Mais de 40% dos lares americanos têm dívidas de cartão de crédito, com um saldo médio de $5.700,

Você provavelmente já viu estatísticas assim antes – mas pode ter tido medo de perguntar: O que é um saldo de cartão de crédito? E por que isso importa?

O que é um saldo de cartão de crédito?

Quando você usa um cartão de crédito, você pede dinheiro emprestado à operadora do cartão de crédito. Então, para simplificar, o seu saldo é a quantia que você deve, ou a dívida do seu cartão de crédito.

Cada vez que você faz uma nova compra, você aumenta o saldo do seu cartão de crédito – e cada vez que você faz um pagamento com cartão de crédito, você o reduz.

Além das compras, o saldo do seu cartão de crédito inclui juros, taxas de atraso, taxas anuais, etc.

Se você devolver um item ou pagar sua conta em excesso, seu saldo pode ser negativo (o que significa que a companhia do cartão de crédito lhe deve dinheiro). Ou se você estiver totalmente liquidado, o saldo será zero.

Vamos dizer que você tem um saldo zero no seu cartão de devolução de dinheiro. Você gasta $25 em um restaurante e $75 em um novo par de sapatos. Agora você tem um saldo de $100.

• Se você pagar sua conta por completo ($100), você retornará a um saldo zero.
• Se você pagar sua conta por completo ($100), e depois devolver os sapatos ($75), você terá um saldo negativo de $75 – que o emissor aplicará ao seu próximo extrato.
• Se você pagar apenas o pagamento mínimo em sua conta (digamos, $25), você terá um saldo de $75 – mais juros e novas compras – em sua próxima conta.

Se você tiver feito diferentes tipos de transações em seu cartão, como compras, transferências de saldo e adiantamentos em dinheiro, os saldos serão separados porque todos eles vêm com diferentes taxas de juros (APRs). Quando você faz pagamentos, a quantia mínima exigida irá primeiro para o saldo com a menor taxa de juros, geralmente seu saldo de compra ou transferência de saldo; qualquer quantia paga sobre o mínimo irá primeiro para o saldo com a maior taxa de juros, que geralmente é o saldo de adiantamento de dinheiro.

Statement Balance vs. Current Balance

Quando você olha sua conta de cartão de crédito online, você geralmente verá quatro opções de pagamento: seu saldo do extrato, saldo atual, pagamento mínimo, ou algum valor à sua escolha.

Aqui está o significado desses termos:

• Saldo do extracto (também chamado de “novo saldo”): Isto engloba todos os encargos do ciclo de faturamento anterior. A partir do momento em que seu extrato é emitido, você tem um “período de carência” sem juros de 21 a 30 dias para compras, desde que você tenha pago o saldo do seu extrato anterior na totalidade. Em outras palavras, se você sempre pagar o saldo do seu extrato até a data de vencimento, você evitará completamente os encargos de juros sobre compras.
• Saldo atual: Isto inclui compras e pagamentos feitos após o término do período de faturamento. Embora você seja bem-vindo a pagar esse valor, não há benefício em fazê-lo (a menos que esse saldo não seja coberto por um período de carência e esteja acumulando juros). Geralmente recomendamos apenas o pagamento do saldo do extrato a cada mês.
• Pagamento mínimo: Este é o mínimo que pode pagar sem incorrer em despesas de atraso. Normalmente equivale a 2% a 5% do saldo do seu extrato, com um mínimo de $10 a $25. Enquanto você deve sempre pagar pelo menos este valor, nós pedimos que você pague mais. Porque, quando você apenas faz pagamentos mínimos, você deve juros sobre qualquer saldo que reste.

Por que você deve evitar saldos de cartão de crédito

E isso – juros – é a maior razão para não carregar um saldo no seu cartão de crédito de mês a mês. Como os cartões de crédito têm uma média de TAEG de 17%, os juros podem rapidamente fazer seu saldo disparar.

Diga que você tem um saldo de $5.000 em um cartão de crédito com TAEG de 17%. Se você fizer apenas o pagamento mínimo mensal (4% do saldo), você estará pagando essa conta por 12,2 anos – e pagará um total de $2.666 de juros.

A melhor maneira de evitar isto é, claro, gastar apenas o que você pode pagar.

Você também pode encontrar cartões de crédito com 0% de taxas introdutórias para compras, que podem durar 6, 12, ou 21 meses, por exemplo. Estes permitem-lhe transportar um saldo de compras sem que lhe sejam cobrados juros. Uma vez terminado o período introdutório de 0%, qualquer saldo remanescente estará sujeito à TAEG de compra regular e começará a acumular juros.

Se você já tem um saldo de cartão de crédito, certifique-se de pagar pelo menos o mínimo a cada mês, quer você tenha ou não uma taxa introdutória de 0%. Não fazer isso resultará em taxas de atraso, e pior, um impacto negativo nos seus relatórios de crédito para os próximos sete anos.

Então, a menos que o seu saldo tenha uma TAEG de 0%, considere a possibilidade de solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo. Estes vêm com períodos de introdução de 0% de TAEG durante os quais você não pagará nenhum juro sobre os saldos transferidos. Você terá, entretanto, que pagar uma taxa de transferência de saldo (geralmente em torno de 3%, então $150 em uma transferência de $5.000).

Faça as contas, porque você provavelmente poderá economizar dinheiro se o seu novo cartão de crédito tiver um longo período de 0%. Mas implemente esta estratégia com cautela; a última coisa que você quer é acabar carregando um saldo e sendo cobrado juros em dois cartões de crédito diferentes!

Como os saldos do cartão de crédito afetam suas pontuações de crédito

Além de acumular os juros, os saldos do cartão de crédito também aumentam sua taxa de utilização de crédito – o que, por sua vez, reduz suas pontuações de crédito.

O seu rácio de utilização do crédito é a quantidade de crédito disponível que você tem, comparado com a quantidade de crédito que você está usando.

Se você tiver um limite de crédito de $1.000 no seu cartão, e um saldo de $800, o seu rácio é de 80%. O que não é bom – você quer o seu rácio tão baixo quanto possível. (Se você tiver vários cartões de crédito, você apenas somaria todos os limites e saldos para encontrar o seu ratio.)

Desde que você tenha contas de utilização de crédito para 30% da sua pontuação FICO, uma alta utilização fará sua pontuação sofrer. A boa notícia, no entanto, é que o efeito é temporário: Assim que você pagar o seu saldo, as suas pontuações irão recuperar.

Quando você tiver pontuações baixas, você estará no gancho para taxas de juros mais altas, e poderá ser negado para empréstimos e cartões adicionais. Excelentes pontuações de crédito, por outro lado, facilitam a obtenção de empréstimos e taxas de juros baixas.

É sempre inteligente manter-se no topo das suas pontuações de crédito. Aqui está como obter suas pontuações FICO de graça.

Quando pagar o saldo do seu cartão de crédito

Você pode ter ouvido dizer que é “bom para o seu crédito” carregar um saldo de cartão de crédito, mas isso não poderia estar mais longe da verdade!

O que as pessoas provavelmente quiseram dizer é que você não deve pagar o saldo do seu cartão de crédito até que seu extrato mensal seja gerado.

Desde que as empresas de cartão de crédito só enviam relatórios para as agências de crédito uma vez por mês, ter sempre uma conta paga (um saldo de $0 na data de fechamento do seu extrato) pode fazer parecer que você não está usando seu crédito.

Em vez disso, o melhor para a sua pontuação de crédito é pagar o saldo total do seu extrato depois de receber seu extrato, mas antes da data de vencimento.

Esta forma, você demonstrará o uso responsável do crédito – sem carregar um saldo mensal que acumula juros.

Como controlar o saldo do seu cartão de crédito

Acreditamos que os cartões de crédito são ferramentas fantásticas para construir crédito, ganhar recompensas e fazer compras. Mas só se você puder controlar seus gastos e pagar suas contas por completo.

Se isso ajudar, pense no seu cartão de crédito da mesma forma que você faz seu cartão de débito – e só faça compras que você pode pagar. Você também pode usar um aplicativo de orçamento como o Mint para alertá-lo quando você atingir seu limite de gastos em certas categorias.

Quando você nunca tem um saldo, você pode desfrutar de todas as vantagens dos melhores cartões de crédito – sem nunca ter que pagar um centavo de juros.