Plus de 40 % des ménages américains ont une dette de carte de crédit, avec un solde moyen de 5 700 $.

Vous avez probablement déjà vu des statistiques comme celle-là – mais vous avez peut-être eu peur de demander : qu’est-ce qu’un solde de carte de crédit ? Et pourquoi est-ce important ?

Qu’est-ce qu’un solde de carte de crédit ?

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l’argent à l’émetteur de la carte de crédit. Donc, pour faire simple, votre solde est le montant que vous devez, ou votre dette de carte de crédit.

Chaque fois que vous faites un nouvel achat, vous augmentez le solde de votre carte de crédit – et chaque fois que vous faites un paiement de carte de crédit, vous le réduisez.

En plus des achats, le solde de votre carte de crédit comprend les frais d’intérêt, les frais de retard, les frais annuels, etc.

Si vous retournez un article ou si vous payez trop votre facture, votre solde peut être négatif (ce qui signifie que la société de carte de crédit vous doit de l’argent). Ou si vous êtes entièrement réglé, le solde sera nul.

Disons que vous avez un solde nul sur votre carte de remise en argent. Vous dépensez 25 $ dans un restaurant et 75 $ pour une nouvelle paire de chaussures. Vous avez maintenant un solde de 100 $.

• Si vous payez votre facture en entier (100 $), vous retrouverez un solde nul.
• Si vous payez votre facture en entier (100 $), puis retournez les chaussures (75 $), vous aurez un solde négatif de 75 $ – que l’émetteur appliquera à votre prochain relevé.
• Si vous ne payez que le paiement minimum sur votre facture (disons 25 $), vous aurez un solde de 75 $ – plus les intérêts et les nouveaux achats – sur votre prochaine facture.

Si vous avez effectué différents types de transactions sur votre carte, comme des achats, des transferts de solde et des avances de fonds, les soldes seront distincts parce qu’ils sont tous assortis de taux d’intérêt (TAC) différents. Lorsque vous effectuez des paiements, le montant minimum requis sera affecté au solde ayant le taux d’intérêt le plus bas en premier, généralement votre solde d’achat ou de transfert de solde ; tout montant payé au-delà du minimum sera affecté au solde ayant le taux d’intérêt le plus élevé en premier, ce qui est généralement le solde d’avance de fonds.

Solde du relevé vs solde actuel

Lorsque vous regardez votre compte de carte de crédit en ligne, vous verrez généralement quatre options de paiement : votre solde du relevé, le solde actuel, le paiement minimum ou un montant de votre choix.

Voici ce que signifient ces termes :

• Solde du relevé (également appelé « nouveau solde ») : Il englobe tous les frais du cycle de facturation précédent. À partir du moment où votre relevé est émis, vous disposez d’un « délai de grâce » sans intérêt de 21 à 30 jours pour les achats, à condition d’avoir payé intégralement le solde de votre relevé précédent. En d’autres termes, si vous payez toujours le solde de votre relevé avant la date d’échéance, vous éviterez complètement les frais d’intérêt sur les achats.
• Solde actuel : Il s’agit des achats et des paiements effectués après la fin de la période de facturation. Bien que vous soyez invité à payer ce montant, il n’y a aucun avantage à le faire (à moins que ce solde ne soit pas couvert par une période de grâce et qu’il accumule des intérêts). Nous recommandons généralement de ne payer que le solde du relevé chaque mois.
• Paiement minimum : C’est le moins que vous puissiez payer sans encourir de frais de retard. Il équivaut généralement à 2 % à 5 % du solde de votre relevé, avec un minimum de 10 $ à 25 $. Bien que vous deviez toujours payer au moins ce montant, nous vous encourageons vivement à payer davantage. Car, lorsque vous ne faites que des paiements minimums, vous devrez des intérêts sur tout solde restant.

Pourquoi vous devriez éviter les soldes de cartes de crédit

Et cela – les intérêts – est la plus grande raison de ne pas reporter un solde sur votre carte de crédit de mois en mois. Comme les cartes de crédit ont un taux d’intérêt annuel moyen de 17 %, les intérêts peuvent rapidement faire monter en flèche votre solde.

Disons que vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 17 %. Si vous n’effectuez que le paiement mensuel minimum (4 % du solde), vous paierez cette facture pendant 12,2 ans – et paierez un total de 2 666 $ en intérêts.

La meilleure façon d’éviter cela est, bien sûr, de ne dépenser que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser.

Vous pouvez également trouver des cartes de crédit avec des taux d’introduction à 0% pour les achats, qui peuvent durer 6, 12 ou 21 mois, par exemple. Elles vous permettent de reporter le solde d’un achat sans avoir à payer d’intérêts. Une fois la période d’introduction à 0 % terminée, tout solde restant sera soumis au TAEG d’achat régulier et commencera à accumuler des intérêts.

Si vous avez déjà un solde de carte de crédit, assurez-vous de payer au moins le minimum chaque mois, que vous ayez un taux d’introduction à 0 % ou non. Ne pas le faire entraînera des frais de retard, et pire, un impact négatif sur vos rapports de crédit pour les sept prochaines années.

Alors, à moins que votre solde ait un taux d’intro à 0%, envisagez de demander une carte de crédit de transfert de solde. Celles-ci sont assorties de périodes de taux d’intérêt annuel de lancement de 0 % pendant lesquelles vous ne paierez pas d’intérêts sur les soldes transférés. Vous devrez cependant payer des frais de transfert de solde (généralement autour de 3 %, donc 150 $ sur un transfert de 5 000 $).

Faites le calcul, car vous pouvez très probablement économiser de l’argent si votre nouvelle carte de crédit a une longue période de 0 %. Mais mettez en œuvre cette stratégie avec prudence ; la dernière chose que vous voudriez est de vous retrouver avec un solde et de devoir payer des intérêts sur deux cartes de crédit différentes !

Comment les soldes de cartes de crédit affectent vos scores de crédit

En plus d’accumuler des frais d’intérêt, les soldes de cartes de crédit augmentent également votre ratio d’utilisation du crédit – ce qui, à son tour, réduit vos scores de crédit.

Votre ratio d’utilisation du crédit est le montant du crédit disponible dont vous disposez, par rapport au montant du crédit que vous utilisez.

Donc, si vous avez une limite de crédit de 1000 $ sur votre carte, et un solde de 800 $, votre ratio est de 80%. Ce qui n’est pas bon – vous voulez que votre ratio soit le plus bas possible. (Si vous avez plusieurs cartes de crédit, vous n’avez qu’à additionner toutes les limites et tous les soldes pour trouver votre ratio.)

Puisque l’utilisation du crédit représente 30% de vos scores de crédit FICO, une utilisation élevée fera souffrir vos scores. La bonne nouvelle, cependant, est que cet effet est temporaire : Dès que vous aurez remboursé votre solde, vos scores remonteront.

Lorsque vos scores sont faibles, vous serez aux prises avec des taux d’intérêt plus élevés, et vous pourriez vous voir refuser d’autres prêts et cartes. D’excellents scores de crédit, par contre, facilitent l’obtention de prêts et de faibles taux d’intérêt.

Il est toujours intelligent de rester au sommet de vos scores de crédit. Voici comment obtenir vos scores FICO gratuitement.

Quand payer le solde de votre carte de crédit

Vous avez peut-être entendu dire que c’est « bon pour votre crédit » de porter un solde de carte de crédit, mais cela ne pourrait pas être plus éloigné de la vérité!

Ce que les gens voulaient probablement dire, c’est que vous ne devriez pas payer le solde de votre carte de crédit avant que votre relevé mensuel ne soit généré.

Puisque les sociétés de cartes de crédit n’envoient des rapports aux bureaux de crédit qu’une fois par mois, le fait d’avoir toujours une facture payée (un solde de 0 $ à la date de clôture de votre relevé) pourrait donner l’impression que vous n’utilisez pas votre crédit.

Au contraire, la meilleure chose pour vos scores de crédit est de payer le solde de votre relevé en entier après avoir reçu votre relevé, mais avant la date d’échéance.

De cette façon, vous démontrerez une utilisation responsable du crédit – sans avoir un solde mensuel qui accumule des intérêts.

Comment contrôler le solde de votre carte de crédit

Nous croyons que les cartes de crédit sont des outils fantastiques pour bâtir un crédit, gagner des récompenses et faire des achats. Mais seulement si vous pouvez contrôler vos dépenses et payer vos factures en entier.

Si cela peut vous aider, pensez à votre carte de crédit de la même façon qu’à votre carte de débit – et ne faites que des achats que vous pouvez vous permettre. Vous pouvez également utiliser une application de budgétisation comme Mint pour vous alerter lorsque vous atteignez votre limite de dépenses dans certaines catégories.

Lorsque vous ne portez jamais de solde, vous pouvez profiter de tous les avantages des meilleures cartes de crédit – sans jamais avoir à payer un centime d’intérêt.