Încheierea unui împrumut din planul 401(k) poate fi colacul de salvare financiar de care aveți nevoie atunci când aveți o datorie mare și neașteptată. Dar a apela la contul dvs. de pensie este o mișcare care nu ar trebui luată cu ușurință și ar trebui să luați în considerare cu atenție argumentele pro și contra.

Avantajele împrumutului din 401(k)

Există mai multe motive pentru care utilizarea 401(k) pentru banii necesari are sens.

Fără cerere de împrumut

Pentru că vă luați proprii bani din propriul cont, nu trebuie să solicitați un împrumut pentru a vă împrumuta din contul dvs. 401(k) și este posibil să nu trebuiască să dați o explicație pentru motivul pentru care aveți nevoie de bani. Tot trebuie să furnizați anumite informații administratorului planului dumneavoastră, dar nu este un proces la fel de complex ca și cum ați solicita un împrumut de la o bancă sau de la o uniune de credit.

Scorul de credit și rapoartele de credit

În mod similar, deoarece accesați proprii bani economisiți, scorul de credit – un număr care este utilizat pentru a cuantifica solvabilitatea dumneavoastră pentru potențialii creditori – nu vă afectează capacitatea de a retrage banii. În plus, împrumutul de fonduri nu are ca rezultat o anchetă dură – care apare atunci când un creditor dorește să arunce o privire la raportul dvs. de credit – și astfel nu veți experimenta o scădere a scorului dvs. de credit.

Administratorul planului dvs. nu raportează rambursările dvs. către cele trei agenții majore de raportare a creditelor-Equifax, Experian și TransUnion-dacă, din anumite motive, nu rambursați toți banii, scorul și rapoartele dvs. de credit nu vor fi afectate.

Rată mai mică a dobânzii

Ar trebui să puteți împrumuta la o rată mai mică decât cea pe care ați obține-o de la o bancă. Rata tipică a dobânzii pe care va trebui să o plătiți este rata de bază plus 1% sau 2%. La data de 25 septembrie 2020, rata de bază – rata pe care băncile o percep de la clienții lor corporativi cu cel mai mic risc – era de 3,25%.

Fără impozite datorate

Serviciul de venituri interne nu vă cere să plătiți impozit pe venit sau o penalitate de retragere anticipată de 10% pentru banii pe care îi luați, atât timp cât îi rambursați la timp, în general în termen de cinci ani, dar poate chiar și 15 ani dacă ați luat banii pentru a cumpăra o casă.

Deducerile automate

Vă rambursați banii cu ajutorul deducerilor prelevate din salariul dumneavoastră. Atâta timp cât rămâneți la același angajator în timpul perioadei de rambursare, procesul ar trebui să fie ușor.

The Contra of Borrowing From Your 401(k)

Există, de asemenea, motive valabile pentru care ar putea să nu fie o idee bună să scoateți bani din contul dvs. de pensie.

Este posibil ca împrumuturile să nu fie permise

Câțiva angajatori nu permit lucrătorilor să se împrumute din contul lor de pensie, așa că un împrumut 401(k) ar putea să nu fie o opțiune pentru dumneavoastră. Contactați administratorul planului dvs. sau consultați site-ul acestuia pentru a vedea dacă împrumuturile sunt permise.

Limitele de împrumut

Maximul pe care îl puteți împrumuta din planul dvs. 401(k) este de 50.000 $ sau 50% din sold, oricare dintre acestea este mai mic.În cazul în care planul dvs. vă permite să contractați mai multe împrumuturi, suma totală împrumutată nu poate depăși această sumă sau procentaj.

Pierderea câștigurilor potențiale

Pentru că banii pe care i-ați retras nu mai sunt într-un fond mutual sau alt tip de investiție, este posibil să pierdeți câștigurile de care ar fi beneficiat altfel cuibul dvs. de economii. Această șansă ratată de a face mai mulți bani din acei bani poate fi descrisă ca un cost de oportunitate.

Atașamentul angajatorului

Dacă vă părăsiți angajatorul înainte de a vă rambursa împrumutul, orice sold restant poate fi tratat ca o distribuție impozabilă pentru dumneavoastră, cu excepția cazului în care îl rambursați în întregime într-un anumit interval de timp. Încercarea de a evita acest scenariu vă poate lăsa la un loc de muncă mai mult timp decât ați dori să rămâneți acolo.

Renunțarea la protecția în caz de faliment

Activele din 401(k) sunt protejate de creditori în timpul procedurii de faliment. Dacă împrumutați fonduri din plan pentru a vă ajuta să plătiți datoriile, dar, cu toate acestea, rămâneți cu probleme financiare și ajungeți să vă declarați în faliment, orice fonduri retrase rămase pot fi confiscate de creditori.

Cine ar trebui să se împrumute de la un 401(k)

Dacă aveți o sumă mare de datorii cu dobândă mare, cum ar fi de la cardurile de credit, este logic să apelați la 401(k) pentru a plăti această datorie și apoi să vă plătiți înapoi la o rată a dobânzii mai mică.

S-ar putea, de asemenea, să vă aflați într-o situație de urgență financiară imediată, cum ar fi faptul că aveți nevoie de bani pentru a plăti franșiza de 6.000 de dolari din planul dvs. de asigurare de sănătate cu deductibilitate ridicată înainte de a putea beneficia de un tratament necesar din punct de vedere medical. În acest scenariu sau într-unul similar, este de înțeles că ați putea simți că nu aveți altă opțiune decât să luați împrumutul 401(k).

Cine nu ar trebui să se împrumute dintr-un plan 401(k)

Dacă intenționați să vă schimbați locul de muncă în viitorul apropiat, ar trebui să vă gândiți din nou să apelați la planul 401(k). Iar dacă motivul pentru care ați contractat un împrumut 401(k) nu este o urgență reală – este o dorință, nu o nevoie – ar fi mai bine să lăsați banii acolo unde sunt.

Un exemplu de împrumut 401(k)

Să presupunem că aveți o datorie de 5.000 de dolari pe cardul de credit și 50.000 de dolari într-un plan 401(k). Împrumutați 5.000 de dolari și sunteți de acord să achitați datoria în termen de cinci ani la o rată anuală efectivă de 4,25%. La sfârșitul celor cinci ani, după ce ați făcut plăți de 92,65 dolari pe lună, vă veți fi alimentat contul și veți fi plătit 558,83 dolari sub formă de dobândă.

Dacă ați fi avut nevoie de același timp pentru a achita datoria de 5.000 de dolari de pe cardul de credit, care avea o rată anuală efectivă de 14,25%.25%, folosind banii rămași după ce ați făcut față celorlalte cheltuieli, ați fi plătit emitentului cardului o dobândă de 2.019,47 dolari după ce ați făcut plăți lunare de 116,99 dolari.

Alternative la împrumutul din 401(K)

Câteva planuri 401(k) permit retrageri pentru situații dificile pentru circumstanțe cum ar fi prevenirea evacuării din apartament sau efectuarea de reparații necesare la casa dumneavoastră. Dacă efectuați o retragere pentru situații dificile, veți plăti impozit federal și, eventual, impozit pe venit la nivel de stat pentru suma pe care o retrageți, precum și o penalitate fiscală federală de 10% dacă nu aveți încă 59½ ani.

Ați putea lua în considerare, de asemenea, împrumutul de bani de la o bancă sau de la o rudă. Iar dacă datorați mulți bani, ați putea să vă consultați cu un consilier de credit pentru a găsi modalități de a vă ajuta să scăpați de datorii. În ultimă instanță, ați putea decide să angajați un avocat specializat în faliment pentru a vă șterge datoriile, păstrând în același timp 401(k) și alți bani pentru pensie.

Legea CARES și împrumuturile 401(k)

Legea CARES (The Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), care a devenit lege la 27 martie 2020, permite persoanelor care au contractat un împrumut 401(k) să amâne pentru o perioadă de până la un an plățile datorate de la acea dată până la 31 decembrie 2020. Dobânda ar continua să se acumuleze la soldul restant în timpul perioadei de amânare a plăților.

Legea CARES a permis angajatorilor să mărească valoarea unui împrumut pe care angajații îl puteau lua din contul lor 401(k) la 100.000 de dolari sau la întreaga parte dobândită a contului lor, oricare dintre acestea este mai mică. Cu toate acestea, această posibilitate a expirat la 22 septembrie 2020, iar suma maximă a împrumutului a revenit la 50.000 de dolari sau la 50 % din suma disponibilă.

Pentru a fi eligibil pentru oricare dintre dispozițiile Legii CARES, dumneavoastră, soțul/soția dumneavoastră sau persoana aflată în întreținerea dumneavoastră trebuie să fi fost diagnosticat(ă) cu coronavirusul sau cu boala asociată acestuia (COVID-19) cu ajutorul unui test aprobat de Centrele pentru controlul și prevenirea bolilor. De asemenea, trebuie să vă fi confruntat cu dificultăți financiare din unul dintre următoarele motive:

• Ați fost pus în carantină, disponibilizat sau concediat sau orele de lucru v-au fost reduse din cauza coronavirusului sau a COVID-19.
• Nu ați putut lucra din cauza lipsei de îngrijire a copiilor din cauza coronavirusului sau a COVID-19.
• Ați închis sau ați redus orele de lucru ale unei afaceri pe care o dețineați sau o conduceați din cauza coronavirusului sau a COVID-19.

Dacă reușiți să rambursați o distribuție luată în temeiul Legii CARES în termen de trei ani, puteți obține rambursarea impozitului federal standard pe venit pe care l-ați plătit pentru distribuție prin depunerea unor declarații actualizate.

.