Az amerikai háztartások több mint 40%-ának van hitelkártya-adóssága, az átlagos egyenleg pedig 5700 dollár.

Valószínűleg Ön is látott már ilyen statisztikákat – de talán félt megkérdezni: Mi az a hitelkártya egyenleg? És miért fontos?

Mi az a hitelkártyaegyenleg?

Amikor hitelkártyát használ, pénzt vesz kölcsön a hitelkártya kibocsátójától. Egyszerűen fogalmazva, az egyenlege az az összeg, amellyel tartozik, vagyis a hitelkártya tartozása.

Minden alkalommal, amikor új vásárlást hajt végre, növeli a hitelkártyája egyenlegét – és minden alkalommal, amikor hitelkártyafizetést teljesít, csökkenti azt.

A vásárlásokon kívül a hitelkártya egyenlege magában foglalja a kamatköltségeket, a késedelmi díjakat, az éves díjakat stb.

Ha visszaküld egy terméket vagy túlfizet egy számlát, az egyenlege negatív lehet (ami azt jelenti, hogy a hitelkártya-társaság tartozik Önnek). Vagy ha teljesen kiegyenlített, az egyenlege nulla lesz.

Tegyük fel, hogy nulla egyenlege van a cash back kártyáján. Elköltesz 25 dollárt egy étteremben és 75 dollárt egy új pár cipőre. Most 100 $ az egyenlege.

• Ha a számlát teljes egészében kifizeti (100 $), akkor az egyenlege ismét nulla lesz.
• Ha a számlát teljes egészében kifizeti (100 $), majd visszaadja a cipőt (75 $), akkor 75 $ negatív egyenlege lesz – amit a kibocsátó a következő számláján fog érvényesíteni.
• Ha csak a minimális összeget fizeti ki a számlára (mondjuk 25 $), akkor a következő számlán 75 $ egyenlege lesz – plusz a kamatok és az új vásárlások -.

Ha különböző típusú tranzakciókat hajtott végre a kártyáján, például vásárlásokat, egyenlegátutalásokat és készpénzelőlegeket, akkor az egyenlegek külön lesznek, mert mindegyikhez különböző kamatlábak (APR) tartoznak. Amikor fizetéseket teljesít, a minimálisan szükséges összeg először a legalacsonyabb kamatlábbal rendelkező egyenleghez, általában a vásárlási vagy egyenlegátutalási egyenleghez kerül; a minimális összeg felett fizetett összeg először a legmagasabb kamatlábbal rendelkező egyenleghez kerül, ami általában a készpénzelőleg egyenlege.

Kimutatási egyenleg vs. aktuális egyenleg

Amikor online megnézi hitelkártya-számláját, általában négy fizetési lehetőséget lát: a kimutatás egyenlegét, az aktuális egyenleget, a minimumfizetést vagy egy Ön által választott összeget.

Íme, mit jelentenek ezek a kifejezések:

• Kimutatási egyenleg (más néven “új egyenleg”): Ez magában foglalja az előző számlázási ciklus összes díját. A számlakivonat kiállításától kezdődően 21-30 napos kamatmentes “türelmi idő” áll rendelkezésére a vásárlásokra, amennyiben az előző számlaegyenlegét teljes egészében kifizette. Más szóval, ha mindig az esedékesség időpontjáig kifizeti a számlakivonat egyenlegét, akkor teljesen elkerülheti a vásárlások kamatterheit.
• Aktuális egyenleg: Ide tartoznak a számlázási időszak lejárta után történt vásárlások és kifizetések. Bár ezt az összeget nyugodtan befizetheti, ennek semmi haszna (kivéve, ha az egyenlegre nem vonatkozik türelmi idő, és kamatot is felhalmoz). Általában azt javasoljuk, hogy minden hónapban csak a számlaegyenleget fizesse ki.
• Minimális fizetés: Ez a legkevesebb, amit késedelmi díj felszámítása nélkül fizethet. Általában a számlaegyenlegének 2-5%-át teszi ki, a minimum 10-25 USD. Bár mindig legalább ezt az összeget kell fizetnie, mégis arra biztatjuk, hogy fizessen többet. Ha ugyanis csak a minimumfizetést teljesíti, akkor a fennmaradó egyenleg után kamatot kell fizetnie.

Miért kerülje a hitelkártyaegyenlegeket

És ez – a kamat – a legnagyobb ok arra, hogy ne tartson egyenleget a hitelkártyáján hónapról hónapra. Mivel a hitelkártyák átlagos THM-je 17%, a kamatok gyorsan az egekbe repíthetik az egyenlegét.

Tegyük fel, hogy 5000 dolláros egyenlege van egy 17%-os THM-ű hitelkártyán. Ha csak a minimális havi törlesztést teljesíti (az egyenleg 4%-át), akkor 12,2 évig fizeti ezt a számlát – és összesen 2666 dollárnyi kamatot fizet.

A legjobb módja ennek elkerülésére természetesen az, hogy csak annyit költ, amennyit ki tud fizetni.

A vásárlásokhoz 0%-os bevezető kamatozású hitelkártyákat is találhat, amelyek például 6, 12 vagy 21 hónapig tarthatnak. Ezek lehetővé teszik, hogy a vásárlási egyenleget kamat felszámítása nélkül tartsa fenn. A 0%-os bevezető időszak lejárta után a fennmaradó egyenlegre a normál vásárlási THM vonatkozik, és elkezd kamatozni.

Ha már van hitelkártyaegyenlege, győződjön meg róla, hogy minden hónapban legalább a minimumot kifizeti, függetlenül attól, hogy 0%-os bevezető kamatlábbal rendelkezik-e vagy sem. Ha nem így tesz, az késedelmi díjakat fog eredményezni, és ami még rosszabb, negatív hatással lesz a hiteljelentésére a következő hét évben.

Ezután, hacsak az egyenlege nem 0%-os THM-mel rendelkezik, fontolja meg egy egyenlegátutalási hitelkártya igénylését. Ezek 0%-os bevezető APR-periódusokkal rendelkeznek, amelyek alatt nem fizet kamatot az átutalt egyenlegek után. Önnek azonban egyenlegátutalási díjat kell fizetnie (általában 3% körüli összeget, tehát egy 5000 dolláros átutalás esetén 150 dollárt).

Számoljon, mert nagy valószínűséggel pénzt takaríthat meg, ha az új hitelkártyája hosszú 0%-os időszakkal rendelkezik. De ezt a stratégiát csak óvatosan alkalmazd; a legkevésbé sem szeretnéd, hogy a végén egyenleget cipelj, és két különböző hitelkártyán kamatot kelljen fizetned!

Hogyan befolyásolják a hitelkártyaegyenlegek a hitelpontszámokat

A hitelkártyaegyenlegek a kamatterhek felhalmozása mellett növelik a hitelkihasználtsági arányt is – ami viszont csökkenti a hitelpontszámokat.

A hitelkihasználtsági arány az Ön rendelkezésére álló hitel összegét jelenti az Ön által felhasznált hitelösszeghez képest.

Ha tehát kártyáján 1000 dolláros hitelkeret van, és 800 dolláros egyenleggel rendelkezik, az arány 80%. Ami nem jó – a lehető legalacsonyabb arányt szeretnéd elérni. (Ha több hitelkártyája van, akkor csak össze kell adnia az összes limitet és egyenleget, hogy megtalálja az arányát.)

Mivel a hitelkihasználás a FICO-hitelpontszám 30%-át teszi ki, a magas kihasználtság miatt a pontszáma szenvedni fog. A jó hír azonban az, hogy ez a hatás átmeneti: Amint visszafizeti egyenlegét, pontszámai ismét felpattannak.

Ha alacsony pontszámai vannak, magasabb kamatlábakkal kell számolnia, és további hitelek és kártyák felvételét is elutasíthatják. A kiváló hitelpontszámok viszont megkönnyítik a hitelek és az alacsony kamatlábak megszerzését.

Mindig okos dolog a hitelpontszámok tetején maradni. Itt megtudhatja, hogyan kaphatja meg ingyenesen a FICO-pontszámát.

Mikor fizesse ki a hitelkártyaegyenlegét

Hallhatta már, hogy “jót tesz a hitelének”, ha hitelkártyaegyenleggel rendelkezik, de ez nem is állhatna távolabb az igazságtól!

Az emberek valószínűleg úgy értették, hogy ne fizesse ki a hitelkártyaegyenlegét, amíg a havi kivonatot nem kapja meg.

Mivel a hitelkártya-társaságok csak havonta egyszer küldenek jelentést a hitelintézeteknek, ha mindig van egy kifizetett számla (0 dolláros egyenleg a kimutatás zárónapján), az úgy tűnhet, mintha nem használná a hitelét.

Ehelyett a legjobb dolog a hitelpontszámok szempontjából, ha a kimutatás kézhezvétele után, de még az esedékesség napja előtt teljes egészében kifizeti az egyenlegét.

Így bizonyítja, hogy felelősségteljesen használja a hitelét – anélkül, hogy havonta kamatot felhalmozó egyenleget tartana.

Hogyan ellenőrizze hitelkártyaegyenlegét

Hiszünk abban, hogy a hitelkártyák fantasztikus eszközök a hitelépítéshez, a jutalmak gyűjtéséhez és a vásárláshoz. De csak akkor, ha kordában tudja tartani a kiadásait, és a számláit maradéktalanul befizeti.

Ha ez segít, gondoljon a hitelkártyájára ugyanúgy, mint a bankkártyájára – és csak olyan vásárlásokat végezzen, amelyeket megengedhet magának. Használhat egy olyan költségvetési alkalmazást is, mint a Mint, hogy figyelmeztesse, ha bizonyos kategóriákban eléri a költési limitet.

Ha soha nem tart egyenleget, élvezheti a legjobb hitelkártyák összes előnyét – anélkül, hogy valaha is egy cent kamatot kellene fizetnie.