahorrado, su puntuación crediticia -un número que se utiliza para cuantificar su solvencia ante posibles prestamistas- no afecta a su capacidad para retirar el dinero. Además, el préstamo de fondos no da lugar a una consulta dura, que se produce cuando un prestamista quiere echar un vistazo a su informe de crédito, por lo que no experimentará una caída resultante en su puntuación de crédito.

El administrador de su plan no informa de sus reembolsos a las tres principales agencias de información crediticia -Equifax, Experian y TransUnion- por lo que si por alguna razón no reembolsa todo el dinero, su puntuación e informes crediticios no se verán afectados.

Tasa de interés más baja

Debería poder pedir un préstamo a una tasa más baja que la que obtendría de un banco. El tipo de interés típico que tendrá que pagar es el tipo de interés preferente más el 1% o el 2%. Al 25 de septiembre de 2020, el tipo de interés preferente -el tipo que los bancos cobran a sus clientes corporativos de menor riesgo- era del 3,25%.

No hay que pagar impuestos

El Servicio de Impuestos Internos no le exige que pague el impuesto sobre la renta ni una penalización por retirada anticipada del 10% sobre el dinero que saca, siempre que lo devuelva a tiempo, generalmente en un plazo de cinco años, pero quizás hasta 15 años si sacó el dinero para comprar una casa.

Deducciones automáticas

Usted devuelve el dinero mediante deducciones de su nómina. Mientras permanezca en la misma empresa durante el período de reembolso, el proceso debería ser fácil.

Las desventajas de tomar préstamos de su 401(k)

También hay razones válidas por las que podría no ser una buena idea sacar dinero de su cuenta de jubilación.

Los préstamos pueden no estar permitidos

Algunos empleadores no permiten a los trabajadores pedir préstamos de su cuenta de jubilación, por lo que un préstamo 401(k) puede no ser una opción para usted. Póngase en contacto con el administrador de su plan o consulte su página web para saber si los préstamos están permitidos.

Límites de préstamo

El máximo que puede pedir prestado de su plan 401(k) es 50.000 dólares o el 50% del saldo, lo que sea menor.Si su plan le permite pedir varios préstamos, la cantidad total prestada no puede exceder esa cantidad o porcentaje.

Pérdida de ganancias potenciales

Debido a que el dinero que retiró ya no está en un fondo de inversión u otro tipo de inversión, puede perder las ganancias de las que se habrían beneficiado sus ahorros. Esta oportunidad perdida de ganar más dinero con ese dinero puede describirse como un coste de oportunidad.

Anexo del empleador

Si deja a su empleador antes de reembolsar su préstamo, cualquier saldo pendiente puede tratarse como una distribución imponible para usted a menos que lo reembolse en su totalidad dentro de un período de tiempo específico. Tratar de evitar ese escenario puede dejarle en un trabajo más tiempo del que le gustaría estar allí.

Renunciar a la protección de la quiebra

Los activos de su 401(k) están protegidos de los acreedores durante el procedimiento de quiebra. Si toma fondos prestados del plan para ayudar a pagar las deudas, pero sigue teniendo problemas financieros y acaba declarándose en quiebra, los acreedores pueden embargar los fondos restantes retirados.

¿Quién debe pedir un préstamo de un 401(k)

Si tiene una gran cantidad de deudas con intereses elevados, como las de las tarjetas de crédito, tiene sentido recurrir a su 401(k) para pagar esa deuda y luego devolverla a un tipo de interés más bajo.

También puede encontrarse en una situación de emergencia financiera inmediata, como necesitar dinero para pagar la franquicia de 6.000 dólares de su plan de seguro médico de alta franquicia antes de poder recibir el tratamiento médico necesario. En esa situación o en una similar, es comprensible que sienta que no tiene más remedio que pedir un préstamo del plan 401(k).

¿Quién no debería pedir un préstamo de un plan 401(k)

Si tiene previsto cambiar de trabajo en un futuro próximo, debería reconsiderar la posibilidad de recurrir a su plan 401(k). Y si el motivo por el que pide un préstamo del plan 401(k) no es una verdadera emergencia -es un deseo, no una necesidad- será mejor que deje el dinero donde está.

Un ejemplo de préstamo del plan 401(k)

Supongamos que tiene una deuda de 5.000 dólares en la tarjeta de crédito y 50.000 dólares en un plan 401(k). Usted pide un préstamo de 5.000 dólares y se compromete a pagar la deuda en cinco años a un tipo de interés anual del 4,25%. Al final de los cinco años, después de haber realizado pagos de 92,65 $ al mes, habrá repuesto su cuenta y se habrá pagado a sí mismo 558,83 $ de intereses.

Si tardara el mismo tiempo en pagar los 5.000 $ de la deuda de la tarjeta de crédito, que tenía una tasa de porcentaje anual del 14.Si tarda el mismo tiempo en pagar la deuda de 5.000 dólares de la tarjeta de crédito, que tiene un porcentaje anual del 14%, utilizando el dinero que le queda después de cubrir otros gastos, habrá pagado al emisor de la tarjeta 2.019,47 dólares de intereses después de haber realizado pagos mensuales de 116,99 dólares.

Alternativas a los préstamos de su plan 401(K)

Algunos planes 401(k) permiten retirar fondos en caso de dificultades, como por ejemplo para evitar el desahucio de su apartamento o para realizar reparaciones necesarias en su casa. Si retira el dinero por dificultades económicas, tendrá que pagar impuestos federales y posiblemente estatales sobre la cantidad que retire, así como una penalización fiscal federal del 10% si aún no tiene 59½ años.

También puede considerar la posibilidad de pedir un préstamo a un banco o a un familiar. Y si debe mucho dinero, podría consultar a un asesor crediticio para que le ayude a salir de sus deudas. Como último recurso, podría decidir contratar a un abogado especializado en quiebras para acabar con su deuda y, al mismo tiempo, preservar su 401(k) y el dinero de su jubilación.

La Ley CARES y los préstamos 401(k)

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES), que se convirtió en ley el 27 de marzo de 2020, permite a las personas que hayan contratado un préstamo 401(k) retrasar hasta un año los pagos adeudados desde esa fecha hasta el 31 de diciembre de 2020. Los intereses seguirían acumulándose sobre su saldo pendiente durante el periodo de retraso de los pagos.

La Ley CARES permitía a las empresas aumentar el importe de un préstamo que los empleados podían tomar contra su 401(k) hasta 100.000 dólares o la totalidad de la parte adquirida de su cuenta, lo que fuera menor. Sin embargo, esa capacidad expiró el 22 de septiembre de 2020, y la cantidad máxima de préstamo volvió a ser de 50.000 dólares o el 50% de la cantidad disponible.

Para ser elegible para cualquiera de las disposiciones de la Ley CARES, usted, su cónyuge o su dependiente deben haber sido diagnosticados con el coronavirus o su enfermedad asociada (COVID-19) utilizando una prueba aprobada por los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades. También debe haber sufrido dificultades económicas por uno de los siguientes motivos:

• Ha sido puesto en cuarentena, suspendido o despedido o sus horas de trabajo han sido reducidas debido al coronavirus o al COVID-19.
• No ha podido trabajar por falta de guardería debido al coronavirus o al COVID-19.
• Cerró o redujo las horas de un negocio que poseía o administraba debido al coronavirus o al COVID-19.

Si puede devolver una distribución tomada en virtud de la Ley CARES en un plazo de tres años, puede obtener la devolución del impuesto federal sobre la renta estándar que pagó por la distribución presentando declaraciones actualizadas.