Prendre un prêt de votre plan 401(k) peut être la bouée de sauvetage financière dont vous avez besoin lorsque vous contractez une dette importante et inattendue. Mais puiser dans votre compte de retraite est un geste qui ne doit pas être pris à la légère, et vous devez soigneusement considérer les avantages et les inconvénients.

Les avantages d’emprunter à votre 401(k)

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles puiser dans votre 401(k) pour obtenir l’argent nécessaire est logique.

Pas de demande de prêt

Parce que vous prenez votre propre argent de votre propre compte, vous n’avez pas à demander un prêt pour emprunter sur votre 401(k) et vous pouvez ne pas avoir à donner une explication sur la raison pour laquelle vous avez besoin de l’argent. Vous devez toujours fournir certaines informations à l’administrateur de votre plan, mais ce n’est pas un processus aussi complexe que de demander un prêt à une banque ou à une coopérative de crédit.

Cotes de crédit et rapports de crédit

De même, parce que vous accédez à votre propre argent épargné, votre cote de crédit – un nombre qui est utilisé pour quantifier votre solvabilité auprès des prêteurs potentiels – n’affecte pas votre capacité à retirer l’argent. En outre, l’emprunt de fonds n’entraîne pas d’enquête difficile – qui se produit lorsqu’un prêteur veut jeter un coup d’œil à votre dossier de crédit – et vous ne subirez donc pas de baisse consécutive de votre pointage de crédit.

Votre administrateur de régime ne signale pas vos remboursements aux trois principales agences d’évaluation du crédit – Equifax, Experian et TransUnion – donc si, pour une raison quelconque, vous ne remboursez pas tout l’argent, votre pointage de crédit et vos rapports ne seront pas affectés.

Taux d’intérêt inférieur

Vous devriez pouvoir emprunter à un taux inférieur à celui que vous obtiendriez d’une banque. Le taux d’intérêt typique que vous aurez à payer est le taux préférentiel plus 1 % ou 2 %. Au 25 septembre 2020, le taux préférentiel – le taux que les banques facturent à leurs clients corporatifs les moins risqués – était de 3,25 %.

Aucun impôt à payer

L’Internal Revenue Service n’exige pas que vous payiez l’impôt sur le revenu ou une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur l’argent que vous retirez tant que vous le remboursez à temps, généralement dans les cinq ans mais peut-être jusqu’à 15 ans si vous avez retiré l’argent pour acheter une maison.

Déductions automatiques

Vous remboursez l’argent à l’aide de déductions prélevées sur votre chèque de paie. Tant que vous restez chez le même employeur pendant la période de remboursement, le processus devrait être facile.

Les inconvénients d’emprunter à votre 401(k)

Il y a aussi des raisons valables pour lesquelles ce n’est peut-être pas une bonne idée de retirer de l’argent de votre compte de retraite.

Les prêts peuvent ne pas être autorisés

Certains employeurs ne permettent pas aux travailleurs d’emprunter sur leur compte de retraite, de sorte qu’un prêt 401(k) peut même ne pas être une option pour vous. Contactez votre administrateur de régime ou regardez son site Web pour voir si les prêts sont autorisés.

Limites d’emprunt

Le maximum que vous pouvez emprunter de votre 401(k) est de 50 000 $ ou 50 % du solde, selon le montant le plus bas.Si votre plan vous permet de contracter plusieurs prêts, le montant total emprunté ne peut pas dépasser ce montant ou ce pourcentage.

Perte de gains potentiels

Parce que l’argent que vous avez retiré n’est plus dans un fonds commun de placement ou un autre type d’investissement, vous pouvez manquer des gains dont votre pécule aurait autrement bénéficié. Cette chance manquée de faire plus d’argent avec cet argent peut être décrite comme un coût d’opportunité.

Rattachement à l’employeur

Si vous quittez votre employeur avant d’avoir remboursé votre prêt, tout solde impayé peut être considéré comme une distribution imposable pour vous, à moins que vous ne le remboursiez entièrement dans un délai précis. Essayer d’éviter ce scénario peut vous laisser dans un emploi plus longtemps que vous ne voudriez y être.

Renoncer à la protection de la faillite

Les actifs de votre 401(k) sont protégés des créanciers pendant la procédure de faillite. Si vous empruntez des fonds du plan pour aider à payer des dettes mais que vous restez néanmoins en difficulté financière et finissez par déposer une faillite, tous les fonds retirés restants peuvent être saisis par les créanciers.

Qui devrait emprunter à un 401(k)

Si vous avez un montant important de dettes à taux d’intérêt élevé, comme celles des cartes de crédit, puiser dans votre 401(k) pour rembourser cette dette et ensuite vous rembourser à un taux d’intérêt plus faible est logique.

Vous pouvez également vous trouver dans une urgence financière immédiate, comme avoir besoin d’argent pour payer la franchise de 6 000 $ de votre plan d’assurance santé à franchise élevée avant de pouvoir obtenir un traitement médicalement nécessaire. Dans ce scénario ou un scénario similaire, vous pouvez comprendre que vous n’avez pas d’autre choix que de prendre le prêt 401(k).

Qui ne devrait pas emprunter à un plan 401(k)

Si vous prévoyez de changer d’emploi dans un avenir proche, vous devriez reconsidérer de puiser dans votre 401(k). Et si votre raison de contracter un prêt 401(k) n’est pas une véritable urgence – c’est un désir, pas un besoin – vous feriez mieux de laisser l’argent où il est.

Un exemple de prêt 401(k)

Supposons que vous avez 5 000 $ de dette de carte de crédit et 50 000 $ dans un plan 401(k). Vous empruntez 5 000 $ et acceptez de rembourser la dette dans les cinq ans à un taux de pourcentage annuel de 4,25 %. À la fin des cinq ans, après avoir effectué des paiements de 92,65 $ par mois, vous aurez réapprovisionné votre compte et vous serez payé 558,83 $ d’intérêts.

Si vous avez pris le même temps pour rembourser les 5 000 $ de dette de carte de crédit, dont le taux de pourcentage annuel était de 14.25%, en utilisant l’argent restant après avoir fait face à vos autres dépenses, vous auriez payé à l’émetteur de la carte 2 019,47 $ d’intérêts après avoir effectué des paiements mensuels de 116,99 $.

Alternatives à l’emprunt de votre 401(K)

Certains plans 401(k) permettent des retraits en cas de difficultés dans des circonstances telles que la prévention de l’expulsion de votre appartement ou les réparations nécessaires à votre maison. Si vous effectuez un retrait en cas de difficulté, vous paierez des impôts sur le revenu fédéraux et éventuellement étatiques sur le montant que vous retirez, ainsi qu’une pénalité fiscale fédérale de 10 % si vous n’avez pas encore 59½ ans.

Vous pouvez également envisager d’emprunter de l’argent à une banque ou à un parent. Et si vous devez beaucoup d’argent, vous pourriez consulter un conseiller en crédit pour trouver des moyens de vous aider à vous libérer de vos dettes. En dernier recours, vous pourriez décider d’engager un avocat spécialisé dans les faillites pour effacer votre dette tout en préservant votre 401(k) et d’autres fonds de retraite.

La loi CARES et les prêts 401(k)

La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security), qui est devenue une loi le 27 mars 2020, permet aux personnes qui avaient contracté un prêt 401(k) de retarder jusqu’à un an les paiements dus à partir de cette date jusqu’au 31 décembre 2020. Les intérêts continueraient de courir sur votre solde impayé pendant la période de report des paiements.

La loi CARES a permis aux employeurs d’augmenter le montant d’un prêt que les employés pouvaient prendre sur leur 401(k) à 100 000 $ ou à la totalité de la partie acquise de leur compte, selon le montant le plus bas. Cependant, cette capacité a expiré le 22 septembre 2020, et le montant maximal du prêt est revenu à 50 000 $ ou 50 % du montant disponible.

Pour être admissible à l’une des dispositions de la loi CARES, vous, votre conjoint ou votre personne à charge devez avoir été diagnostiqué avec le coronavirus ou sa maladie associée (COVID-19) à l’aide d’un test approuvé par les Centers for Disease Control and Prevention. Vous devez également avoir connu des difficultés financières pour l’une des raisons suivantes :

• Vous avez été mis en quarantaine, mis à pied ou licencié ou vos heures de travail ont été réduites en raison du coronavirus ou du COVID-19.
• Vous avez été incapable de travailler en raison d’un manque de services de garde d’enfants en raison du coronavirus ou du COVID-19.
• Vous avez fermé ou réduit les heures d’une entreprise que vous possédiez ou exploitiez en raison du coronavirus ou du COVID-19.

Si vous êtes en mesure de rembourser une distribution prise en vertu de la loi CARES dans les trois ans, vous pouvez vous faire rembourser l’impôt fédéral standard sur le revenu que vous avez payé sur la distribution en produisant des déclarations mises à jour.

.