Více než 40 % amerických domácností má dluh na kreditní kartě, přičemž průměrný zůstatek činí 5 700 dolarů.

Takové statistiky jste už pravděpodobně někdy viděli – ale možná jste se báli zeptat: Co je to zůstatek na kreditní kartě? A proč je to důležité?

Co je to zůstatek na kreditní kartě?

Když používáte kreditní kartu, půjčujete si peníze od jejího vydavatele. Zjednodušeně řečeno je tedy zůstatek částka, kterou dlužíte, neboli váš dluh na kreditní kartě.

Každým novým nákupem zvyšujete zůstatek na kreditní kartě – a každou splátkou na kreditní kartě jej snižujete.

Kromě nákupů zahrnuje zůstatek na kreditní kartě také úroky, poplatky z prodlení, roční poplatky atd.

Pokud vrátíte nějakou položku nebo přeplatíte účet, může být váš zůstatek záporný (což znamená, že vám společnost vydávající kreditní kartu dluží peníze). Nebo pokud jste zcela vyrovnáni, bude zůstatek nulový.

Řekněme, že máte na své kartě cash back nulový zůstatek. Utratíte 25 dolarů v restauraci a 75 dolarů za nový pár bot. Nyní máte zůstatek 100 dolarů.

• Pokud zaplatíte účet v plné výši (100 dolarů), vrátíte se k nulovému zůstatku.
• Pokud zaplatíte účet v plné výši (100 dolarů) a poté vrátíte boty (75 dolarů), budete mít záporný zůstatek 75 dolarů – který vydavatel uplatní při dalším výpisu.
• Pokud zaplatíte pouze minimální splátku účtu (řekněme 25 dolarů), budete mít na příštím vyúčtování zůstatek 75 dolarů – plus úroky a nové nákupy.

Pokud jste na kartě provedli různé typy transakcí, například nákupy, převody zůstatku a hotovostní zálohy, zůstatky budou oddělené, protože na všechny se vztahují různé úrokové sazby (RPSN). Při provádění plateb se minimální požadovaná částka nejprve započte na zůstatek s nejnižší úrokovou sazbou, což je obvykle zůstatek nákupu nebo převodu zůstatku; jakákoli částka zaplacená nad minimum se nejprve započte na zůstatek s nejvyšší úrokovou sazbou, což je obvykle zůstatek hotovostní zálohy.

Zůstatek na výpisu vs. aktuální zůstatek

Když se podíváte na svůj účet kreditní karty online, obvykle uvidíte čtyři možnosti splátek: zůstatek na výpisu, aktuální zůstatek, minimální splátku nebo nějakou částku, kterou si sami zvolíte.

Tady se dozvíte, co tyto pojmy znamenají:

• Zůstatek na výpisu (také se nazývá „nový zůstatek“): Zahrnuje všechny poplatky z předchozího zúčtovacího cyklu. Od okamžiku vystavení výpisu máte na nákupy bezúročné „období odkladu“ v délce 21 až 30 dnů, pokud jste předchozí zůstatek ve výpisu zaplatili v plné výši. Jinými slovy, pokud vždy zaplatíte zůstatek na výpisu do data splatnosti, zcela se vyhnete účtování úroků z nákupů.
• Aktuální zůstatek: To zahrnuje nákupy a platby provedené po skončení zúčtovacího období. Přestože tuto částku můžete uhradit, není to nijak výhodné (pokud se na tento zůstatek nevztahuje období odkladu splátek a nenarůstá vám úrok). Obvykle doporučujeme každý měsíc zaplatit pouze zůstatek z výpisu.
• Minimální platba: To je nejmenší částka, kterou můžete zaplatit, aniž by vám vznikly poplatky z prodlení. Obvykle se rovná 2 až 5 % zůstatku na výpisu, minimálně 10 až 25 USD. I když byste měli vždy platit alespoň tuto částku, vyzýváme vás, abyste platili více. Protože když budete platit jen minimální splátky, budete dlužit úroky ze zbývajícího zůstatku.

Proč byste se měli vyhýbat zůstatkům na kreditní kartě

A to – úroky – je největší důvod, proč nenosit zůstatek na kreditní kartě z měsíce na měsíc. Vzhledem k tomu, že kreditní karty mají průměrnou RPSN 17 %, může úrok rychle způsobit, že váš zůstatek prudce vzroste.

Řekněme, že máte na kreditní kartě s RPSN 17 % zůstatek ve výši 5 000 USD. Pokud uhradíte pouze minimální měsíční splátku (4 % zůstatku), budete tento účet splácet 12,2 roku – a na úrocích zaplatíte celkem 2 666 USD.

Nejlepším způsobem, jak se tomu vyhnout, je samozřejmě utrácet jen to, co si můžete dovolit splatit.

Najdete také kreditní karty s 0% zaváděcí sazbou na nákupy, která může trvat například 6, 12 nebo 21 měsíců. Ty vám umožní nést zůstatek na nákupy, aniž by vám byly účtovány úroky. Po uplynutí 0% zaváděcího období se na zbývající zůstatek bude vztahovat běžná nákupní RPSN a začne se úročit.

Pokud již máte na kreditní kartě zůstatek, ujistěte se, že každý měsíc zaplatíte alespoň minimální částku, ať už máte 0% zaváděcí sazbu, nebo ne. Pokud tak neučiníte, budou vás čekat poplatky z prodlení, a co hůř, negativní dopad na vaše úvěrové zprávy po dobu následujících sedmi let.

Pokud váš zůstatek nemá 0% RPSN, zvažte žádost o kreditní kartu s převodem zůstatku. Ty mají úvodní období s 0% RPSN, během kterého nebudete platit žádné úroky z převedených zůstatků. Budete však muset zaplatit poplatek za převod zůstatku (obvykle kolem 3 %, tedy 150 USD při převodu 5 000 USD).

Přepočítejte si to, protože pokud má vaše nová kreditní karta dlouhé 0% období, s největší pravděpodobností ušetříte. Tuto strategii však provádějte s rozvahou; to poslední, co byste chtěli, je, abyste nakonec měli zůstatek a byly vám účtovány úroky na dvou různých kreditních kartách!

Jak zůstatky na kreditních kartách ovlivňují vaše kreditní skóre

Zůstatky na kreditních kartách kromě toho, že zvyšují úrokové náklady, také zvyšují poměr využití úvěru – což zase snižuje vaše kreditní skóre.

Váš poměr využití úvěru je množství dostupných úvěrů, které máte, v porovnání s množstvím úvěrů, které využíváte.

Máte-li tedy na kartě úvěrový limit 1 000 USD a zůstatek 800 USD, je váš poměr 80 %. Což není dobré – chcete, aby váš poměr byl co nejnižší. (Pokud máte více kreditních karet, stačí sečíst všechny limity a zůstatky, abyste zjistili svůj poměr.)

Protože využití úvěru tvoří 30 % kreditního skóre FICO, vysoké využití zhorší vaše skóre. Dobrou zprávou však je, že tento efekt je dočasný:

Když budete mít nízké skóre, budete mít na krku vyšší úrokové sazby a mohou vám být zamítnuty další půjčky a karty. Výborné kreditní skóre naopak usnadňuje získání půjček a nízkých úrokových sazeb.

Vždy je rozumné mít své kreditní skóre pod kontrolou. Zde je návod, jak zdarma získat své skóre FICO.

Kdy zaplatit zůstatek na kreditní kartě

Možná jste slyšeli, že je „dobré pro váš úvěr“ mít zůstatek na kreditní kartě, ale to nemůže být dále od pravdy!

Lidé tím pravděpodobně mysleli, že byste neměli platit zůstatek na kreditní kartě, dokud není vygenerován měsíční výpis.

Jelikož společnosti vydávající kreditní karty zasílají zprávy úvěrovým úřadům pouze jednou měsíčně, mohlo by se stát, že budete mít vždy splacený účet (zůstatek 0 USD k datu uzávěrky výpisu), což by mohlo vypadat, že svůj úvěr nevyužíváte.

Naopak nejlepší pro vaše kreditní skóre je zaplatit zůstatek v plné výši po obdržení výpisu, ale před datem splatnosti.

Tak prokážete zodpovědné využívání úvěru – aniž byste měli měsíční zůstatek, který se úročí.

Jak kontrolovat zůstatek na kreditní kartě

Věříme, že kreditní karty jsou fantastickým nástrojem pro budování úvěru, získávání odměn a nákupy. Ale pouze v případě, že dokážete kontrolovat své výdaje a platit účty v plné výši.

Pokud vám to pomůže, přemýšlejte o své kreditní kartě stejně jako o své debetní kartě – a nakupujte pouze to, co si můžete dovolit. Můžete také použít aplikaci pro tvorbu rozpočtu, jako je Mint, která vás upozorní, když dosáhnete limitu výdajů v určitých kategoriích.

Když nikdy nebudete mít zůstatek, můžete si užívat všech výhod nejlepších kreditních karet – aniž byste museli zaplatit jediný cent na úrocích.