Yli 40 prosentilla amerikkalaisista kotitalouksista on luottokorttivelkaa, ja keskimääräinen saldo on 5 700 dollaria.

Olet luultavasti nähnyt tällaisia tilastoja ennenkin – mutta et ehkä ole uskaltanut kysyä: Mikä on luottokortin saldo? Ja miksi sillä on merkitystä?

Mikä on luottokortin saldo?

Kun käytät luottokorttia, lainaat rahaa luottokortin myöntäjältä. Yksinkertaisesti sanottuna saldosi on siis velkasi eli luottokorttivelkasi.

Joka kerta, kun teet uuden ostoksen, kasvatat luottokorttisi saldoa – ja joka kerta, kun suoritat luottokorttimaksun, vähennät sitä.

Ostosten lisäksi luottokorttisi saldo sisältää korkokulut, viivästysmaksut, vuosimaksut jne.

Jos palautat tavaran tai maksat laskun liikaa, saldosi voi olla negatiivinen (eli luottokorttiyhtiö on sinulle velkaa). Tai jos olet kokonaan maksanut, saldosi on nolla.

Esitettäköön, että sinulla on nollasaldo cash back -kortillasi. Käytät 25 dollaria ravintolassa ja 75 dollaria uuteen kenkäpariin. Saldosi on nyt 100 dollaria.

• Jos maksat laskun kokonaan (100 dollaria), saldosi on taas nolla.
• Jos maksat laskun kokonaan (100 dollaria) ja palautat kengät (75 dollaria), saldosi on 75 dollaria negatiivinen – ja liikkeeseenlaskija soveltaa sitä seuraavaan tiliotteeseesi.
• Jos maksat vain laskun vähimmäismaksun (vaikkapa 25 dollaria), saldosi on 75 dollaria – lisättynä koroilla ja uusilla ostoksilla – seuraavassa laskussasi.

Jos olet tehnyt kortillasi erityyppisiä maksutapahtumia, kuten ostoja, saldonsiirtoja ja käteisvarojen ennakkomaksuja, saldot erotetaan toisistaan, koska niihin kaikkiin liittyy erilainen korko (APR). Kun suoritat maksuja, vaadittu vähimmäismäärä menee ensin siihen saldoon, jolla on alhaisin korko, eli yleensä osto- tai saldosiirtosaldoon; kaikki vähimmäismäärän ylittävät maksut menevät ensin siihen saldoon, jolla on korkein korko, eli yleensä käteisennakon saldoon.

Luottotilin saldo vs. nykyinen saldo

Kun katsot luottokorttitiliäsi verkossa, näet yleensä neljä maksuvaihtoehtoa: luottotilin saldo, nykyinen saldo, vähimmäismaksu tai jokin valitsemasi summa.

Tässä kerrotaan, mitä nämä termit tarkoittavat:

• Tilinpäätöstilityksen saldo (kutsutaan myös ”uudeksi saldoksi”): Tämä käsittää kaikki edellisen laskutusjakson maksut. Kun tiliote annetaan, sinulla on 21-30 päivän koroton ”lyhennysvapaa jakso” ostoja varten, kunhan olet maksanut edellisen tiliotteesi saldon kokonaan. Toisin sanoen, jos maksat saldosi aina eräpäivään mennessä, vältyt kokonaan ostosten korkokuluilta.
• Nykyinen saldo: Tähän sisältyvät laskutuskauden päättymisen jälkeen tehdyt ostot ja maksut. Vaikka olet tervetullut maksamaan tämän summan, siitä ei ole mitään hyötyä (paitsi jos tämä saldo ei kuulu lyhennysvapaajakson piiriin ja sille kertyy korkoa). Suosittelemme yleensä vain saldon maksamista joka kuukausi.
• Vähimmäismaksu: Tämä on vähimmäismaksu, jonka voit maksaa ilman viivästyskorkoja. Se on yleensä 2-5 % tiliotteen saldosta, ja vähimmäismaksu on 10-25 dollaria. Vaikka sinun tulisi aina maksaa vähintään tämä summa, kehotamme sinua maksamaan enemmän. Kun nimittäin maksat vain vähimmäismaksun, joudut maksamaan korkoa jäljelle jäävälle saldolle.

Miksi sinun tulisi välttää luottokorttisaldoja

Ja tämä – korko – on suurin syy olla kantamatta luottokorttisaldoa kuukaudesta toiseen. Koska luottokorttien keskimääräinen todellinen vuosikorko on 17 %, korko voi nopeasti saada saldosi nousemaan pilviin.

Tapauksessa sinulla on 5 000 dollarin saldo luottokortilla, jonka todellinen vuosikorko on 17 %. Jos maksat vain kuukausittaisen vähimmäismaksun (4 % saldosta), maksat tätä laskua 12,2 vuotta – ja maksat yhteensä 2 666 dollaria korkoa.

Paras tapa välttää tämä on tietenkin kuluttaa vain se, mitä sinulla on varaa maksaa pois.

Voit myös löytää luottokortteja, joilla on 0 %:n aloituskorko ostoksille ja jotka voivat kestää esimerkiksi 6, 12 tai 21 kuukautta. Näiden avulla voit pitää ostosaldoa ilman korkoja. Kun 0 %:n tutustumisjakso on päättynyt, jäljellä olevaan saldoon sovelletaan tavanomaista ostojen todellista vuosikorkoa, ja siitä alkaa kertyä korkoa.

Jos sinulla on jo luottokorttisaldoa, varmista, että maksat vähintään vähimmäismäärän joka kuukausi, riippumatta siitä, onko sinulla 0 %:n tutustumisjakso vai ei. Jos et tee niin, seurauksena on myöhästymismaksuja ja, mikä vielä pahempaa, negatiivinen vaikutus luottotietoihisi seuraavien seitsemän vuoden ajaksi.

Jos saldollesi ei ole 0 %:n vuosikorkoa, harkitse saldonsiirtoluottokortin hakemista. Niissä on 0 %:n intro APR-jakso, jonka aikana et maksa korkoa siirretyistä saldoista. Joudut kuitenkin maksamaan saldonsiirtomaksun (yleensä noin 3 %, eli 150 dollaria 5 000 dollarin siirrosta).

Laskeskele, sillä voit todennäköisesti säästää rahaa, jos uudella luottokortillasi on pitkä 0 %:n jakso. Toteuta tätä strategiaa kuitenkin varoen; viimeinen asia, jonka haluaisit, on päätyä kantamaan saldoa ja maksamaan korkoa kahdesta eri luottokortista!

Miten luottokorttisaldot vaikuttavat luottopisteisiisi

Luottokorttisaldot kasvattavat korkokulujen kerryttämisen lisäksi myös luottokelpoisuussuhdettasi – mikä puolestaan heikentää luottopisteitäsi.

Luotonkäyttösuhteesi on käytettävissä olevan luoton määrä verrattuna käyttämääsi luoton määrään.

Jos siis kortillasi on 1000 dollarin luottoraja ja 800 dollarin saldo, suhteesi on 80 %. Mikä ei ole hyvä – haluat suhdelukusi mahdollisimman alhaiseksi. (Jos sinulla on useita luottokortteja, voit vain laskea yhteen kaikki luottorajat ja saldot löytääkseen suhdelukusi.)

Koska luoton käyttö muodostaa 30 % FICO-luottopistemäärästäsi, korkea käyttöaste saa pistemääräsi kärsimään. Hyvä uutinen on kuitenkin se, että vaikutus on väliaikainen: Heti kun maksat saldosi pois, pisteytyksesi nousevat jälleen.

Kun pisteytyksesi ovat alhaiset, joudut maksamaan korkeampia korkoja ja saatat saada kielteisen päätöksen saada lisää lainoja ja kortteja. Erinomaiset luottopisteet sen sijaan helpottavat lainojen saamista ja alhaisia korkoja.

On aina fiksua pitää luottopistemäärät kurissa. Näin saat FICO-pistemäärät ilmaiseksi.

Milloin maksat luottokorttisaldosi

Olet ehkä kuullut, että luottokorttisaldon pitäminen on ”hyväksi luotollesi”, mutta se ei voisi olla kauempana totuudesta!

Mitä ihmiset luultavasti tarkoittivat, on se, ettei luottokorttisaldoa kannata maksaa ennen kuin kuukausittainen tiliotteesi on tehty.

Koska luottokorttiyhtiöt lähettävät raportteja luottotietotoimistoille vain kerran kuukaudessa, se, että sinulla on aina maksettu lasku (nollasaldo tiliotteen sulkemispäivänä), saattaa saada sen näyttämään siltä, ettet käytä luottoa.

Sen sijaan luottopisteytyksesi kannalta parasta on maksaa tiliotteen saldo kokonaan sen jälkeen, kun olet saanut tiliotteen, mutta ennen eräpäivää.

Siten osoitat vastuullista luotonkäyttöä – ilman kuukausittaista saldoa, josta kertyy korkoa.

How to Control Your Credit Card Balance

Me uskomme, että luottokortit ovat loistavia välineitä luoton kartuttamiseen, palkkioiden ansaitsemiseen ja ostosten tekemiseen. Mutta vain, jos pystyt hallitsemaan kulutustasi ja maksamaan laskut kokonaan.

Jos siitä on apua, ajattele luottokorttiasi samalla tavalla kuin pankkikorttiasi – ja tee vain ostoksia, joihin sinulla on varaa. Voit myös käyttää Mintin kaltaista budjetointisovellusta, joka hälyttää sinua, kun saavutat käyttörajan tietyissä kategorioissa.

Kun sinulla ei ole koskaan saldoa, voit nauttia kaikista parhaiden luottokorttien eduista – ilman, että sinun tarvitsee koskaan maksaa senttiäkään korkoa.