Mere end 40 % af de amerikanske husstande har kreditkortgæld med en gennemsnitlig saldo på 5.700 dollars.

Du har sikkert set den slags statistikker før – men du har måske været bange for at spørge: Hvad er en saldo på et kreditkort? Og hvorfor er det vigtigt?

Hvad er en kreditkortsaldo?

Når du bruger et kreditkort, låner du penge af kreditkortsudstederen. Så, for at sige det enkelt, er din saldo det beløb, du skylder, eller din kreditkortgæld.

Hver gang du foretager et nyt køb, øger du saldoen på dit kreditkort – og hver gang du foretager en betaling på dit kreditkort, reducerer du den.

Ud over køb omfatter din saldo på kreditkortet også renteudgifter, forsinkelsesgebyrer, årlige gebyrer osv.

Hvis du returnerer en vare eller betaler for meget på din regning, kan din saldo være negativ (hvilket betyder, at kreditkortselskabet skylder dig penge). Eller hvis du er helt afregnet, vil saldoen være nul.

Lad os sige, at du har en saldo på nul på dit cash back-kort. Du bruger 25 dollars på en restaurant og 75 dollars på et par nye sko. Du har nu en saldo på 100 $.

• Hvis du betaler din regning fuldt ud (100 $), får du igen en saldo på nul.
• Hvis du betaler din regning fuldt ud (100 $) og derefter returnerer skoene (75 $), får du en negativ saldo på 75 $ – som udstederen vil anvende på dit næste kontoudtog.
• Hvis du kun betaler minimumsbetalingen på din regning (f.eks. 25 $), vil du have en saldo på 75 $ – plus renter og nye køb – på din næste regning.

Hvis du har foretaget forskellige typer transaktioner på dit kort, f.eks. køb, saldooverførsler og kontantforskud, vil saldi være adskilte, fordi de alle har forskellige rentesatser (ÅOP). Når du foretager betalinger, vil det krævede minimumsbeløb gå til saldoen med den laveste rente først, normalt din købs- eller saldooverførselssaldo; ethvert beløb, der betales over minimumsbeløbet, vil gå til saldoen med den højeste rente først, hvilket normalt er saldoen for kontantforskud.

Saldo på kontoudtog vs. aktuel saldo

Når du ser på din kreditkortkonto online, vil du normalt se fire betalingsmuligheder: din saldo på kontoudtoget, aktuel saldo, minimumsbetaling eller et beløb efter eget valg.

Her er, hvad disse udtryk betyder:

• Opgørelsessaldo (også kaldet en “ny saldo”): Dette omfatter alle opkrævninger fra den foregående faktureringscyklus. Fra det tidspunkt, hvor din opgørelse udstedes, har du en rentefri “afdragsfri periode” på 21 til 30 dage for køb, så længe du har betalt din tidligere opgørelsessaldo fuldt ud. Med andre ord, hvis du altid betaler din saldo på kontoudtoget inden forfaldsdatoen, undgår du helt at betale renter på køb.
• Nuværende saldo: Dette omfatter køb og betalinger, der er foretaget efter afregningsperiodens afslutning. Selv om du er velkommen til at betale dette beløb, er der ingen fordel ved at gøre det (medmindre saldoen ikke er omfattet af en afdragsfri periode og påløber renter). Vi anbefaler normalt, at du blot betaler saldoen på kontoudtoget hver måned.
• Minimumsbetaling: Dette er det mindste beløb, du kan betale uden at pådrage dig forsinkelsesgebyrer. Den svarer normalt til 2 % til 5 % af din saldo på kontoudtoget, med et minimum på 10 $ til 25 $. Selv om du altid bør betale mindst dette beløb, opfordrer vi dig indtrængende til at betale mere. For når du kun foretager minimumsbetalinger, skylder du renter på den resterende saldo.

Hvorfor du bør undgå kreditkortsaldoen

Og det – renter – er den største grund til ikke at have en saldo på dit kreditkort fra måned til måned. Da kreditkort har en gennemsnitlig ÅOP på 17 %, kan renterne hurtigt få din saldo til at skyde i vejret.

Sig, at du har en saldo på 5.000 dollars på et kreditkort med en ÅOP på 17 %. Hvis du kun foretager den månedlige minimumsbetaling (4 % af saldoen), betaler du den regning i 12,2 år – og betaler i alt 2.666 $ i renter.

Den bedste måde at undgå dette på er naturligvis kun at bruge det, du har råd til at betale tilbage.

Du kan også finde kreditkort med 0 % introduktionsrente for køb, som f.eks. kan vare i 6, 12 eller 21 måneder. Disse giver dig mulighed for at have en saldo på et køb uden at blive opkrævet renter. Når introduktionsperioden på 0 % er overstået, vil enhver resterende saldo blive underlagt den almindelige årlige rente for køb og vil begynde at påløbe renter.

Hvis du allerede har en saldo på et kreditkort, skal du sørge for at betale mindst det mindste beløb hver måned, uanset om du har en introduktionssats på 0 % eller ej. Hvis du ikke gør det, vil det resultere i forsinkelsesgebyrer og, endnu værre, en negativ indvirkning på dine kreditrapporter i de næste syv år.

Såfremt din saldo ikke har en 0 % ÅOP, bør du overveje at ansøge om et kreditkort til saldooverførsel. Disse kommer med 0 % intro APR-perioder, hvor du ikke betaler nogen renter på overførte saldi. Du skal dog betale et gebyr for saldooverførsel (normalt omkring 3 %, altså 150 $ på en overførsel på 5.000 $).

Gør regnestykket, for du kan højst sandsynligt spare penge, hvis dit nye kreditkort har en lang 0 %-periode. Men implementer denne strategi med forsigtighed; det sidste, du ønsker, er at ende med at have en saldo og blive opkrævet renter på to forskellige kreditkort!

Hvordan kreditkortbalancer påvirker din kreditvurdering

Udover at ophobe renteudgifter øger kreditkortbalancer også din kreditudnyttelsesgrad – hvilket igen reducerer din kreditvurdering.

Din kreditudnyttelsesgrad er den mængde tilgængelig kredit, du har, sammenlignet med den mængde kredit, du bruger.

Så hvis du har en kreditgrænse på 1.000 dollars på dit kort og en saldo på 800 dollars, er din kreditudnyttelsesgrad 80 %. Hvilket ikke er godt – du ønsker din ratio så lav som muligt. (Hvis du har flere kreditkort, skal du bare lægge alle grænser og saldi sammen for at finde dit forhold.)

Da kreditudnyttelse udgør 30 % af din FICO-kredit score, vil en høj udnyttelse få din score til at lide under en høj udnyttelse. Den gode nyhed er dog, at effekten er midlertidig: Så snart du betaler din saldo ned, vil dine scorer hoppe op igen.

Når du har lave scorer, vil du være på krogen for højere rentesatser og kan blive afvist for yderligere lån og kort. Fremragende kreditscore gør det på den anden side lettere at få lån og lave renter.

Det er altid smart at holde styr på dine kreditscore. Her kan du se, hvordan du får dine FICO-scores gratis.

Hvornår skal du betale din kreditkortsaldo

Du har måske hørt, at det er “godt for din kredit” at have en kreditkortsaldo, men det kunne ikke være længere fra sandheden!

Det folk sikkert mente er, at du ikke skal betale din kreditkortsaldo, før din månedlige opgørelse er genereret.

Da kreditkortselskaberne kun sender rapporter til kreditoplysningsbureauerne en gang om måneden, kan det, hvis du altid har en betalt regning (en saldo på 0 dollar på din opgørelses slutdato), få det til at se ud, som om du ikke bruger din kredit.

Det bedste for din kreditvurdering er i stedet at betale din opgørelsessaldo fuldt ud, efter at du har fået din opgørelse, men før forfaldsdatoen.

På den måde viser du, at du bruger kreditten ansvarligt – uden at have en månedlig saldo, der giver renter.

Sådan styrer du din kreditkortsaldo

Vi mener, at kreditkort er fantastiske værktøjer til at opbygge kredit, optjene belønninger og foretage indkøb. Men kun hvis du kan kontrollere dit forbrug og betale dine regninger fuldt ud.

Hvis det hjælper, så tænk på dit kreditkort på samme måde som på dit betalingskort – og køb kun ting, du har råd til. Du kan også bruge en budget-app som Mint til at advare dig, når du når din forbrugsgrænse i bestemte kategorier.

Når du aldrig har en saldo, kan du nyde alle fordelene ved de bedste kreditkort – uden nogensinde at skulle betale en cent i renter.