Meer dan 40% van de Amerikaanse huishoudens heeft een creditcardschuld, met een gemiddeld saldo van $5.700.

U hebt dergelijke cijfers waarschijnlijk al eerder gezien – maar u bent misschien bang geweest om te vragen: Wat is een saldo op een creditcard? En waarom maakt het uit?

Wat is een creditcard saldo?

Wanneer u een creditcard gebruikt, leent u geld van de uitgever van de creditcard. Dus, om het eenvoudig te zeggen, uw saldo is het bedrag dat u verschuldigd bent, of uw creditcardschuld.

Elke keer dat u een nieuwe aankoop doet, verhoogt u het saldo op uw creditcard – en elke keer dat u een creditcardbetaling doet, verlaagt u het.

Naast aankopen, omvat uw creditcard saldo rentekosten, late vergoedingen, jaarlijkse vergoedingen, enz.

Als u een item retourneert of uw rekening te veel betaalt, kan uw saldo negatief zijn (wat betekent dat de creditcardmaatschappij u geld schuldig is). Of als je helemaal afgerekend, zal het saldo nul zijn.

Laten we zeggen dat je een nul saldo op uw cash back-kaart. U besteedt $ 25 in een restaurant en $ 75 aan een nieuw paar schoenen. U hebt nu een saldo van $100.

• Als u de rekening volledig betaalt ($100), hebt u weer een saldo van nul.
• Als u de rekening volledig betaalt ($100) en vervolgens de schoenen terugbrengt ($75), hebt u een negatief saldo van $75 – dat de uitgever op uw volgende afschrift zal toepassen.
• Als u alleen de minimale betaling op uw rekening betaalt (bijvoorbeeld $ 25), hebt u een saldo van $ 75 – plus rente en nieuwe aankopen – op uw volgende rekening.

Als u verschillende soorten transacties op uw kaart hebt gedaan, zoals aankopen, saldo-overschrijvingen en contante voorschotten, zullen de saldi gescheiden zijn omdat ze allemaal verschillende rentetarieven (JKP’s) hebben. Wanneer u betalingen verricht, gaat het minimaal vereiste bedrag eerst naar het saldo met de laagste rente, meestal uw aankoop- of saldo-overschrijvingssaldo; elk bedrag dat boven het minimum wordt betaald, gaat eerst naar het saldo met de hoogste rente, meestal het saldo van de kasvoorschotten.

Staatssaldo vs. huidig saldo

Wanneer u uw creditcardrekening online bekijkt, ziet u meestal vier betalingsopties: uw staatssaldo, huidig saldo, minimumbetaling, of een bedrag naar keuze.

Hier volgt wat deze termen betekenen:

• Het afschriftsaldo (ook wel “nieuw saldo” genoemd): Dit omvat alle kosten van de vorige factureringscyclus. Vanaf het moment dat uw afschrift wordt afgegeven, hebt u een rentevrije “aflossingsvrije periode” van 21 tot 30 dagen voor aankopen, zolang u uw vorige afschrift saldo volledig hebt betaald. Met andere woorden, als u uw afschriftsaldo altijd op de vervaldatum betaalt, voorkomt u volledig rentekosten op aankopen.
• Huidig saldo: Dit omvat aankopen en betalingen die na afloop van de factureringsperiode zijn gedaan. U kunt dit bedrag gerust betalen, maar het heeft geen zin (tenzij het saldo niet wordt gedekt door een aflossingsvrije periode en er rente wordt berekend). Wij raden meestal aan om gewoon het afschrift saldo te betalen elke maand.
• Minimale betaling: Dit is het minste dat u kunt betalen zonder laattijdige kosten op te lopen. Het is meestal gelijk aan 2% tot 5% van uw afschrift saldo, met een minimum van $ 10 tot $ 25. Hoewel u altijd ten minste dit bedrag moet betalen, dringen wij er bij u op aan meer te betalen. Want als u alleen minimale betalingen doet, bent u rente verschuldigd over elk saldo dat overblijft.

Why You Should Avoid Credit Card Salances

En dat – rente – is de grootste reden om geen saldo op uw creditcard van maand tot maand te dragen. Aangezien creditcards een gemiddeld JKP van 17% hebben, kan de rente uw saldo snel omhoog doen schieten.

Stel dat u een saldo van $ 5000 hebt op een creditcard met 17% JKP. Als u alleen de minimale maandelijkse betaling doet (4% van het saldo), betaalt u die rekening 12,2 jaar lang – en betaalt u in totaal $ 2.666 aan rente.

De beste manier om dit te voorkomen is natuurlijk om alleen uit te geven wat je je kunt veroorloven om af te betalen.

U kunt ook creditcards vinden met 0% introductietarieven voor aankopen, die bijvoorbeeld 6, 12 of 21 maanden kunnen duren. Deze kunt u een aankoop saldo te dragen zonder dat in rekening gebracht rente. Zodra de 0%-introductieperiode voorbij is, wordt het resterende saldo onderworpen aan het reguliere aankoop-abonnement en begint het rente op te lopen.

Als u al een creditcardbalans hebt, zorg er dan voor dat u elke maand ten minste het minimum betaalt, of u nu een 0%-introtarief hebt of niet. Als u dit niet doet, zal dit resulteren in late vergoedingen, en erger nog, een negatieve impact op uw kredietrapporten voor de komende zeven jaar.

Then, tenzij uw saldo een 0% APR heeft, overweeg dan het aanvragen van een balance transfer credit card. Deze worden geleverd met 0% intro APR periodes waarin u geen rente betaalt op overgedragen saldi. U moet echter wel een balance transfer fee betalen (meestal rond 3%, dus $ 150 op een $ 5.000 transfer).

Doe de wiskunde, want u kunt waarschijnlijk geld besparen als uw nieuwe creditcard een lange 0%-periode heeft. Maar pas deze strategie met voorzichtigheid toe; het laatste wat u zou willen is om uiteindelijk een saldo te hebben en rente te betalen op twee verschillende creditcards!

Hoe credit card saldo’s uw credit scores beïnvloeden

Naast het stapelen van rentelasten, credit card saldo’s verhogen ook uw credit utilization ratio – die op zijn beurt uw credit scores verlaagt.

Uw credit utilization ratio is de hoeveelheid beschikbaar krediet die u hebt, vergeleken met de hoeveelheid krediet die u gebruikt.

Dus als u een kredietlimiet van $ 1.000 op uw kaart hebt, en een saldo van $ 800, is uw ratio 80%. Dat is niet goed – u wilt uw ratio zo laag mogelijk. (Als u meerdere creditcards hebt, telt u gewoon alle limieten en saldi op om uw ratio te vinden.)

Since credit utilization accounts for 30% of your FICO credit scores, a high utilization will make your scores suffer. Het goede nieuws is echter dat het effect tijdelijk is: Zodra u uw saldo afbetaalt, zullen uw scores weer omhoog stuiteren.

Wanneer u lage scores hebt, zult u aan de haak zijn voor hogere rentetarieven, en kan worden afgewezen voor extra leningen en kaarten. Uitstekende credit scores, aan de andere kant, maken het gemakkelijker om leningen en lage rentetarieven te krijgen.

Het is altijd slim om op de hoogte te blijven van uw credit scores. Hier is hoe u uw FICO-scores gratis kunt krijgen.

Wanneer u uw creditcardbalans moet betalen

Je hebt misschien gehoord dat het “goed voor je krediet” is om een creditcardbalans te dragen, maar dat kan niet verder van de waarheid zijn!

Wat mensen waarschijnlijk bedoelden, is dat je je creditcardbalans pas moet betalen wanneer je maandelijkse afschrift wordt gegenereerd.

Since credit card companies only send reports to the credit bureaus once a month, always having a paid-off bill (a $ 0 balance on your statement closing date) might make it seem as though you’re not using your credit.

Instead, the best thing for your credit scores is to pay your statement balance in full after you get your statement, but before the due date.

Op die manier toont u aan dat u het krediet op een verantwoorde manier gebruikt, zonder dat u maandelijks een saldo hebt dat rente oplevert.

Hoe uw saldo op uw creditcard onder controle te houden

Wij geloven dat creditcards fantastische hulpmiddelen zijn voor het opbouwen van krediet, het verdienen van beloningen en het doen van aankopen. Maar alleen als u uw uitgaven kunt beheersen en uw rekeningen volledig betaalt.

Als het helpt, denk dan aan uw creditcard op dezelfde manier als u uw bankpas doet – en doe alleen aankopen die u zich kunt veroorloven. U kunt ook een budgetteringsapp zoals Mint gebruiken om u te waarschuwen wanneer u uw bestedingslimiet in bepaalde categorieën bereikt.

Wanneer u nooit een saldo draagt, kunt u genieten van alle voordelen van de beste creditcards – zonder ooit een cent aan rente te hoeven betalen.