Mehr als 40 % der amerikanischen Haushalte haben Kreditkartenschulden, mit einem durchschnittlichen Saldo von 5.700 Dollar.

Sie haben solche Statistiken wahrscheinlich schon einmal gesehen – aber vielleicht haben Sie sich nicht getraut zu fragen: Was ist ein Kreditkartensaldo? Und warum ist das wichtig?

Was ist ein Kreditkartensaldo?

Wenn Sie eine Kreditkarte benutzen, leihen Sie sich Geld vom Kreditkartenaussteller. Vereinfacht gesagt, ist Ihr Saldo der Betrag, den Sie schulden, also Ihre Kreditkartenschulden.

Bei jedem neuen Kauf erhöht sich der Saldo Ihrer Kreditkarte – und bei jeder Kreditkartenzahlung verringert er sich.

Zusätzlich zu den Käufen umfasst Ihr Kreditkartenguthaben auch Zinsen, Verzugszinsen, Jahresgebühren usw.

Wenn Sie einen Artikel zurückgeben oder Ihre Rechnung zu hoch bezahlen, kann Ihr Saldo negativ sein (was bedeutet, dass das Kreditkartenunternehmen Ihnen Geld schuldet). Oder wenn Sie die Rechnung vollständig begleichen, ist der Saldo gleich Null.

Angenommen, Sie haben einen Nullsaldo auf Ihrer Cashback-Karte. Sie geben 25 Dollar in einem Restaurant und 75 Dollar für ein neues Paar Schuhe aus. Sie haben jetzt einen Saldo von 100 $.

• Wenn Sie Ihre Rechnung vollständig bezahlen (100 $), haben Sie wieder einen Nullsaldo.
• Wenn Sie Ihre Rechnung vollständig bezahlen (100 $) und dann die Schuhe zurückgeben (75 $), haben Sie einen negativen Saldo von 75 $ – den der Aussteller auf Ihre nächste Abrechnung anrechnen wird.
• Wenn Sie nur den Mindestbetrag Ihrer Rechnung bezahlen (z. B. 25 $), haben Sie bei Ihrer nächsten Rechnung einen Saldo von 75 $ – zuzüglich Zinsen und neuer Käufe.

Wenn Sie verschiedene Arten von Transaktionen mit Ihrer Karte getätigt haben, z. B. Käufe, Überweisungen und Bargeldvorschüsse, werden die Salden getrennt ausgewiesen, da sie alle mit unterschiedlichen Zinssätzen (APRs) verbunden sind. Wenn Sie Zahlungen leisten, wird der geforderte Mindestbetrag zuerst auf das Guthaben mit dem niedrigsten Zinssatz angerechnet, also in der Regel auf das Guthaben für Käufe oder Überweisungen; jeder Betrag, der über den Mindestbetrag hinaus gezahlt wird, wird zuerst auf das Guthaben mit dem höchsten Zinssatz angerechnet, also in der Regel auf das Guthaben für Barzahlungen.

Abrechnungssaldo vs. aktueller Saldo

Wenn Sie sich Ihr Kreditkartenkonto online ansehen, sehen Sie in der Regel vier Zahlungsoptionen: Ihren Abrechnungssaldo, den aktuellen Saldo, die Mindestzahlung oder einen Betrag Ihrer Wahl.

Was bedeuten diese Begriffe:

• Abrechnungssaldo (auch „neuer Saldo“ genannt): Er umfasst alle Abrechnungen aus dem vorangegangenen Abrechnungszeitraum. Ab dem Zeitpunkt der Ausstellung Ihrer Abrechnung haben Sie eine zinsfreie „Gnadenfrist“ von 21 bis 30 Tagen für Einkäufe, sofern Sie Ihren vorherigen Abrechnungssaldo vollständig bezahlt haben. Mit anderen Worten: Wenn Sie Ihren Abrechnungssaldo immer bis zum Fälligkeitsdatum begleichen, entfallen die Zinskosten für Einkäufe vollständig.
• Aktueller Saldo: Dazu gehören Käufe und Zahlungen, die nach dem Ende des Abrechnungszeitraums getätigt wurden. Sie können diesen Betrag zwar gerne zahlen, aber es bringt Ihnen keinen Vorteil (es sei denn, der Saldo ist nicht durch eine tilgungsfreie Zeit abgedeckt und es fallen Zinsen an). Wir empfehlen in der Regel, jeden Monat nur den Rechnungsbetrag zu zahlen.
• Mindestzahlung: Dies ist der Mindestbetrag, den Sie zahlen können, ohne dass Verzugszinsen anfallen. Sie beträgt in der Regel 2 bis 5 % Ihres Guthabens, mindestens jedoch 10 bis 25 $. Sie sollten zwar immer mindestens diesen Betrag zahlen, aber wir empfehlen Ihnen, mehr zu zahlen. Denn wenn Sie nur den Mindestbetrag zahlen, müssen Sie für den verbleibenden Saldo Zinsen zahlen.

Warum Sie Kreditkartenguthaben vermeiden sollten

Und das – die Zinsen – ist der wichtigste Grund dafür, dass Sie nicht von Monat zu Monat einen Saldo auf Ihrer Kreditkarte haben. Da Kreditkarten einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins von 17 % haben, können die Zinsen Ihr Guthaben schnell in die Höhe schnellen lassen.

Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5.000 $ auf einer Kreditkarte mit 17 % effektivem Jahreszins. Wenn Sie nur die monatliche Mindestzahlung (4 % des Saldos) leisten, werden Sie diese Rechnung 12,2 Jahre lang bezahlen – und insgesamt 2.666 $ an Zinsen zahlen.

Das beste Mittel, um dies zu vermeiden, ist natürlich, nur das auszugeben, was Sie sich auch leisten können.

Es gibt auch Kreditkarten mit 0 % Einführungszinsen für Einkäufe, die z. B. 6, 12 oder 21 Monate lang gelten können. Damit können Sie ein Guthaben für Einkäufe halten, ohne dass Ihnen Zinsen berechnet werden. Nach Ablauf des 0 %-Einführungszeitraums gilt für den verbleibenden Saldo der reguläre effektive Jahreszins für Einkäufe, und es fallen Zinsen an.

Wenn Sie bereits ein Kreditkartenguthaben haben, sollten Sie sicherstellen, dass Sie jeden Monat mindestens den Mindestbetrag zahlen, unabhängig davon, ob Sie einen 0 %-Einführungszins haben oder nicht. Wenn Sie das nicht tun, werden Sie mit Verspätungszuschlägen belastet und, was noch schlimmer ist, Ihre Kreditauskunft wird für die nächsten sieben Jahre negativ ausfallen.

Wenn Ihr Guthaben nicht mit einem 0 %-Zinssatz versehen ist, sollten Sie in Erwägung ziehen, eine Kreditkarte mit Saldoübertragung zu beantragen. Bei diesen Karten gibt es eine 0%-Zinsvorteilsphase, in der Sie keine Zinsen für den übertragenen Saldo zahlen müssen. Sie müssen jedoch eine Überweisungsgebühr zahlen (in der Regel etwa 3 %, also 150 $ bei einer Überweisung von 5.000 $).

Rechnen Sie nach, denn Sie können höchstwahrscheinlich Geld sparen, wenn Ihre neue Kreditkarte eine lange 0 %-Periode hat. Aber setzen Sie diese Strategie mit Bedacht ein; das Letzte, was Sie wollen, ist, dass Sie am Ende einen Saldo haben und für zwei verschiedene Kreditkarten Zinsen zahlen müssen!

Wie sich Kreditkartensalden auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken

Neben den anfallenden Zinskosten erhöhen Kreditkartensalden auch Ihre Kreditauslastungsquote – was wiederum Ihre Kreditwürdigkeit verringert.

Der Kreditausnutzungsgrad ist der Betrag des verfügbaren Kredits, den Sie haben, im Vergleich zu dem Kreditbetrag, den Sie verwenden.

Wenn Sie also einen Kreditrahmen von 1.000 $ auf Ihrer Karte haben und einen Saldo von 800 $, beträgt Ihr Verhältnis 80 %. Das ist nicht gut – Sie wollen eine möglichst niedrige Quote. (Wenn Sie mehrere Kreditkarten haben, addieren Sie einfach alle Limits und Guthaben, um Ihr Verhältnis zu ermitteln.)

Da die Kreditauslastung 30 % Ihrer FICO-Kreditbewertung ausmacht, führt eine hohe Auslastung zu einer Verschlechterung Ihres Ergebnisses. Die gute Nachricht ist jedoch, dass dieser Effekt nur vorübergehend ist: Sobald Sie Ihr Guthaben abbezahlt haben, steigt Ihre Punktzahl wieder an.

Wenn Sie eine niedrige Punktzahl haben, müssen Sie höhere Zinsen zahlen und können für weitere Kredite und Karten abgelehnt werden. Mit einer guten Kreditwürdigkeit hingegen ist es einfacher, Kredite und niedrige Zinsen zu erhalten.

Es ist immer klug, seine Kreditwürdigkeit im Auge zu behalten. Hier erfahren Sie, wie Sie Ihre FICO-Werte kostenlos abrufen können.

Wann sollten Sie Ihr Kreditkartenguthaben bezahlen

Sie haben vielleicht gehört, dass es „gut für Ihre Kreditwürdigkeit“ ist, ein Kreditkartenguthaben zu haben, aber das könnte nicht weiter von der Wahrheit entfernt sein!

Was die Leute wahrscheinlich meinten, ist, dass Sie Ihr Kreditkartenguthaben erst bezahlen sollten, wenn Ihre Monatsabrechnung erstellt wurde.

Da die Kreditkartenunternehmen nur einmal im Monat Berichte an die Kreditbüros schicken, könnte es so aussehen, als würden Sie Ihren Kredit nicht nutzen, wenn Sie immer eine bezahlte Rechnung haben (einen Saldo von 0 $ am Tag des Rechnungsabschlusses).

Das Beste für Ihre Kreditwürdigkeit ist es, den Saldo nach Erhalt der Abrechnung, aber vor dem Fälligkeitsdatum vollständig zu bezahlen.

Auf diese Weise demonstrieren Sie einen verantwortungsvollen Umgang mit Krediten – ohne einen monatlichen Saldo zu haben, auf den Zinsen anfallen.

Wie Sie Ihr Kreditkartenguthaben kontrollieren

Wir sind der Meinung, dass Kreditkarten fantastische Instrumente sind, um Kredite aufzubauen, Prämien zu erhalten und Einkäufe zu tätigen. Aber nur, wenn Sie Ihre Ausgaben unter Kontrolle haben und Ihre Rechnungen vollständig bezahlen.

Wenn es Ihnen hilft, denken Sie an Ihre Kreditkarte wie an Ihre Debitkarte – und kaufen Sie nur Dinge, die Sie sich leisten können. Sie können auch eine Budgetierungs-App wie Mint verwenden, um Sie zu warnen, wenn Sie Ihr Ausgabenlimit in bestimmten Kategorien erreichen.

Wenn Sie nie ein Guthaben haben, können Sie alle Vorteile der besten Kreditkarten genießen – ohne jemals einen Cent an Zinsen zahlen zu müssen.