Più del 40% delle famiglie americane ha debiti con carta di credito, con un saldo medio di 5.700 dollari.

Probabilmente hai già visto statistiche del genere – ma forse hai avuto paura di chiedere: cos’è il saldo della carta di credito? E perché è importante?

Che cos’è il saldo di una carta di credito?

Quando usi una carta di credito, prendi in prestito denaro dall’emittente della carta. Quindi, per dirla semplicemente, il tuo saldo è l’importo che devi, o il debito della tua carta di credito.

Ogni volta che fai un nuovo acquisto, aumenti il saldo della tua carta di credito – e ogni volta che fai un pagamento con la carta di credito, lo riduci.

Oltre agli acquisti, il saldo della tua carta di credito include gli interessi, le tasse in ritardo, le tasse annuali, ecc.

Se restituisci un articolo o paghi più del dovuto, il tuo saldo potrebbe essere negativo (cioè la compagnia della carta di credito ti deve dei soldi). O se sei completamente a posto, il saldo sarà zero.

Diciamo che hai un saldo zero sulla tua carta cash back. Spendete 25 dollari al ristorante e 75 dollari per un nuovo paio di scarpe. Ora hai un saldo di 100$.

• Se paghi il tuo conto per intero (100$), tornerai a un saldo zero.
• Se paghi il tuo conto per intero (100$), e poi restituisci le scarpe (75$), avrai un saldo negativo di 75$ – che l’emittente applicherà al tuo prossimo estratto conto.
• Se paghi solo il minimo sul tuo conto (ad esempio, $25), avrai un saldo di $75 – più gli interessi e i nuovi acquisti – sul tuo prossimo conto.

Se hai fatto diversi tipi di transazioni sulla tua carta, come acquisti, trasferimenti di saldo e anticipi di cassa, i saldi saranno separati perché tutti hanno tassi di interesse diversi (APR). Quando effettui i pagamenti, l’importo minimo richiesto andrà verso il saldo con il tasso d’interesse più basso, di solito il tuo acquisto o il saldo del trasferimento del saldo; qualsiasi importo pagato oltre il minimo andrà verso il saldo con il tasso d’interesse più alto, che di solito è il saldo dell’anticipo in contanti.

Bilancio dell’estratto conto vs. saldo corrente

Quando guardi il conto della tua carta di credito online, di solito vedi quattro opzioni di pagamento: il saldo dell’estratto conto, il saldo corrente, il pagamento minimo o un importo a tua scelta.

Ecco cosa significano questi termini:

• Saldo dell’estratto conto (chiamato anche “nuovo saldo”): Questo comprende tutte le spese del precedente ciclo di fatturazione. Dal momento in cui il tuo estratto conto viene emesso, hai un “periodo di grazia” senza interessi da 21 a 30 giorni per gli acquisti, a condizione che tu abbia pagato il saldo del tuo precedente estratto conto per intero. In altre parole, se paghi sempre il saldo del tuo estratto conto entro la data di scadenza, eviterai completamente gli interessi sugli acquisti.
• Saldo corrente: Include gli acquisti e i pagamenti effettuati dopo la fine del periodo di fatturazione. Anche se sei il benvenuto a pagare questo importo, non c’è alcun beneficio nel farlo (a meno che quel saldo non sia coperto da un periodo di grazia e stia maturando interessi). Di solito raccomandiamo di pagare solo il saldo dell’estratto conto ogni mese.
• Pagamento minimo: Questo è il minimo che puoi pagare senza incorrere in spese di ritardo. Di solito equivale dal 2% al 5% del saldo del tuo estratto conto, con un minimo di $10 a $25. Mentre dovresti sempre pagare almeno questo importo, ti invitiamo a pagare di più. Perché, quando fai solo i pagamenti minimi, dovrai pagare gli interessi su qualsiasi saldo che rimane.

Perché dovresti evitare i saldi della carta di credito

E questo – l’interesse – è la ragione più grande per non portare un saldo sulla tua carta di credito di mese in mese. Dal momento che le carte di credito hanno un TAEG medio del 17%, l’interesse può far salire rapidamente il tuo saldo alle stelle.

Supponiamo che tu abbia un saldo di 5.000 dollari su una carta di credito con un TAEG del 17%. Se fai solo il pagamento mensile minimo (4% del saldo), pagherai quel conto per 12,2 anni – e pagherai un totale di 2.666 dollari di interessi.

Il modo migliore per evitare questo è, naturalmente, di spendere solo ciò che ci si può permettere di pagare.

Si possono anche trovare carte di credito con tassi introduttivi dello 0% per gli acquisti, che possono durare per 6, 12, o 21 mesi, per esempio. Queste ti permettono di portare un saldo di acquisto senza che ti vengano addebitati gli interessi. Una volta che il periodo introduttivo dello 0% è finito, qualsiasi saldo rimanente sarà soggetto al regolare TAEG di acquisto e comincerà a maturare interessi.

Se hai già un saldo della carta di credito, assicurati di pagare almeno il minimo ogni mese, sia che tu abbia un tasso introduttivo dello 0% o no. Non farlo si tradurrà in tasse in ritardo e, peggio ancora, in un impatto negativo sui vostri rapporti di credito per i prossimi sette anni.

Allora, a meno che il vostro saldo non abbia un TAEG 0%, considerate la possibilità di richiedere una carta di credito con trasferimento del saldo. Queste sono dotate di periodi di TAEG 0% durante i quali non pagherete alcun interesse sui saldi trasferiti. Tuttavia, dovrai pagare una tassa di trasferimento del saldo (di solito intorno al 3%, quindi 150 dollari su un trasferimento di 5.000 dollari).

Fai i conti, perché molto probabilmente puoi risparmiare denaro se la tua nuova carta di credito ha un lungo periodo di 0%. Ma implementa questa strategia con cautela; l’ultima cosa che vorresti è finire per portare un saldo ed essere addebitato di interessi su due diverse carte di credito!

Come i saldi delle carte di credito influenzano il tuo punteggio di credito

Oltre ad accumulare interessi, i saldi delle carte di credito aumentano anche il tuo rapporto di utilizzo del credito – che, a sua volta, riduce il tuo punteggio di credito.

Il tuo rapporto di utilizzo del credito è la quantità di credito disponibile che hai, rispetto alla quantità di credito che stai usando.

Quindi se hai un limite di credito di $1,000 sulla tua carta, e un saldo di $800, il tuo rapporto è 80%. Il che non va bene – vuoi che il tuo rapporto sia il più basso possibile. (Se hai più carte di credito, devi solo sommare tutti i limiti e i saldi per trovare il tuo rapporto.)

Siccome l’utilizzo del credito rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito FICO, un alto utilizzo farà soffrire il tuo punteggio. La buona notizia, tuttavia, è che l’effetto è temporaneo: Non appena pagherai il tuo saldo, i tuoi punteggi rimbalzeranno di nuovo verso l’alto.

Quando hai punteggi bassi, sarai a rischio per tassi di interesse più alti, e potresti essere negato per ulteriori prestiti e carte. Punteggi di credito eccellenti, d’altra parte, rendono più facile ottenere prestiti e bassi tassi di interesse.

È sempre intelligente rimanere in cima ai vostri punteggi di credito. Ecco come ottenere i tuoi punteggi FICO gratuitamente.

Quando pagare il saldo della carta di credito

Potresti aver sentito dire che è “buono per il tuo credito” portare il saldo della carta di credito, ma questo non potrebbe essere più lontano dalla verità!

Quello che la gente probabilmente intendeva è che non dovresti pagare il saldo della tua carta di credito fino a quando non viene generato il tuo estratto conto mensile.

Siccome le compagnie di carte di credito inviano i rapporti agli uffici di credito solo una volta al mese, avere sempre un conto pagato (un saldo di $0 alla data di chiusura dell’estratto conto) potrebbe far sembrare che tu non stia usando il tuo credito.

Invece, la cosa migliore per il tuo punteggio di credito è pagare il saldo del tuo estratto conto per intero dopo aver ricevuto il tuo estratto conto, ma prima della data di scadenza.

In questo modo, dimostrerai un uso responsabile del credito – senza portare un saldo mensile che accumula interessi.

Come controllare il saldo della tua carta di credito

Crediamo che le carte di credito siano strumenti fantastici per costruire credito, guadagnare premi e fare acquisti. Ma solo se riesci a controllare le tue spese e a pagare le bollette per intero.

Se ti aiuta, pensa alla tua carta di credito nello stesso modo in cui pensi alla tua carta di debito – e fai solo acquisti che ti puoi permettere. Puoi anche usare un’applicazione di budgeting come Mint per avvisarti quando raggiungi il tuo limite di spesa in certe categorie.

Quando non porti mai un saldo, puoi godere di tutti i vantaggi delle migliori carte di credito – senza mai dover pagare un centesimo di interesse.