Ponad 40% amerykańskich gospodarstw domowych ma zadłużenie na karcie kredytowej, ze średnim saldem w wysokości $5,700.

Prawdopodobnie widziałeś już takie statystyki – ale może bałeś się zapytać: Co to jest saldo karty kredytowej? I dlaczego to ma znaczenie?

Co to jest saldo karty kredytowej?

Kiedy używasz karty kredytowej, pożyczasz pieniądze od wystawcy karty kredytowej. Więc, mówiąc prościej, Twoje saldo jest kwotą, którą jesteś winien, lub Twoim długiem na karcie kredytowej.

Za każdym razem, gdy dokonujesz nowego zakupu, zwiększasz saldo na swojej karcie kredytowej – i za każdym razem, gdy dokonujesz płatności kartą kredytową, zmniejszasz je.

W dodatku do zakupów, saldo karty kredytowej zawiera odsetki, opłaty za zwłokę, opłaty roczne, itp.

Jeśli zwrócisz przedmiot lub nadpłacisz rachunek, twoje saldo może być ujemne (co oznacza, że firma obsługująca kartę kredytową jest ci winna pieniądze). Lub jeśli jesteś całkowicie rozliczony, saldo będzie zero.

Powiedzmy, że masz zerowe saldo na swojej karcie cash back. Wydajesz $25 w restauracji i $75 na nową parę butów. Masz teraz saldo w wysokości $100.

• Jeśli zapłacisz rachunek w całości ($100), wrócisz do zerowego salda.
• Jeśli zapłacisz rachunek w całości ($100), a następnie zwrócisz buty ($75), będziesz miał ujemne saldo w wysokości $75 – które emitent zastosuje do następnego wyciągu.
• Jeśli zapłacisz tylko minimalną płatność na rachunku (powiedzmy, $25), będziesz miał saldo $75 – plus odsetki i nowe zakupy – na następnym rachunku.

Jeśli zrobiłeś różne rodzaje transakcji na swojej karcie, jak zakupy, przeniesienia salda i zaliczki pieniężne, salda będą oddzielne, ponieważ wszystkie pochodzą z różnych stóp procentowych (APR). Kiedy dokonujesz płatności, minimalna wymagana kwota pójdzie w kierunku salda z najniższym oprocentowaniem najpierw, zwykle twój zakup lub saldo transferu; każda kwota zapłacona ponad minimum pójdzie w kierunku salda z najwyższym oprocentowaniem najpierw, który jest zwykle zaliczki pieniężne balance.

Statement Balance vs. Current Balance

Gdy spojrzysz na swoje konto karty kredytowej online, zazwyczaj zobaczysz cztery opcje płatności: saldo wyciągu, bieżące saldo, minimalna płatność lub jakaś kwota do wyboru.

Oto co oznaczają te terminy:

• Saldo wyciągu (zwane również „nowym saldem”): Obejmuje ono wszystkie opłaty z poprzedniego cyklu rozliczeniowego. Od momentu wystawienia wyciągu obowiązuje nieoprocentowany okres karencji na zakupy, wynoszący od 21 do 30 dni, o ile zapłacono w całości saldo z poprzedniego wyciągu. Innymi słowy, jeśli zawsze spłacisz swoje saldo na wyciągu w terminie, unikniesz całkowicie odsetek od zakupów.
• Saldo bieżące: Obejmuje ono zakupy i płatności dokonane po zakończeniu okresu rozliczeniowego. Chociaż można zapłacić tę kwotę, nie ma żadnych korzyści z tego zrobić (chyba że saldo nie jest objęty okresem karencji i jest naliczanie odsetek). Zazwyczaj zalecamy po prostu zapłacić saldo wyciągu każdego miesiąca.
• Minimalna płatność: Jest to najmniejsza kwota, jaką możesz zapłacić bez ponoszenia opłat za zwłokę. Zazwyczaj jest to równe 2% do 5% salda na rachunku, z minimum $10 do $25. Chociaż zawsze powinieneś płacić co najmniej tę kwotę, namawiamy Cię do płacenia więcej. Ponieważ, kiedy robisz tylko minimalne płatności, będziesz winien odsetki od każdego salda, które pozostaje.

Dlaczego Powinieneś Unikać Sald na Karcie Kredytowej

I to – odsetki – jest największym powodem, aby nie nosić salda na karcie kredytowej z miesiąca na miesiąc. Ponieważ karty kredytowe mają średnie APR w wysokości 17%, odsetki mogą szybko sprawić, że twoje saldo gwałtownie wzrośnie.

Powiedzmy, że masz $5,000 salda na karcie kredytowej z 17% APR. Jeśli dokonasz tylko minimalnej miesięcznej płatności (4% salda), będziesz spłacać ten rachunek przez 12,2 roku – i zapłacisz w sumie $2,666 w odsetkach.

Najlepszym sposobem na uniknięcie tego jest, oczywiście, wydawanie tylko tego, na co możesz sobie pozwolić, aby to spłacić.

Możesz również znaleźć karty kredytowe z 0% stawkami wstępnymi dla zakupów, które mogą trwać przez 6, 12 lub 21 miesięcy, na przykład. Te pozwalają Ci nosić saldo zakupu bez naliczania odsetek. Po zakończeniu 0% okresu wstępnego, wszelkie pozostałe saldo będzie podlegać regularnej APR zakupu i zacznie naliczać odsetki.

Jeśli masz już saldo karty kredytowej, upewnij się, że przynajmniej płacisz minimum każdego miesiąca, niezależnie od tego, czy masz 0% stawki wstępnej, czy nie. Not doing so will result in late fees, and worse, a negative impact on your credit reports for the next seven years.

Then, unless your balance has a 0% APR, consider applying for a balance transfer credit card. Są to karty z okresami 0% APR, podczas których nie zapłacisz żadnych odsetek od przeniesionych sald. Będziesz jednak musiał zapłacić opłatę za przeniesienie salda (zazwyczaj około 3%, więc $150 na $5,000 transferu).

Zrób obliczenia, ponieważ można najprawdopodobniej zaoszczędzić pieniądze, jeśli nowa karta kredytowa ma długi okres 0%. Ale wdrażaj tę strategię z ostrożnością; ostatnią rzeczą, której byś chciał, jest skończenie z saldem i bycie obciążonym odsetkami na dwóch różnych kartach kredytowych!

Jak salda kart kredytowych wpływają na Twoją punktację

Prócz naliczania odsetek, salda kart kredytowych zwiększają również Twój wskaźnik wykorzystania kredytu, co z kolei obniża Twoją punktację.

Współczynnik wykorzystania kredytu to ilość dostępnego kredytu, który posiadasz, w porównaniu z ilością kredytu, którego używasz.

Więc, jeśli masz $1,000 limitu kredytowego na karcie i $800 salda, twój współczynnik wynosi 80%. Co nie jest dobre – chcesz, aby twój współczynnik był jak najniższy. (Jeśli masz wiele kart kredytowych, po prostu dodaj wszystkie limity i salda, aby znaleźć swój współczynnik.)

Ponieważ wykorzystanie kredytu stanowi 30% twojej punktacji kredytowej FICO, wysokie wykorzystanie sprawi, że twoja punktacja ucierpi. Dobrą wiadomością jest jednak to, że efekt ten jest tymczasowy: Jak tylko spłacisz swoje saldo, twoja punktacja odbije się od dna.

Gdy masz niską punktację, będziesz na haku dla wyższych stóp procentowych i możesz dostać odmowę na dodatkowe pożyczki i karty. Doskonałe wyniki kredytowe, z drugiej strony, ułatwiają uzyskanie pożyczek i niskich stóp procentowych.

Zawsze mądrze jest pozostać na szczycie swoich wyników kredytowych. Oto jak uzyskać swoje wyniki FICO za darmo.

Kiedy spłacić saldo karty kredytowej

Może słyszałeś, że posiadanie salda karty kredytowej jest „dobre dla twojego kredytu”, ale to nie może być dalsze od prawdy!

To, co ludzie prawdopodobnie mieli na myśli, to to, że nie powinieneś spłacać salda karty kredytowej do czasu wygenerowania miesięcznego wyciągu.

Ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe wysyłają raporty do biur kredytowych tylko raz w miesiącu, posiadanie zawsze spłaconego rachunku (saldo $0 w dniu zamknięcia wyciągu) może sprawić, że będzie to wyglądać tak, jakbyś nie korzystał z kredytu.

Najlepszą rzeczą dla twojego wyniku kredytowego jest zapłacenie salda w całości po otrzymaniu wyciągu, ale przed terminem płatności.

W ten sposób zademonstrujesz odpowiedzialne korzystanie z kredytu – bez posiadania miesięcznego salda, od którego naliczane są odsetki.

Jak kontrolować swoje saldo karty kredytowej

Wierzymy, że karty kredytowe są fantastycznymi narzędziami do budowania kredytu, zdobywania nagród i robienia zakupów. Ale tylko wtedy, gdy potrafisz kontrolować swoje wydatki i płacić rachunki w całości.

Jeśli to pomoże, myśl o swojej karcie kredytowej w taki sam sposób jak o karcie debetowej – i dokonuj tylko zakupów, na które możesz sobie pozwolić. Możesz również użyć aplikacji budżetowej, takiej jak Mint, aby powiadomić Cię, gdy osiągniesz limit wydatków w określonych kategoriach.

Gdy nigdy nie nosisz salda, możesz cieszyć się wszystkimi zaletami najlepszych kart kredytowych – bez konieczności płacenia choćby centa odsetek.