Mai mult de 40% dintre gospodăriile americane au datorii la cardul de credit, cu un sold mediu de 5.700 de dolari.
Probabil că ați mai văzut astfel de statistici înainte – dar poate că v-a fost teamă să întrebați: Ce este un sold al cardului de credit? Și de ce contează?
Ce este un sold al cardului de credit?
Când folosiți un card de credit, împrumutați bani de la emitentul cardului de credit. Deci, ca să simplificăm, soldul dvs. este suma pe care o datorați sau datoria cardului de credit.
De fiecare dată când faceți o nouă achiziție, creșteți soldul cardului de credit – și de fiecare dată când faceți o plată cu cardul de credit, îl reduceți.
În plus față de cumpărături, soldul cardului dvs. de credit include dobânzile, comisioanele de întârziere, comisioanele anuale etc.
Dacă returnați un articol sau plătiți în plus factura, soldul dvs. ar putea fi negativ (ceea ce înseamnă că societatea de carduri de credit vă datorează bani). Sau dacă sunteți achitat în întregime, soldul va fi zero.
Să spunem că aveți un sold zero pe cardul dvs. de rambursare a banilor. Cheltuiți 25 de dolari la un restaurant și 75 de dolari pe o nouă pereche de pantofi. Acum aveți un sold de 100 $.
- Dacă plătiți factura integral (100 $), veți reveni la un sold zero.
- Dacă plătiți factura integral (100 $) și apoi returnați pantofii (75 $), veți avea un sold negativ de 75 $ – pe care emitentul îl va aplica la următorul extras de cont.
- Dacă plătiți doar plata minimă a facturii (de exemplu, 25 de dolari), veți avea un sold de 75 de dolari – plus dobânda și noile achiziții – la următoarea factură.
Dacă ați efectuat diferite tipuri de tranzacții cu cardul dumneavoastră, cum ar fi cumpărături, transferuri de sold și avansuri în numerar, soldurile vor fi separate, deoarece toate au rate ale dobânzii (APR) diferite. Atunci când efectuați plăți, suma minimă necesară va merge mai întâi către soldul cu cea mai mică rată a dobânzii, de obicei soldul de cumpărături sau de transfer de sold; orice sumă plătită peste minim va merge mai întâi către soldul cu cea mai mare rată a dobânzii, care este, de obicei, soldul de avans în numerar.
Sfat din interior
Nou în lumea cardurilor de credit? Probabil că veți aprecia această defalcare a termenilor comuni ai cardurilor de credit.
Soldul extrasului de cont vs. soldul curent
Când vă uitați online la contul dvs. de card de credit, veți vedea de obicei patru opțiuni de plată: soldul extrasului de cont, soldul curent, plata minimă sau o sumă la alegere.
Iată ce înseamnă acești termeni:
- Soldul extrasului de cont (numit și „sold nou”): Acesta cuprinde toate taxele din ciclul de facturare anterior. Din momentul emiterii extrasului de cont, aveți o „perioadă de grație” fără dobândă de 21 până la 30 de zile pentru cumpărături, atâta timp cât ați plătit integral soldul extrasului anterior. Cu alte cuvinte, dacă vă achitați întotdeauna soldul extrasului de cont până la data scadenței, veți evita complet perceperea de dobânzi la cumpărături.
- Soldul curent: Aceasta include achizițiile și plățile efectuate după încheierea perioadei de facturare. Deși sunteți binevenit să plătiți această sumă, nu există niciun beneficiu dacă faceți acest lucru (cu excepția cazului în care soldul respectiv nu este acoperit de o perioadă de grație și acumulează dobânzi). De obicei, vă recomandăm să plătiți doar soldul extrasului de cont în fiecare lună.
- Plata minimă: Aceasta este cea mai mică sumă pe care o puteți plăti fără să suportați taxe de întârziere. De obicei, este egală cu 2% până la 5% din soldul extrasului de cont, cu un minim de 10$ până la 25$. Deși ar trebui să plătiți întotdeauna cel puțin această sumă, vă îndemnăm să plătiți mai mult. Pentru că, atunci când faceți doar plățile minime, veți datora dobândă pentru orice sold rămas.
De ce ar trebui să evitați soldurile de pe cardul de credit
Și acesta – dobânda – este cel mai mare motiv pentru a nu păstra un sold pe cardul de credit de la o lună la alta. Din moment ce cardurile de credit au un APR mediu de 17%, dobânda poate face ca soldul dvs. să urce rapid la cer.
Să spunem că aveți un sold de 5.000 de dolari pe un card de credit cu un APR de 17%. Dacă efectuați doar plata lunară minimă (4% din sold), veți plăti această factură timp de 12,2 ani – și veți plăti în total 2.666 de dolari în dobânzi.
Cel mai bun mod de a evita acest lucru este, bineînțeles, să cheltuiți doar ceea ce vă puteți permite să plătiți.
Puteți găsi, de asemenea, carduri de credit cu rate introductive de 0% pentru cumpărături, care pot dura 6, 12 sau 21 de luni, de exemplu. Acestea vă permit să păstrați un sold pentru cumpărături fără să vi se perceapă dobândă. Odată ce perioada introductivă de 0% se termină, orice sold rămas va fi supus ratei dobânzii anuale de achiziție obișnuite și va începe să acumuleze dobândă.
Dacă aveți deja un sold al cardului de credit, asigurați-vă că plătiți cel puțin minimul în fiecare lună, indiferent dacă aveți o rată introductivă de 0% sau nu. Dacă nu faceți acest lucru va rezulta în taxe de întârziere și, mai rău, un impact negativ asupra rapoartelor dvs. de credit pentru următorii șapte ani.
Apoi, cu excepția cazului în care soldul dvs. are un APR 0%, luați în considerare aplicarea pentru un card de credit de transfer de sold. Acestea vin cu perioade de 0% intro APR în timpul cărora nu veți plăti nicio dobândă pentru soldurile transferate. Cu toate acestea, va trebui să plătiți un comision de transfer de sold (de obicei, în jur de 3%, deci 150 de dolari la un transfer de 5.000 de dolari).
Faceți calculele, deoarece cel mai probabil puteți economisi bani dacă noul dvs. card de credit are o perioadă lungă de 0%. Dar puneți în aplicare această strategie cu prudență; ultimul lucru pe care vi l-ați dori este să ajungeți să aveți un sold și să vi se perceapă dobânzi la două carduri de credit diferite!
Sfat din interior
Dacă vă luptați cu solduri mari ale cardurilor de credit, citiți această postare despre cum să achitați datoriile cardurilor de credit. Acesta include sfaturi de finanțe personale, cum ar fi transferul soldului, solicitarea unui împrumut personal și utilizarea metodelor de achitare a datoriilor în formă de bulgăre de zăpadă sau avalanșă.
Cum vă afectează soldurile cardurilor de credit scorurile de credit
Pe lângă acumularea de taxe de dobândă, soldurile cardurilor de credit cresc, de asemenea, rata de utilizare a creditului – care, la rândul său, vă reduce scorurile de credit.
Rata de utilizare a creditului dvs. este valoarea creditului disponibil pe care îl aveți, în comparație cu valoarea creditului pe care îl utilizați.
Așa că, dacă aveți o limită de credit de 1.000 de dolari pe cardul dvs. și un sold de 800 de dolari, rata dvs. este de 80%. Ceea ce nu este bine – vrei ca raportul tău să fie cât mai mic posibil. (Dacă aveți mai multe carduri de credit, ar trebui doar să adunați toate limitele și soldurile pentru a găsi raportul dvs.)
Din moment ce utilizarea creditului reprezintă 30% din scorurile de credit FICO, o utilizare ridicată va face ca scorurile dvs. să sufere. Vestea bună, totuși, este că efectul este temporar: De îndată ce vă achitați soldul, scorurile dvs. își vor reveni.
Când aveți scoruri scăzute, veți fi în cârlig pentru rate ale dobânzii mai mari și puteți fi refuzat pentru împrumuturi și carduri suplimentare. Scorurile de credit excelente, pe de altă parte, facilitează obținerea de împrumuturi și rate scăzute ale dobânzii.
Este întotdeauna inteligent să rămâneți la curent cu scorurile dvs. de credit. Iată cum să vă obțineți gratuit scorurile FICO.
Când să plătiți soldul cardului de credit
Poate ați auzit că este „bun pentru creditul dvs.” să aveți un sold pe cardul de credit, dar acest lucru nu ar putea fi mai departe de adevăr!
Ceea ce au vrut probabil să spună oamenii este că nu ar trebui să plătiți soldul cardului de credit până când nu este generat extrasul de cont lunar.
Din moment ce companiile de carduri de credit trimit rapoarte către birourile de credit doar o dată pe lună, a avea întotdeauna o factură achitată (un sold de 0 dolari la data închiderii extrasului de cont) ar putea face să pară că nu vă folosiți creditul.
În schimb, cel mai bun lucru pentru scorurile de credit este să plătiți soldul extrasului de cont în întregime după ce primiți extrasul de cont, dar înainte de data scadenței.
În acest fel, veți demonstra o utilizare responsabilă a creditului – fără a purta un sold lunar care să acumuleze dobânzi.
Sfat din interior
O excepție de la această regulă? Dacă sunteți aproape de a vă atinge limita maximă a creditului. În acest caz, achitați cea mai mare parte a soldului înainte de încheierea perioadei de extras de cont. Acest lucru va reduce utilizarea raportată a creditului, lăsând în același timp un sold mic pentru a arăta că utilizați contul.
Cum să vă controlați soldul cardului de credit
Credem că cardurile de credit sunt instrumente fantastice pentru construirea creditului, câștigarea de recompense și efectuarea de achiziții. Dar numai dacă vă puteți controla cheltuielile și vă puteți plăti facturile integral.
Dacă vă ajută, gândiți-vă la cardul de credit în același mod în care vă gândiți la cardul de debit – și faceți numai achiziții pe care vi le puteți permite. De asemenea, puteți utiliza o aplicație de bugetare, cum ar fi Mint, pentru a vă avertiza atunci când atingeți limita de cheltuieli în anumite categorii.
Când nu aveți niciodată un sold, vă puteți bucura de toate avantajele celor mai bune carduri de credit – fără a fi nevoit să plătiți vreodată un cent de dobândă.